Běžný účet
Běžný účet je vkladový účet vedený ve finanční instituci, který umožňuje výběr a vklad. Kontrolní účty se také nazývají účty poptávky nebo transakční účty, jsou velmi likvidní a lze k nim přistupovat mimo jiné pomocí šeků, bankomatů a elektronických debetů. Běžný účet se liší od ostatních bankovních účtů tím, že často umožňuje četné výběry a neomezené vklady, zatímco spořicí účty někdy obojí omezují.
1:15Běžný účet
Klíč s sebou
- Běžný účet je vkladový účet u banky nebo jiné finanční společnosti, který umožňuje držiteli provádět vklady a výběry.
- Běžné účty jsou velmi likvidní a umožňují mnoho vkladů a výběrů, na rozdíl od méně likvidních úspor nebo investičních účtů.
- Kompromisem pro zvýšenou likviditu je to, že běžné účty majitelům nenabízejí příliš mnoho úrokových sazeb.
- Peníze lze ukládat v bankách a bankomatech přímým vkladem nebo jiným elektronickým převodem; držitelé mohou vybírat prostředky prostřednictvím bank a bankomatů, psaním šeků, nebo pomocí elektronických debetních nebo kreditních karet spárovaných s jejich účty.
- Je důležité sledovat poplatky za účty, které jsou účtovány za přečerpání, zapisovat příliš mnoho šeků a u některých bank udržovat příliš nízkou minimální částku.
Kontrola účtů vysvětlena
Kontrolní účty mohou zahrnovat komerční nebo obchodní účty, studentské účty a společné účty, spolu s mnoha dalšími typy účtů, které nabízejí podobné funkce.
Obchodní běžný účet používají podniky a je vlastnictvím podniku. Obchodní úředníci a vedoucí pracovníci mají na účtu podepsanou pravomoc, jak je zmocněno obchodními dokumenty.
Některé banky nabízejí speciální bezplatný běžný účet pro studenty vysokých škol, který bude zdarma, dokud nedokončí. Společný kontrolní účet je takový, kde dva nebo více lidí, obvykle manželských partnerů, jsou oba schopni zapisovat šeky na účet.
Výměnou za likviditu běžné účty nenabízejí vysokou úrokovou sazbu, ale pokud jsou drženy v autorizované bankovní instituci, jsou prostředky garantovány Federální korporací pojištění vkladů (FDIC) až do výše 250 000 USD na jednoho vkladatele a na pojištěnou banku.
U účtů s velkým zůstatkem však banky často poskytují službu „zametání“ běžného účtu. To zahrnuje výběr většiny z přebytečné hotovosti na účtu a investování do jednodenních úročených fondů. Na začátku následujícího pracovního dne jsou prostředky vloženy zpět na běžný účet spolu s úrokem získaným přes noc.
Kontrola účtů a bank
Mnoho bankovních institucí nabízí kontrolní účty za minimální poplatky a tradičně většina velkých komerčních bank používá kontrolní účty jako ztrátové. Ztráta vůdce je marketingový nástroj, ve kterém společnost nabízí produkt nebo několik produktů pod tržní hodnotou, aby přilákala spotřebitele. Cílem většiny bank je přilákat spotřebitele bezplatnými nebo levnými běžnými účty a poté je nalákat, aby využívali výhodnější funkce, jako jsou osobní půjčky, hypotéky a vkladové certifikáty.
Protože však alternativní poskytovatelé úvěrů, jako jsou finské společnosti, nabízejí spotřebitelům stále větší počet půjček, je možné, že banky budou muset tuto strategii přehodnotit. Například banky se mohou rozhodnout zvýšit poplatky na běžných účtech, pokud nemohou prodat dostatek ziskových produktů k pokrytí svých ztrát.
Měření zásob peněz
Protože peníze držené na běžných účtech jsou tak likvidní, při výpočtu peněžní zásoby M1 se používají celostátní zůstatky. M1 je jedním měřítkem peněžní zásoby a zahrnuje součet všech transakčních vkladů držených u depozitních institucí a měny držené veřejností. M2, další opatření, zahrnuje všechny fondy účtované v M1, jakož i fondy na spořicích účtech, termínované vklady s malou nominální hodnotou a akcie podílových fondů retailového peněžního trhu.
Kontrola používaných účtů
Spotřebitelé si mohou zřídit kontrolní účty v pobočkách bank nebo prostřednictvím webových stránek finanční instituce. Držitelé účtu mohou pro vklad prostředků používat bankomaty, přímý vklad a mimoburzovní vklady. Pro přístup k jejich prostředkům mohou psát šeky, používat bankomaty nebo používat elektronické debetní nebo kreditní karty připojené k jejich účtům.
Díky pokrokům v elektronickém bankovnictví bylo používání běžných účtů pohodlnější. Zákazníci nyní mohou platit účty prostřednictvím elektronických převodů, čímž eliminují potřebu psaní a zasílání papírových šeků. Mohou také nastavit automatické platby rutinních měsíčních výdajů a mohou používat chytré aplikace pro vklady nebo převody.
Nepřehlížejte poplatky za kontrolu účtu - existují věci, které banky nebudou široce inzerovat lidem, kteří nečtou drobný tisk, včetně případných poplatků, jako jsou přečerpání.
Ochrana proti přečerpání
Pokud napíšete šek nebo provedete nákup za více, než kolik máte na běžném účtu, rozdíl může banka pokrýt. Tento úvěrový limit nabízený bankou se nazývá ochrana kontokorentu.
Mnoho bank zákazníkům neříká, že vám budou účtovat poplatky za každou transakci, která způsobí, že váš účet použije kontokorent. Máte-li například zůstatek na účtu 50 $ a nakupujete pomocí debetní karty ve výši 25, 25 a 53 $, bude vám účtován - obvykle statný - kontokorentní poplatek za nákup, který přečerpal váš účet, a také za každý následující nákup poté, co jste v červené.
Ale je toho víc. Ve výše uvedeném příkladu, ve kterém jste provedli tři nákupy ve výši 25, 25 a 53 USD, vám nebude účtován poplatek za poslední nákup. Na základě dohody s majitelem účtu má mnoho bank ustanovení, že v případě přečerpání budou transakce seskupeny v pořadí podle jejich velikosti, bez ohledu na pořadí, ve kterém k nim došlo. To znamená, že banka seskupí tyto transakce v pořadí 53, 25, 25, 25 a 25 USD, přičemž účtuje poplatek za každou ze tří transakcí v den přečerpání účtu. Pokud váš účet zůstává přečerpaný, může vám vaše banka také účtovat denní úrok z půjčky.
Existuje praktický důvod pro zúčtování větších plateb před menšími platbami. Mnoho důležitých účtů a plateb dluhů, jako jsou platby aut a hypotéky, je obvykle ve velkých hodnotách. Důvodem je, že je lepší nechat tyto platby nejprve zúčtovat. Tyto poplatky jsou však pro banky také velmi lukrativním zdrojem příjmů.
Poplatkům za přečerpání se můžete vyhnout tak, že se odhlásíte z kontokorentního úvěru, vyberete běžný účet bez poplatků za přečerpání nebo si ponecháte peníze na propojeném účtu.
Některé banky odpustí jeden až tři kontokorentní poplatky v období jednoho roku, pokud zavoláte a zeptáte se. Například banka Chase odpustí až 12 kontokorentních poplatků každých 12 měsíců a vrátí účtované prostředky, pokud zavoláte a budete hovořit se zástupcem.
Kontrola poplatků za službu účtu
Zatímco banky jsou tradičně považovány za generující příjem z úroků, které účtují zákazníkům, aby si půjčovali peníze, poplatky za služby byly vytvořeny jako způsob, jak generovat příjem z účtů, které negenerovaly dostatek úrokových výnosů na pokrytí nákladů banky. V dnešním počítačově řízeném světě stojí banka zhruba stejnou částku za vedení účtu s zůstatkem 10 $, stejně jako účet s zůstatkem 2 000 $. Rozdíl je v tom, že zatímco větší účet vydělává dostatek úroků pro banku, aby vydělal nějaký příjem, účet 10 $ stojí banku víc, než přináší.
Banka tento nedostatek vyrovnává účtováním poplatků, pokud si zákazníci neudrží minimální zůstatek, přečtou si účet nebo nezapíší příliš mnoho šeků.
I se všemi těmito poplatky může stále existovat způsob, jak se dostat ven. Pokud jste zákazníkem velké banky (nikoli malé pobočky spořitelen a úvěrů), nejlepší způsob, jak se vyhnout placení jednorázových poplatků, je požádat zdvořile. Opakování zákaznických služeb ve velkých bankách je často oprávněno převrátit stovky dolarů v poplatcích, pokud situaci jednoduše vysvětlíte a požádáte je, aby poplatek zrušili. Jen si uvědomte, že tato „zdvořilostní zrušení“ jsou obvykle jednorázové obchody.
Přímý vklad
Přímý vklad umožňuje zaměstnavateli vložit výplatu elektronicky na váš bankovní účet. Banky také těží z této funkce, protože jim poskytuje stálý tok příjmů, které mohou půjčovat zákazníkům. Z tohoto důvodu vám mnoho bank poskytne bezplatnou kontrolu (tj. Žádný minimální zůstatek nebo měsíční poplatky za údržbu), pokud na váš účet dostanete přímý vklad.
Elektronický převod prostředků
Elektronickým převodem peněz (EFT), známým také jako bankovní převod, je možné mít peníze převedeny přímo na váš účet, aniž byste museli čekat na kontrolu, kterou obdržíte poštou. Většina bank již neúčtuje poplatky za provedení bankovního převodu.
Bankomaty
Bankomaty usnadňují přístup k hotovosti z běžného účtu nebo úsporám po hodinách, ale je důležité znát poplatky, které mohou být spojeny s jejich používáním. I když jste obvykle v provozu, když používáte jeden z bankomatů své vlastní banky, použití bankomatu z jiné banky by mohlo vést k příplatkům jak od banky, která vlastní bankomat, tak od vaší banky. Bankomaty bez příplatku jsou však stále populárnější.
Bezhotovostní bankovnictví
Debetní karta se stala základem pro každého, kdo používá běžný účet. Poskytuje snadné použití a přenositelnost hlavní kreditní karty bez břemene vysokorychlostních účtů na kreditní kartě. Mnoho bank nabízí debetním kartám ochranu před podvody s nulovou odpovědností, které pomáhají chránit proti krádeži identity v případě ztráty nebo odcizení karty.
Kontrola účtů a úroků
Pokud zvolíte úročený běžný účet, buďte připraveni zaplatit spoustu poplatků - zejména pokud nemůžete udržet minimální zůstatek. Podle průzkumu o kontrolním účtu 2018 Bankrate je průměrný minimální zůstatek požadovaný k tomu, aby se zabránilo měsíčnímu poplatku na účtu pro kontrolu úroků, 6 619 USD, což je o 2, 56% méně než v předchozím roce. Nejběžnějším zůstatkem požadovaným k vyhnutí se poplatkům na bezúčelových běžných účtech je 1 500 $.
Tato minimální částka je obvykle součtem všech vašich účtů v bance, včetně běžných účtů, spořicích účtů a vkladových certifikátů. Pokud váš zůstatek klesne pod požadované minimum, budete muset zaplatit měsíční servisní poplatek, který vyjde na přibližně 15 USD v průměru. A v dnešní době nízkých úrokových sazeb je průměrný výnos na těchto účtech pouze kolem 0, 34%.
Pouze hrstka bank obsluhuje bezplatné úročené běžné účty bez připojených řetězců. Máte-li však s bankou dlouhodobý příznivý vztah, může vám být poplatek na váš úročený běžný účet zproštěn.
3, 33%
Nejlepší úroková sazba dostupná na běžném účtu je podle Bankrate od září 2019 3, 33%.
Ověření skóre účtu a kreditu
Běžný účet může za určitých okolností ovlivnit vaše kreditní skóre a kreditní zprávu, ale většina základních činností na běžném účtu, jako je vklad a výběr a psaní šeků, nemá vliv. Na rozdíl od kreditních karet nemá uzavření spících běžných účtů v dobrém stavu žádný dopad na vaše kreditní skóre ani na kreditní zprávu. A dohled, který má za následek kontrolu přečerpání účtů, se ve vaší kreditní zprávě neobjeví, pokud se o ně včas postaráte.
Některé banky provedou měkký dotaz nebo vytáhnou vaši kreditní zprávu, aby zjistily, zda máte slušné záznamy o manipulaci s penězi dříve, než vám nabídnou běžný účet. Měkké tahy nemají žádný dopad na vaše kreditní skóre. Pokud si otevíráte běžný účet a žádáte o další finanční produkty, jako jsou půjčky na bydlení a kreditní karty, je pravděpodobné, že banka provede tvrdou poptávku a zobrazí vaši kreditní zprávu a kreditní skóre. Tvrdé tahy se promítají do vaší kreditní zprávy až na 12 měsíců a mohou snížit vaše kreditní skóre až o 5 bodů.
Pokud žádáte o kontrolu kontokorentního účtu, je pravděpodobné, že banka váš kredit získá, protože ochrana kontokorentního úvěru je úvěrová linka. Pokud se vám po přečerpání účtu nepodaří obnovit váš účet na kladný zůstatek včas, můžete očekávat, že incident bude nahlášen úvěrovým úřadům.
Pokud nemáte ochranu proti přečerpání a svůj kontrolní účet přečerpáte a včas jej neobnovíte na kladný zůstatek, může banka váš účet převést na inkasní agenturu. V takovém případě budou tyto informace rovněž hlášeny úvěrovým úřadům.
Jak otevřít kontrolní účet
Kromě agentur poskytujících úvěrové zpravodajství existují i agentury, které sledují a vykazují vaši bankovní historii. Oficiální název této karty s přehledy na vašich bankovních účtech je „Zpráva o spotřebitelském bankovnictví“. Banky a družstevní záložny se na tento přehled podívají dříve, než vám umožní otevřít si nový účet.
Dvě hlavní agentury pro hlášení spotřebitelů, které sledují drtivou většinu bankovních účtů ve Spojených státech, jsou ChexSystems a Systém včasného varování.
Když požádáte o nový účet, tyto agentury oznámí, zda jste někdy odložili šeky, odmítli platit pozdní poplatky nebo nechali účty uzavřené kvůli špatnému řízení.
Chronicky poskakující šeky, neplacení kontokorentních poplatků, spáchání podvodu nebo „účet uzavřený pro příčinu“ mohou mít za následek, že vám banka nebo spořitelna úvěru odepře nový účet. Podle zákona o spravedlivém úvěrování (FCRA), pokud byl váš běžný účet uzavřen z důvodu špatného řízení, se tyto informace mohou ve vaší zprávě o spotřebitelském bankovnictví objevit až sedm let. Podle Americké asociace bankéřů vás však většina bank nebude informovat, pokud svůj účet přečerpáte, pokud se o něj v přiměřené lhůtě postaráte.
Pokud není co nahlásit, je to dobré. Ve skutečnosti je to nejlepší možný výsledek. To znamená, že jste byl držitelem vzorového účtu.
Odepření účtu
Pokud jste dosud nebyli držiteli vzorových účtů, můžete být ze seznamu běžných účtů na seznamu zakázaných. Váš nejlepší postup je vyhnout se problémům dříve, než k nim dojde. Sledujte svůj běžný účet a pravidelně kontrolujte zůstatek, abyste se vyhnuli kontokorentním poplatkům a poplatkům. Pokud k nim dojde, ujistěte se, že máte dostatek prostředků na jejich zaplacení, čím dříve, tím lépe.
Pokud jste odepřeni, požádejte banku nebo družstevní záložnu o přehodnocení. Někdy je příležitost promluvit si s bankovním úředníkem jen proto, aby instituce změnila názor.
Můžete také zkusit založit spořicí účet a navázat vztah s finanční institucí. Jakmile budete mít možnost získat běžný účet, může být vázán na tento spořicí účet a poskytnout tak DIY ochranu proti přečerpání.
I když máte legitimní bloty ve vašem záznamu, je důležité vědět, jak jsou vaše data sledována a co můžete udělat pro opravu chyby nebo opravu špatné historie.
Chcete-li si objednat zprávu o historii vaší bankovní bankovnictví zdarma od společnosti ChexSystems, klikněte sem. Chcete-li získat svůj bezplatný přehled ze systému včasného varování, klikněte sem.
Sledování a oprava vašich dat
V rámci FCRA máte právo požádat banku nebo družstevní záložnu, který z těchto dvou ověřovacích systémů používají. Pokud se objeví problém, obdržíte oznámení o zveřejnění, které vás pravděpodobně informuje, že nebudete moci otevřít účet a proč. V té době můžete požádat o bezplatnou kopii zprávy, která byla základem vašeho odmítnutí.
Federální zákon také umožňuje vyžádat si zdarma zprávu o historii bankovnictví jednou ročně na agenturu, kdy můžete zpochybnit nesprávné informace a požádat o opravu záznamu. Reportovací služby vám také musí říci, jak zpochybnit nepřesné informace.
Ve své zprávě o spotřebitelském bankovnictví můžete a měli byste zpochybnit nesprávné informace. Může to vypadat zřejmé, ale měli byste svou zprávu získat, pečlivě ji zkontrolovat a ujistit se, že je přesná. Pokud tomu tak není, postupujte podle pokynů a opravte to a informujte banku nebo družstevní záložnu. Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) nabízí vzorové dopisy, které zpochybňují nepřesné informace ve vaší historii.
Při kontaktu s některou ze zpravodajských agentur mějte na paměti, že se vám může pokusit prodat další produkty. Nejste povinni je koupit a jejich odmítnutí by nemělo ovlivnit výsledek sporu.
Můžete být v pokušení zaplatit společnosti za „opravu“ vašeho kreditu nebo kontrolu historie účtu. Ale většina společností poskytujících úvěrové opravy jsou podvody. Kromě toho, pokud jsou negativní informace přesné, zpravodajské služby nejsou povinny je odstranit až na sedm let. Jediným způsobem, jak jej lze legitimně odstranit, je, pokud si to banka nebo družstevní záložna, která informace nahlásila, o to požádá. Mohlo by vám tedy být lépe posloužit, abyste se pokusili opravit svůj vztah s institucí sami.
Některé banky nabízejí hotovostní předplacené účty pro lidi, kteří nemohou získat tradiční účty. Po období dobré správy můžete mít nárok na pravidelný účet.
Mnoho bank a družstevních záložen nabízí jiné typy programů druhé šance s omezeným přístupem k účtu, vyššími bankovními poplatky a v mnoha případech bez debetní karty. Pokud jste kandidátem na program druhé šance, ujistěte se, že je banka pojištěna FDIC. Pokud jde o družstevní záložnu, měla by být pojištěna Národní správou úvěrových odborů (NCUA).