Spořicí účty College: USA vs. Kanada

Američané jsou povzbuzováni k tomu, aby šetřili na vzdělání svých dětí prostřednictvím daňově zvýhodněného investičního plánu, ale kanadské děti jim mohou při narození udělit granty. Prostřednictvím kanadského grantu na spoření na vzdělávání (CESG) mohou rodiče začít šetřit na vzdělávání svých dětí doslova v první den, přičemž vláda má částečnou část karty.

Jak funguje CESG

Rodiče by mohli vstoupit do banky, družstevní záložny nebo jiné finanční instituce a otevřít registrovaný vzdělávací spořicí plán (RESP). Kdokoli může přispět, ať už je to máma, táta nebo oblíbená teta nebo strýc. Protože RESP je investiční účet, může mít připojené poplatky. Rodiče by měli být opatrní při výběru toho, který je pro ně vhodný.

Vláda poté peníze vyrovná do určitého procenta a vloží je do RESP vašeho dítěte. Zvláštní prostředky, které vláda ukládá, se nazývají Kanadský grant na vzdělávání a spoření. V roce 2009, pokud byl váš rodinný příjem nižší než 38 832 USD, bude prvních 500 dolarů, které vložíte každý rok, vyrovnáno až 40%, a dalších 2 000 USD bude vyrovnáno na 20%. Pokud je váš příjem nad 38 832 $, úroveň shody na prvních 500 $ se sníží. Každé dítě může na celoživotní granty vydělat až 7 200 $.

Protože rodiče zpočátku nebudou platit daně z peněz, mají dvojí pobídku, aby ušetřili na vzdělání svého dítěte; vyhýbají se placení daní a v procesu získávají bonusové peníze na vzdělávání dítěte. (Mohou nastat i jiné daňové úlevy, které vám chybí. Podívejte se na daňové úlevy pro kanadské rodiny .)

Studentské výplaty RESP

Jakmile je příjemce zapsán do schválené postsekundární instituce, obdrží od své RESP platby nazývané platby na podporu vzdělávání (EAP). Studenti, kteří dostávají platby od RESP, však budou platit daň z příjmu. Daně, které platí - pokud existují, protože studenti za normálních okolností ve škole vrhají hodně peněz - budou pravděpodobně mnohem méně, než kolik by rodiče zaplatili za stejné peníze.

Úlovek

Pokud dítě neprovede schválený program postsekundárního vzdělávání, jako je vysoká škola nebo obchodní škola, do 36 let od otevření účtu, vláda bude chtít, aby peníze, které vám byly uděleny v rámci grantů, byly vráceny zpět. Tyto příspěvky však nikdy nebudou muset být poskytnuty vládě. (Chcete se dozvědět více? Podívejte se na Investujte do svého vzdělávání pomocí RESP .)

Rovněž nebudete muset platit daň z příjmu z vložených příspěvků. A je důležité si uvědomit, že ačkoli neplatíte daně z těchto příspěvků, veškeré investiční výdělky, které jsou vybrány z RESP a nejsou použity na výdaje spojené se vzděláváním, budou podléhat dani z příjmu plus další 20% pokuta. Tyto platby se nazývají platby akumulovaného příjmu (AIP).

Poskytování RESP

I pár dolarů za týden se rychle sčítá. Například investice 9, 62 $ týdně zvýší až 500 USD ročně. Pokud jste splnili požadavky na příjem, je tato částka vyrovnána na 200 USD. Za jeden rok byste pro své dítě ušetřili 700 USD před úrokem.

Pokud jste to začali v jednom roce života vašeho dítěte, váš příspěvek by činil 8 500 $, než získáte jakýkoli úrok. Pokud úroveň grantů zůstane stejná, můžete od vlády dostat 3 400 $. Váš syn nebo dcera by skončil s minimem 11 900 dolarů za jejich vzdělání. V závislosti na tom, do čeho investujete, by se tato částka mohla díky sloučení zvýšit na podstatnou částku.

Existují také grantové programy, kde pokud splníte požadavky na příjem, můžete od vlády získat zcela zdarma peníze na vklad do vašeho RESP. Například vaše dítě by mohlo mít nárok na výplatu za Kanadu ve výši 500 USD. Pokud i nadále splňujete požadavky, můžete získat dalších 100 USD ročně na financování RESP vašeho dítěte, dokud nedosáhnou věku 15 let, až do maximální výše 2 000 $.

Jak se porovnává americký plán 529?

Americký plán 529 je podobný RESP v tom, že je investičním nástrojem pro rodiče, který přispívá ke vzdělávání jejich dítěte. Příspěvky do 529 plánů jsou vypláceny s dolary po zdanění a příjmy nashromážděné v plánu rostou bez daně na federální úrovni. (Podívejte se na plánovací výuku 529 pro opakovací plán tohoto plánu.)

Největší výhodou této struktury je to, že nakonec nebudete platit žádné daně z vašich výběrů, pokud jsou použity na výdaje na kvalifikované vzdělání. Protože však jsou příspěvky placeny dolary po zdanění, pokud rodiče vydělají vysoké příjmy, budou za své příspěvky zdaněny vyšší sazbou než student, který peníze obdrží. Jako daňová úleva nabízí většina jednotlivých států odpočty daně státu za příspěvky rodičů.

Pokud jde o získání peněz na granty navíc k jejich investicím, plán 529 nezahrnuje programy odpovídající grantům. K dispozici jsou dva typy 529 plánů: úspory na vysoké škole a předplacený program výuky.

Předplacené vzdělávací programy umožňují rodičům platit školné na státní univerzity za dnešní sazby. Například, pokud rodič vloží letos 2 000 dolarů na pokrytí školného na semestr školy za 15 let a výuka vzrostla tempem 2% ročně, investovaná částka 2 000 USD by pokryla školné ve výši 2 592 dolarů. V podstatě to tedy odpovídá získání grantu ve výši 692 $ zamčením výuky na dnešní úrovni. (Maximalizujte své úspory přečtením Jak a kdy přepnout plán 529. )

Na rozdíl od předplacených plánů, které zaručují dostatek peněz na pokrytí budoucího školného, ​​mohou investice do plánu spoření kolísat v závislosti na trhu, podobně jako v IRA nebo 401 (k). Riziko tohoto plánu je, že můžete skončit s nedostatkem, který nepokryje všechny vaše výdaje, ale současně existuje větší potenciál pro růst příjmů.

Sečteno a podtrženo

Kanada i Spojené státy nabízejí programy, které by rodiče měli použít při spoření na vzdělání svého dítěte. Ale nezastavujte se ve vzdělávacích spořitelních plánech, abyste shromáždili peníze za tyto výdaje. Do jednoho roku na vysoké škole by se studenti měli také odhlásit a požádat o granty a stipendia z vysokých škol. Koneckonců, čím více rodičů může ušetřit a čím více dostávají stipendia a stipendia, studenti dostávají, tím méně budou všichni sedláni dluhem studentské půjčky.

Máte zájem o další výhody kanadského vzdělání? Podívejte se na vzdělávání v kanadských fondech pro granty a daňové úvěry. Jste americký občan? Nezapomeňte si vybrat správný typ plánu 529 .