Mohu získat životní pojištění?

Životní pojištění lze využít k mnoha účelům, jako je například náhrada příjmů, financování vysokoškolského vzdělávání a zachování majetku. Ale někdy, když potřebujete životní pojištění nejvíce, nemůžete to získat kvůli špatnému zdraví. Nenechte se však tak rychle skočit na rozjetý vůz „Jsem nepojistitelný“. Mnoho životních pojišťoven nabízí politiky jen pro ty, kteří nejsou tak zdraví. Proč? Protože lepší zdravotní péče, zlepšený životní styl, pokrok v lékařské péči a zlepšené diagnostické postupy obecně zvýšily očekávanou délku života žadatelů se zdravotním postižením.
Než odešlete tuto žádost o životní pojištění, zvažte, jak většina životních pojišťoven určuje, zda prodají pojistku jednotlivci a kolik budou účtovat za pojistnou ochranu. Přemýšlení jako pojistitel vám může pomoci získat potřebné krytí.

Pohled pojišťovny na vás
Proces, který se pojišťovna zavazuje posoudit, zda je žadatel pojistitelný, se nazývá upisování. Upisování každé společnosti je poněkud odlišné, ale základní pojmy jsou stejné. Společnost důkladně prozkoumá váš současný zdravotní stav i předchozí zdravotní stavy, nemoci nebo onemocnění, ale obecně pojišťovna také zvažuje řadu dalších faktorů, jako například:

• věk pojištěného
• pohlaví
• výška váha
• historie zdraví rodiny
• účel pojištění
• stav
• částka požadovaného pojištění
• obsazení
• příjem
• historie kouření
• nebezpečné záliby / aktivity

Konkrétně společnost požádá o vaše lékařské záznamy a požádá vás, abyste podstoupili nějaký druh lékařského vyšetření. Máte-li nemoc, zdravotní stav nebo zdravotní postižení, může pojistitel také požádat, aby vás vyšetřil lékař podle svého výběru, který pravděpodobně také zkontroluje vaše zdravotní záznamy.

Proces upisování životního pojištění není stejný jako u zdravotního pojištění. Existují chronická onemocnění a nemoci, které neovlivňují očekávanou délku života, ale mohou vyžadovat pravidelné lékařské ošetření. V takovém případě můžete mít těžší zdravotní pojištění než životní pojištění. Například životní pojištění bylo vydáno lidem s astmatem, srdečními chorobami, rakovinou a hypertenzí.

Je to hra čísel
Jakmile jsou všechny informace shromážděny, společnost vám přidělí hodnocení jako pojištěné. Hodnocení je měřítkem rizika nebo pravděpodobnosti, že společnost bude muset v určitém časovém období zaplatit nárok na smrt. Jste sdruženi s dalšími žadateli ve stejné kategorii rizik. Čísla společnosti někteří budou „porazit šance“ a přežijí předpokládanou délku života, jiní umírají předčasně, zatímco někteří zemřou v předpokládané době. Na základě faktorů upisování, čím větší je pravděpodobnost, že zemřete dříve než později, tím více si společnost bude účtovat prémii na pokrytí nákladů na financování výhody, kterou bude muset zaplatit při vaší smrti. Pokud společnost zjistí, že riziko předčasného vyplácení nároku na smrt je příliš velké, zdrží se nabídky politiky.

Ale tam se společnosti liší. Některé společnosti jsou při hodnocení rizika, které představují, konzervativnější, zatímco jiné jsou při hodnocení agresivnější. Zde vám může pomoci využívat služeb specialisty se sníženým rizikem.

Specialista se sníženým rizikem může pomoci
Specialista se sníženým rizikem je pojišťovací makléř, který je obeznámen s upisováním životního pojištění obecně a s proměnnými, které společnosti budou brát v úvahu při pojištění žadatelů na základě jejich konkrétních zdravotních problémů. Stručně řečeno, hovoří jazykem upisovatelů a mohou vás nasměrovat správným směrem, pokud jde o nalezení vhodného nositele pojištění, které chcete.
Někteří specialisté se sníženým rizikem mohou také sloužit jako obhájci pro vás a jednat s pojišťovnami o pojištění za nejlepší možnou cenu. V podstatě musíte společnosti prokázat, že neodpovídají kategorii rizika, kterou projektuje. Advokát se sníženým rizikem vám může pomoci prezentovat váš případ v nejvýhodnějším světle. Pokud máte zdravotní problémy, zvažte použití obhájců nebo specialistů se sníženým rizikem, kteří pomáhají najít krytí životního pojištění se sníženým rizikem.
Několik užitečných tipů
Následuje několik tipů, které vám pomohou získat pokrytí, které chcete a potřebujete za cenu, kterou si můžete dovolit.

Promluvte si se svým lékařem
Pojišťovna požádá vašeho lékaře o vaše lékařské záznamy, takže je dobré mluvit se svým lékařem o svém zdraví a upozornit ho na pravděpodobnost žádosti pojistitele. Pokud si lékař myslí, že jste pokročili příznivě a že dodržujete předepsaný zdravotní plán k omezení nebo prevenci zdravotního stavu, může mít tento názor ve vašem lékařském záznamu pouze svou příčinu.

Vyberte správný čas
Někdy také pomáhá čas. Pokud jste v poslední době podstoupili léčbu nebo chirurgický zákrok, čím déle zůstanete po zákroku zdraví, tím vyšší je pravděpodobnost, že budete pokračovat ve svém uzdravení a zvýšíte tak délku života.

Nakupovat
Různé pojišťovací společnosti často zaujímají výrazně odlišné názory na různé nemoci, takže je moudré nakupovat. Zatímco jedna společnost může krytí zcela odepřít nebo účtovat mnohem vyšší pojistné kvůli konkrétnímu onemocnění, jiný pojistitel může nabídnout krytí stejné nemoci za nižší cenu.

Objevte zajištění
Některé společnosti nabízejí pojištění uchazečům s vyšším rizikem, protože sdílejí náklady s jinou pojišťovnou (nazývanou „zajištění“). Tyto společnosti s větší pravděpodobností pojistí vás, pokud máte zdravotní problémy.

Uzdravit se
Dokažte, že podnikáte kroky ke kontrole nebo zlepšení svého zdraví. Prokázání, že cvičíte a máte zdravou stravu, zvyšuje šance na delší život a zvyšuje tak riziko pojištění.

Prozkoumejte plány skupiny
Mnoho společností nabízí životní pojištění všem zaměstnancům bez ohledu na jejich zdravotní historii. Některá sdružení absolventů a profesní organizace také nabízejí životní pojištění na skupinové bázi, aniž by vyžadovaly fyzické.

Sečteno a podtrženo
I v případě, že jste byli v minulosti odmítnuti kvůli pokrytí, možná budete mít nyní možnost získat pokrytí. Pochopení názorů potenciálních pojistitelů a přijetí opatření, která prokazují, že nejste riziko, které si mohou myslet, že jste, mohou vám poskytnout životní pojistku, kterou potřebujete.