Můžete mít jak 401 (k), tak IRA?

Rychlá odpověď zní ano, můžete mít současně 401 (k) a individuální důchodový účet (IRA). Ve skutečnosti je docela běžné mít oba typy účtů. Tyto plány sdílejí podobnosti v tom, že nabízejí příležitost k daňově odloženým úsporám (nebo, v případě Roth 401 (k) nebo Roth IRA, bez daně). V závislosti na vaší individuální situaci však můžete nebo nemusíte mít nárok na daňově zvýhodněné příspěvky na oba tyto účty v daném daňovém roce.

Pokud máte (nebo váš manžel / manželka, pokud jste ženatý / á) v práci důchodový plán, může být váš odpočet daně pro tradiční IRA omezen - nebo nemusíte mít nárok na odpočet - v závislosti na vašem upraveném upraveném hrubém příjmu (MAGI) ).

Klíč s sebou

• Pokud jste vydělali příjem, můžete mít verzi 401 (k) i IRA - nebo Roth těchto penzijních účtů.
• Plán 401 (k) vám umožní ušetřit 19 000 $ ročně a vaše společnost může část vašeho příspěvku vyrovnat, ale investiční možnosti jsou často omezené a poplatky mohou být vysoké.
• IRA nabízejí širokou škálu investičních možností, ale IRS omezuje příspěvky na 6 000 $ ročně a - pokud máte vy nebo váš partner v penzijním plánu - vaše odpočet daně z těchto příspěvků může být omezen nebo zcela zrušen, pokud je váš MAGI příliš vysoký.

401 (k) Výhody a nevýhody

Mnoho společností nabízí zaměstnancům plán penzijního spoření ve výši 401 k); má velké limity příspěvků a v některých případech i příspěvky pro zaměstnavatele pro účastníky. Pokud vaše společnost odpovídá příspěvkům, měl by být vždy prvním krokem příspěvek dostatečný k získání plného zaměstnavatelského zápasu. Jinak ponecháte volné peníze na stole.

Investice jsou omezeny na možnosti nabízené v plánu. Zatímco mnoho společností se snaží rozšířit rozmanitost nabízených fondů do velké míry, některé plány 401 (k) stále brání omezená volba investic, možnosti financování s vysokými náklady a špatní výkonnost.

Pro rok 2019 je částka příjmu, kterou můžete odložit, 19 000 $, s možným dalším příspěvkem 6 000 $, pokud máte 50 let a více. Váš plán může omezit příspěvky na nižší částku.

Výhody a nevýhody IRA

Investiční možnosti pro účty IRA jsou obrovské. Akcie, dluhopisy, podílové fondy a ETF jsou způsobilé pro IRA, což usnadňuje nalezení levné a solidní varianty.

Roční příspěvky jsou však omezeny IRS. Pro rok 2019 je maximální přípustný příspěvek na tradiční nebo Roth IRA 6 000 $ nebo 7 000 $, pokud máte 50 let a více. Pokud máte oba typy IRA, limit se vztahuje na všechny vaše IRA dohromady.

Další funkcí tradičních IRA je daňová odpočitatelnost příspěvků, ale jak je uvedeno výše, odpočet je povolen, pouze pokud splňujete určité požadavky na upravený hrubý příjem (MAGI). Vaše MAGI může také omezit vaše příspěvky na Roth IRA. V roce 2019 musí jednotliví filéři vydělat méně než 137 000 USD, zatímco společné manželské páry musí společně vydělat méně než 203 000 USD.

Získání příjmu je podmínkou pro příspěvek do IRA, ale manželská IRA obchází pravidlo tím, že umožňuje pracovnímu manželovi přispívat do IRA pro nepracujícího manžela.

Který účet je lepší?

Ani jeden účet není nutně lepší než druhý, ale každý z nich nabízí odlišné funkce. Obecně lze říci, že 401 (k) investoři by měli investovat alespoň natolik, aby si vydělali plný zápas nabízený jejich zaměstnavateli. Kromě toho může být rozhodujícím faktorem kvalita investičních rozhodnutí.

Pokud jsou investiční možnosti 401 (k) špatné nebo omezené, můžete zvážit nasměrování dalších důchodových úspor na IRA. Může to upadnout do preference investorů, ale jak 401 (k), tak IRA jsou k dispozici všem jednotlivcům s příjmy ze zisku. Ti, kteří vydělávají více - nebo ti (nebo jejich manželé / manželky), kteří se účastní plánu penzijního spoření v práci - mohou mít omezení na daňově uznatelné příspěvky do IRA. Další radu ohledně toho, na co máte nárok a kam byste měli investovat, získáte u svého daňového poradce.

Statistiky poradce

Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, CA

Ano, můžete mít oba účty a mnoho lidí ano. Tradiční individuální důchodový účet (IRA) a 401 (k) poskytují výhodu odložených úspor za odchod do důchodu. V závislosti na vaší daňové situaci můžete také získat daňový odpočet za částku, kterou přispíváte do 401 (k) a IRA v každém daňovém roce.

Pokud odejdete do důchodu po věku 59½ let, budou distribuce zdaněny jako příjem v roce, ve kterém byly získány. IRS stanoví roční limity toho, kolik můžete přispět k 401 (k) a IRA. Limity příspěvků Roth IRA a Roth 401 (k) jsou stejné jako jejich protipoložky jiné než Roth, ale daňové výhody se liší. Stále mají prospěch z růstu odloženého na dani, ale příspěvky jsou vypláceny s dolary po zdanění a rozdělení po věku 59½ jsou osvobozeny od daně.