Nejlepší čas na pojištění dlouhodobé péče

Ti, kteří hledají dlouhodobou péči, příliš často přemýšlejí o nákladech na takové služby, jakmile je potřebují. To obvykle vede k vážnému šoku nálepky. Podle společnosti Genworth Financial, Inc. (GNW), která prodává pojištění dlouhodobé péče, jsou průměrné náklady na polosoukromý pokoj v pečovatelském domě ve Spojených státech více než 77 000 USD ročně.

Pro mnoho starších dospělých je dlouhodobé pojištění péče možností, které stojí za zvážení. Nemusí to dávat smysl těm, kteří jsou extrémně příjmu, kteří jsou buď dostatečně bohatí, aby mohli financovat svou vlastní péči, nebo se kvalifikovat pro Medicaid. Ale pro ty uprostřed je užitečné zvážit výhody a nevýhody těchto politik.

Pokud jste dospěli k závěru, že dlouhodobé pojištění péče má smysl, načasování je rozhodující. Ti, kteří se přihlásili příliš pozdě, by se mohli domnívat, že jsou zatíženi vyššími pojistnými, nebo co je horší, považují se za neschopné přijmout politiku. Na druhou stranu, přihlašování příliš brzy, by vám mohlo nechat platit mnoho let pojistného, ​​než budete pravděpodobně potřebovat péči.

Nejlepší věk na nákup

Americká asociace pro dlouhodobé pojištění péče (AALTCI) doporučuje, aby jednotlivci uzavírali politiku v polovině padesátých let. To se může zdát brzy, vezmeme-li v úvahu, že k velké většině nároků dochází, když jsou lidé ve věku 70 nebo 80 let. Organizace však tvrdí, že ti, kteří se zdržují, nemusí být kvalifikováni, pokud se jejich zdraví sníží.

Zákon o dostupné péči zakazuje tradičním zdravotním pojišťovnám vyloučit spotřebitele na základě již existujících zdravotních stavů, ale zákon nezahrnuje zásady dlouhodobé péče. V době, kdy lidé potřebují pomoc s činnostmi, jako je koupání nebo oblékání, nebo pokud mají podmínky, jako je Alzheimerova choroba a Parkinsonova choroba, mohou být uvíznuti s vyššími prémiemi nebo může být jejich žádost zamítnuta. Podle AALTCI je zhruba 23% žadatelů ve věku 60 let sníženo, zatímco pouze 14% žadatelů ve věku 50 let je odmítnuto.

Sazby pouze rostou

Dalším důvodem proaktivní jednání o dlouhodobém pojištění péče je to, že pojistné odpovídá věku. Pokaždé, když lidé ve věku 50 let dosáhnou nových narozenin, roční pojistné, které by jim byly účtovány, obvykle stoupá o 2% -4%. Jakmile dosáhnou svých 60 let, pojistné vyskočí 6-8% za každý rok věku.

Aby bylo možné získat stejné krytí, někdo, kdo čeká na koupi pojistky do 65 let, by mohl být účtován poplatek, který je více než dvakrát vyšší než ten, který zaplatil jednotlivec, který koupil svůj plán za 55 let. Pokud je spotřebitel jako většina Američanů, Nárok podá až ve věku nejméně 80 let. I při 10 letech navíc pojistného by pořízení pojištění za 55 let mohlo z dlouhodobého hlediska ušetřit značné peníze.

Zvažte ochranu proti inflaci

Pokud si koupíte v polovině padesátých let, je pravděpodobné, že před zaplacením nároku zaplatíte více než dvě desetiletí. Ale kvůli inflaci nebude mít velikost pokrytí, kterou si koupíte, stejnou hodnotu jako dnes.

Vezměme si jednotlivce, který si koupí politiku 150 000 $ a nepotřebuje ji po dobu 20 let. Pokud se náklady na dlouhodobou péči v průměru zvýší o 3% ročně, poskytuje pojištění ekvivalent ochrany 83 831 USD.

Naštěstí dnes mnoho politik přichází s ochranou inflace. Výše dávek roste každý rok buď pevnou částkou, nebo sloučeniny o určité procento. Přirozeně budete platit výrazně více pojistného, ​​abyste získali tuto přidanou výhodu. Ale pokud máte obavy o minimální úroveň ochrany, když dosáhnete pokročilého věku, může to být oběť, kterou stojí za to.

Sečteno a podtrženo

Pokud se rozhodnete, že dlouhodobé pojištění péče je nejlepším způsobem, jak se připravit na vaše potřeby dlouhodobé péče, existuje výhoda, že si ji koupíte dříve, než dosáhnete svých 60 let. Nejenže zvýšíte šanci na schválení, ale ve většině případů také využijete nižší sazby. Mějte na paměti, že již existující podmínky mohou také ovlivnit vaši schopnost získat pokrytí, jakož i jeho náklady.