Společné rady pro odchod do důchodu, které DINK nemohou ignorovat

Pro někoho není nic důležitějšího pro lidskou zkušenost než mít děti. Tito lidé to považují za téměř posvátnou povinnost - dát svým rodičům vnoučata, propagovat druh, vychutnat si nepopsatelnou radost z rodičovství.

Pak jsme tu my ostatní, malá menšina, abychom si byli jistí, kdo si myslí, že plenka měnící a infantilní křičení jsou v tomto pořadí nejnepříjemnější úkol a zvuk, který si lze představit. Z tohoto úhlu pohledu by každý dolar utracený potomků byl lepší utratit jinde. Pro ty, kteří jsou zařazeni do druhé kategorie, nebo pro mladší, kteří uvažují o vstupu do svých řad, neplatí některá standardní pravidla pro plánování odchodu do důchodu.

Cenný podnik

Ministerstvo zemědělství Spojených států odhaduje, že náklady na výchovu dítěte narozeného v roce 2015 - nejnovější zpráva - do věku 18 let stojí 233 610 USD (284 570 USD, pokud se zohlední předpokládané náklady na inflaci). I když toto číslo je více výsledkem cvičení ve veřejném styku s veřejností, než vědeckým pokusem spočítat přesné náklady na výchovu dětí, je stále dost velká na to, aby posílila víru dobrovolně bezdětných dětí, že učinili správné rozhodnutí. A to jsou výdaje jen pro jedno dítě.

Je samozřejmé, že můžete použít stejný bassinet a hračky pro více dětí, ale pokud plánujete reprodukovat 2, 3krát nezbytné pro potlačení úbytku obyvatelstva, zdá se, že průměrný člověk může blahobyt považovat za matematicky nekompatibilní s výchovou rodiny. (Také toto číslo 233 610 $ nezahrnuje vysokou školu.)

Co byste tedy mohli dělat s takřka 13 000 $ ročně, které by jinak mohly jít na všechno od palčáků po Pablum až po housle?

Pro DINK - pokud potřebujete opakovací zkratku, to je Double Income, No Kids - plánování odchodu do důchodu není jen mírně jednodušší než pro rodiče. Je to exponenciálně jednodušší. Pokud je první přikázání plánování odchodu do důchodu „začít brzy“, pak „mít co nejméně závislých“ je 1a. Jak uvádí Bob Maloney z Squam Lakes Financial Advisors ve společnosti Holderness, NH: „Za každý dolar utratený za vzdělávání dětí je úměrně poškozeno plánování odchodu do důchodu.“

Jedno populární finanční pravidlo říká, že pojistně-matematické trendy, náklady na bydlení a údaje o příjmu na hlavu lze pro účely plánování odchodu do důchodu rozdělit do jediného vhodného čísla - 4%. Podle pravidla 4% je toto procento, které byste měli mít možnost každoročně vybírat ze svého penzijního fondu, aniž byste se obávali nedostatku peněz. Předpokládá se, že opustíte pracovní sílu v tradičním věku odchodu do důchodu (65/66), a proto potřebujete hnízdní vejce v celkové výši 25krát vyšší než vaše roční výdaje.

Společné rady pro odchod do důchodu, které mohou DINK ignorovat

Trávit více, předčasně odejít do důchodu?

Pokud jste během 18 let svého prvotního pracovního života vysmívali dalších 13 000 $ ročně, peníze, které by jinak byly vynaloženy na děti, závěr je jasný: Pokud chcete, můžete buď vybrat více než 4% a utratit o něco více extravagantně každý rok vašeho odchodu do důchodu, nebo - a to zaručuje dramatickou pauzu přerušovanou pomlčkami - do důchodu dříve.

Čerpání 3% 1, 5 milionu dolarů důchodového účtu je ekvivalent vyčerpání 4% 1, 125 milionu dolarů důchodového účtu. Strávte své pracovní roky shromažďováním rozdílu ve výši 375 000 dolarů a vy byste si mohli představit osm let dříve. Tři procenta, mimochodem, je více než jen číslo, které se náhodou přizpůsobí rovnici. Je to uznána jako prahová hodnota, pod kterou byste se nikdy neměli starat o neudržitelné vybírání peněz. Nikdy neexistovalo 50leté období, ve kterém by 3% míra čerpání vedla k tomu, že by důchodci úplně vyčerpali jistinu.

Pravidlo 4% by mohlo přinést dobrou teorii, ale platí v reálném světě? Bill Bengen, certifikovaný finanční plánovač, který popularizoval pravidlo na počátku 90. let, uznává, že 4, 5% nebo 5%, nebo dokonce více, by mohlo být vhodné pro investory umístěné v cenných papírech s výrazně vyšší volatilitou, a tedy potenciálně vyšší návratností. Alternativní interpretace je, že pokud chcete zůstat investováni do konzervativních cenných papírů, jedním z možných způsobů, jak zvýšit vaše roční procento čerpání, je začít s větší mírou chyb.

Hrubě zjednodušíme všechny různé proměnné, předpokládejme, že bezdětný pracovník může skutečně ušetřit dalších 13 000 $ ročně po dobu 18 let. A začněme od 25 let, což je rozumný věk, ve kterém bude mít své první dítě. Díky 4, 5% návratnosti ročně se pilná bezdětná osoba těší z dalších 393 536 USD, které rodič neudělá. Dále předpokládejme, že peníze nyní zůstávají investovány ve výši 4, 5% bez dalších příspěvků do 65 let a že peníze rostou na 1 036 438 $, což je pěkný hrnec, s nímž může začít období života vhodně označované jako zlaté roky. (Pro další využití pravidla 4% v současné ekonomice viz část „Proč pravidlo 4% již nefunguje pro důchodce“).)

Když se pár rozhodne, že se nebude množit, tento pár zvýšil svou schopnost rozšířit svůj penzijní fond. Jeden menší partner doma s dětmi znamená ještě jednoho partnera v pracovní síle. Pokud oba partneři obdrží zaměstnavatelský zápas na 401 (k) příspěvcích, až do maximální výše 25% platu každého z manželů a 19 000 $ ročně, cesta k odchodu do důchodu se stává podstatně širší a plynulejší.

Další úvahy

„Opatrně by se jednalo o jejich daňovou situaci, “ říká investiční poradce Dominique J. Henderson, Sr., majitel DJH Capital Management, LLC v DeSoto v Texasu. „Typický pár bez dětí bude mít vyšší daňovou povinnost, a proto by musel najít daňově efektivnější způsoby investování.“ Poukazuje také na to, že bude pravděpodobně zapotřebí méně životního pojištění: „Pozůstalý manžel / manželka by se v určitém okamžiku vrátil do práce a stále by neměl žádné závislé osoby, které by se postaraly o tento počet, takže toto číslo je mnohem menší než u typické rodiny.“

Pro páry, které se zavázaly k sobeckému upřednostnění svých zájmů před zájmy hypotetického, neexistujícího potomka, stále platí mnoho stejných rad pro odchod do důchodu určených pro rodiče. Odložit platby sociálního zabezpečení do věku 70 let a být strategický ohledně toho, kdy a jak využít manželské dávky. Neplaťte 401 (k) předem, protože by to vedlo k 10% penalizaci. Pokud by tato příležitost vznikla, refinancovejte hypotéku na cestě za atraktivnější sazbu. To by mělo být relativně snadné, vzhledem k tomu, že vy a váš manžel máte pravděpodobně vyšší kombinované úvěrové skóre v důsledku větší schopnosti splácet hypotéku díky dvěma příjmům a žádným dětem.

Sečteno a podtrženo

Ne všechno je kvantifikovatelné a rodiče by jako první argumentovali. Psychologické odměny, které plynou z toho, že je vidět něčího absolventa školy na vysoké škole, vychovávat vlastní rodinu nebo dokonce jen vyrůstat, aniž by byl zatčen, je obtížné připsat dolaru. Ale lidé, kteří se podívali na náklady a přínosy výchovy dětí a rozhodli se, že první z nich převažují nad ostatními, zjistí, že zanechání těchto nehmotných majetků je umístí na jednodušší cestu do důchodu.