Rozpočet pro nové dítě

Příchod nového dítěte může být vzrušující - a finančně ohromující. Malé nové dítě může znamenat velké změny - a velké výdaje - pro nové rodiče. Kolik peněz můžete očekávat, že utratíte za své malé dítě v prvním roce? Jaké finanční nástroje byste měli zvážit? Zde vám ukážeme, jak se finančně připravit na nejnovější přírůstek vaší rodiny před příjezdem.

Jednorázové výdaje

V tomto scénáři se díváme na první dítě. To znamená začít od nuly v mnoha oblastech, jako je nábytek, kočárky a postýlky. Ve Spojených státech je samozřejmě také jednorázové lékařské výdaje na porod dítěte. Jak uvidíme, tento výdaj je zdaleka nejtěžší určit jakýmkoli smysluplným způsobem.

Lékařské účty (1 200 USD a více)
Podle údajů z roku 2016 od společnosti Castlight Health byly průměrné náklady na běžnou mateřskou péči 8 775 USD, ale to je podle vaší polohy velmi variabilní. Rutinní vaginální doručení proběhlo v Kansas City v průměru 6 075 USD a v Sacramentu neuvěřitelných 15 420 $. Cesarské dodávky dosáhly v průměru 11 525 USD, přičemž Pittsburgh držel nízký průměr na 6 891 USD a Sacramento znovu na high-end s průměrnou cenou 27 067 USD. Tyto ceny samozřejmě nezohledňují vaši pojistnou smlouvu. Přečtěte si své zásady a zjistěte, kolik musíte zaplatit z kapsy za prenatální péči, pobyt v nemocnici, testy a poporodní péči. (Informace o snížení nákladů na zdravotní péči naleznete v článku 20 způsobů, jak ušetřit za lékařské účty.)

Bohužel, váš celkový počet je téměř nemožné přesně předpovědět, aniž byste zkontrolovali své zdravotní pokrytí. Obtížná porodnost s dlouhými pobyty v nemocnicích může přesáhnout 100 000 dolarů a stále může být hrazena z pojištění, zatímco jako přímý porod s minimálním pobytem může stát jen 5 000 $, ale nová maminka by mohla nakonec zaplatit všechno. Čísla z různých zdrojů naznačují, že průměrná společná mzda za matku s pojištěním je někde kolem 19%, takže při průměrné dodávce bez nesmyslu je 6 075 $, což je v průměru něco přes 1 200 $. Nelze však dostatečně zdůraznit, že vaše pojistka a vaše poloha záleží více než na jakémkoli národním průměru.

Baby Stuff (1 000 USD a více)

Jednorázové nákupy pro dítě jsou stejně variabilní jako výše uvedené zdravotní náklady, ale z různých důvodů. Tato kategorie může stoupat exponenciálně v závislosti na přání rodičů. Například:

• Cestovní potřeby: Chcete-li se dostat ven a o vás, budete s největší pravděpodobností chtít koupit kočárek, kojeneckou autosedačku (požadováno zákonem), dětský kočárek a tašku na plenky / matky. Pokud plánujete být hodně mimo, může mít smysl přenosné hrací pero a / nebo kuželka. Stejně jako mnoho věcí na tomto seznamu existuje i celá řada nákladů. Nákup adaptéru, přiléhavých tašek a další možnosti pro některé značky kočárků může být cenovka ve výši 1 000 $, aniž by se braly v úvahu náklady kočárku samotného. Na druhé straně této řady je možné kombinovat sedačku a kočárek stále za nové za 150 USD a použité vybavení nebo hand-downy mohou vyplnit všechny ostatní. Stojí za zmínku, že přinejmenším stojí za to koupit si novou dětskou autosedačku. Neexistuje žádný spolehlivý způsob, jak zajistit, aby použitý nebyl ohrožen při předchozí nehodě nebo při tvrdém používání.
• Domácí potřeby: Chcete-li udržet svého malého prince nebo princeznu obsazenou, možná budete chtít zvážit přenosnou houpačku, „skákací sedadlo“, matraci a / nebo skokové sedadlo. Možná budete chtít mít také dětskou postýlku a / nebo kočárku, postýlku matrace, základní ložní prádlo a přikrývky, přebalovací stůl, malou komodu, houpací křeslo, monitor a kbelík na pleny. Znovu je to oblast, kde osobní preference diktují náklady. Na rozdíl od autosedaček je vše určeno k použití doma, což znamená, že si jej můžete koupit ojetý nebo dokonce získat prostřednictvím jedné z mnoha skupin sdílení a výměn, které najdete online. Pokud půjdete na úplně nový, postýlka poběží kdekoli od 180 do 3000 $.
• Kojení a krmení: Náklady na krmení pro vaše nové dítě se samozřejmě liší jako všechno ostatní na základě vaší konkrétní situace. Matka, která je schopna zůstat doma a nemá žádné problémy s kojením 24 hodin denně, uvidí velmi minimální náklady několik měsíců, než bude vyžadována vysoká židle a nádobí. V této situaci jsou některé věci, jako je kojící polštář, plátěné látky a možná mys, více než dost. Pokud bude maminka ukládat mateřské mléko pro použití, pak se do hry začnou dostávat předměty, jako jsou lahve, bradavky, čisticí zařízení a jedno nebo duální odsávačka, a rozpočet se pohybuje od nuly k rozmezí 200 až 400 $. Pokud kojení není možné, pak se krmení výživy přidá mezi 900 až 3 000 $ v závislosti na typu používaném během prvních 12 měsíců.

Kromě těchto jednorázových nákladů existuje potenciální ztráta příjmů, pokud vy nebo váš partner čerpáte neplacenou dovolenou. Podle zákona o rodinné lékařské dovolené (FMLA) vám váš zaměstnavatel může poskytnout až 12 pracovních týdnů neplacené dovolené za příchod dítěte. I zde není nic stanoveno, protože malé podniky nespadají pod FMLA. Zkontrolujte tedy, na jaký typ dovolené můžete mít nárok u svého zaměstnavatele. Pokud využijete neplacenou dovolenou, vypočítejte své pravidelné výdaje v tomto období (tj. Hypotéku, poplatky, pojištění, potraviny atd.) A určete, jak tyto náklady uhradíte.

Průběžné výdaje

Jakmile vaše dítě dorazí, pravidelné výdaje na péči o své malé kopy do. Do vašeho rozpočtu započítejte následující náklady:

• Péče o dítě: Pokud vy i váš manžel budete pracovat po příjezdu dítěte, bude vaší největší položkou rozpočtu péče o dítě. Náklady na péči o dítě se liší podle místa, kde žijete, věku vašeho dítěte, kolik péče potřebujete a jaký typ péče používáte. Výzkum z různých zdrojů, včetně Institutu pro hospodářskou politiku a Indexu péče, stanoví náklady na péči o děti v centru na necelých 10 000 USD ročně. V rámci tohoto průměru však existují lidé v Jižní Karolíně, kteří platí zhruba 400 USD měsíčně, a další ve Washingtonu DC platící téměř 1 500 USD měsíčně. Průměrné náklady na chůvu nebo jinou domácí péči se pohybují kolem 28 000 dolarů ročně, ale opět to může být vyšší nebo nižší v závislosti na poloze atd. (Pokud jste způsobilí, některé náklady mohou být kompenzovány různými daňovými úlevami, jako je například úvěr na dítě a závislé péči.)
• Potřeba : Jídlo, jako je Gerberova formule, oděvy a plenky, tvoří většinu z nezbytných nákladů.
  • Oblečení: Průměrné náklady na dětské oblečení se v prvním roce pohybují kolem 60 $ / měsíc, ale opět se to liší a je vysoce korelováno s příjmy. Rodiny s nižšími příjmy se vyrovnají s méně než polovinou této částky, zatímco už pravděpodobně víte, že někteří rodiče, kteří utratí 60 USD za jeden výstroj.
  • Plenky: Plenky se příliš liší v ceně. Průměrné dítě použije v prvním roce více než 2 700 plenek, které mohou přidat až 550 $ (na základě průměrné ceny 0, 20 $ za jednorázovou plenu). Jednorázové zboží lze zakoupit za pouhé 0, 15 dolaru s kupóny nebo rodiče mohou zaplatit 1, 40 dolaru za plenku, aby je importovali z Japonska. Služba látkové plenky vás bude stát kolem 70 $ měsíčně a špinavá práce doma doma s látkovými plenkami vás bude stát kdekoli od 250 USD až po získání potřebného materiálu předem. A nezapomeňte na ubrousky v průměru 20 $ / měsíc!
  • Jídlo: Pokud používáte recepturu, vraťte se zpět na kojení a krmení výše. Jakmile začnou pevné látky, plánujte výdaje kolem 60 $ / měsíc. Náklady na včasné jídlo pro děti jsou relativně malé ve srovnání s tím, co uvidíte od dospívajícího, ale může to být trochu frustrující, protože se zdálo, že tak málo z těchto 60 dolarů končí v jejich ústech.
• Doktor Část 2: Plánujte 3-4 "studijní návštěvy" pro hodnocení, imunizace atd. A několik dalších návštěv pro nemoci. Podívejte se na své zdravotní pojištění ohledně sazeb, ale 80 USD ročně je přiměřené pro většinu pojistných plánů a jurisdikcí. (Pro další čtení si přečtěte článek Nákup soukromého zdravotního pojištění.)

Pokud jeden z rodičů zůstane doma

Pokud se jeden z vás stane matkou nebo tátou doma, je třeba zvážit důležité změny rozpočtu; nejviditelnější je snížený příjem rodiny. Navzdory vysokým nákladům na péči o děti se ukázalo, že náklady na jednoho partnera opouštějícího příjem, který se zavázal k rodičovství na plný úvazek, jsou mnohem vyšší, pokud jde o ušlý příjem, výhody a investice. Toto je umocněno sníženým potenciálem výdělku, pokud se uvedený partner rozhodne pokračovat ve své kariéře. Rozhodnutí zůstat doma může být osobní nebo finanční (s nižšími příjmy dokonce ani vládní programy nemohou vyrovnat vysoké náklady v některých regionech). Pokud je to však z osobních důvodů, pár si může před narozením alespoň vyzkoušet rozpočet s jedním příjmem, aby se pro něj dostal realistický pocit, zatímco v ideálním případě buduje trochu nouzového fondu s druhým příjmem současně.

Finanční nástroje, které je třeba zvážit

S příchodem vašeho dítěte budete chtít vytvořit finanční nástroje, které vám pomohou zajistit budoucnost vašeho dítěte. Zkontrolujte následující seznam a určete priority a začněte s rozpočtováním:

• College Savings Tools: Podle zprávy College Board se průměrné roční náklady na kolej v letech 2018-19 pohybují mezi 10 230 $ (veřejný čtyřletý stát) a 35 800 USD (soukromý čtyřletý). Začněte spořit nyní pomocí jednoho z několika investičních nástrojů pro vysokoškolské vzdělávání, jako je například plán 529, spořicí účet Coverdell Education nebo účet UGMA / UTMA. (Pomocí kalkulačky Saving For A Child's Education určete, kolik byste měli měsíčně ušetřit.)
• Životní pojištění: Pokud nemáte životní pojištění, je čas ho koupit. Za pouhých pár dolarů za měsíc si můžete být jisti, že vaše dítě bude mít finanční zdroje, pokud vy nebo váš partner zemřete nečekaně. Promluvte si se svým zaměstnavatelem nebo pojišťovacím agentem o možnostech jak životního pojištění, tak pojištění pro případ invalidity.
• Zdravotní pojištění: Bez zdravotního pojištění by jen jedna vážná nehoda nebo nemoc mohla vyčerpat vaše úspory a dostat vás do značného dluhu. Prozkoumejte své možnosti pojištění, pokud již nemáte krytí, nebo rozpočet na zvýšené měsíční pojistné, které vaše dítě přidá do vaší politiky.
• Flexibilní účty pro útratu (FSA): FSA vám umožňují používat dolary před zdaněním k platbě za důležité položky rodinného rozpočtu, jako jsou péče o děti a výdaje na zdravotní péči. Promluvte si se svým zaměstnavatelem nebo finančním poradcem o zřízení FSA závislé péče a / nebo FSA zdravotní péče.

Způsoby, jak ušetřit peníze

Studie USDA z roku 2015 o výdajích na děti rodinami zjistila, že rodiče, kteří vydělají méně než 59 000 dolarů, utratí za toto dítě od narození do dvou let ročně méně než 10 000 dolarů ročně. Toto číslo stoupá s příjmy jako rodiny s příjmy před zdaněním, které přesahují průměr 107 000 dolarů, což je v prvních dvou letech průměrně méně než 20 000 $ ročně. Bez ohledu na váš příjem však existuje mnoho způsobů, jak uspokojit potřeby vašeho nového dítěte, aniž by se rozbila banka, na kterou jsme naznačili. A to:

• Zásilka / Thrift Stores: miminka rostou rychle. Namísto zaplacení plné ceny za své oděvy si vyzkoušejte šetrně použité a dokonce i nové předměty ve vaší místní zásilce nebo spořitelně. Mnoho obchodů také nakoupí zpět věci poté, co je vaše dítě vyrostlo za hotovost nebo za obchod. Online swapové skupiny a mateřské sítě mohou také poskytovat kvalitní zboží za levné - a někdy i zdarma.
• Rodina / přátelé pro náhradní péči: Místo toho, abyste museli mít den volno (pokud možno bez odměny), když je vaše dítě nemocné, se domluvte s rodinou nebo přáteli, aby vám pomohli s nouzovou záložní péčí.
• Půjčte si předměty od přátel: Zeptejte se přátel s malými dětmi, zda si můžete půjčit předměty, zejména ty velké lístky, které nepoužívají, jako je postýlka, vysoká židle nebo houpací křeslo.
• Dárky pro miminko: zaregistrujte se, aby návštěvníci party mohli koupit to, co opravdu potřebujete, a vyhnout se tomu, že skončí s několika chrastítkem a fotoalbami.
• Snížení životního stylu : Mít dítě změní spoustu věcí, včetně vašich finančních priorit. Po zkontrolování svého nového rozpočtu možná nebudete moci přičíst čísla. Zvažte uzavření mezery snížením ratingu v několika klíčových oblastech. Například přemýšlejte o obchodování s velkým automobilem za dostupnější model, o nákupu v méně drahých obchodech nebo o nákupu obecnějších předmětů.

Sečteno a podtrženo: Plánování jde dlouhou cestu

Děti jsou skvělý dárek, i když někdy drahý. Hlavní věc, kterou je třeba mít na paměti, je, že průměry neznamenají moc, když je rozsah tak široký, jako je to s náklady kolem dítěte. Dobré zdravotní pojištění vás z větší části chrání před účty za nemocnice, ale zbytek vám pomůže zvládnout pouze plánování a rozpočtování. Finská praxe posílání matek domů s jednoduchým startovacím boxem, který se může zdvojnásobit jako dětská postýlka, ukazuje, že mnoho z tisíců dolarů strávených na prvních letech našich dětí je pro náš stav více než jejich blaho. Budete si moci dovolit svému dítěti jakýkoli příjem nebo situaci, ve které se nacházíte. Může to vyžadovat bolestivé oběti a vynalézavost, ale pokud jsou zkušenosti generací rodičů jakýmkoli ukazatelem, bude to za to dobře.