Kompletní průvodce ke kontrole účtů

Běžný účet je typ bankovního účtu, který nabízí snadný přístup k vloženým prostředkům. Na rozdíl od jiných typů bankovních účtů - včetně spoření - běžné účty běžně umožňují neomezené výběry a vklady, což z nich činí dobrou volbu pro pokrytí vašich každodenních výdajů.

Výměnou za tuto flexibilitu mají kontrolní účty tendenci platit nízké úrokové sazby (pokud vůbec platí úroky) ve srovnání se spořicími účty, vkladovými certifikáty (CD) a jinými účty, které vám umožňují růst své peníze. Proto je vhodné používat běžný účet pouze k penězům, ke kterým chcete získat přístup při běžných nákupech a měsíčních fakturách. Všechno ostatní by mělo jít do účtů, které nabízejí vyšší potenciál výdělků.

Existuje několik pohodlných způsobů, jak získat přístup k penězům na běžném účtu. Můžete například:

• Kontroly zápisu.
• Nakupujte pomocí debetní karty připojené k vašemu účtu.
• Proveďte výběry a vklady pomocí karty ATM.
• Výběr a vklad můžete provést v místní pobočce.
• Použijte online platební službu banky k placení jednorázových účtů nebo k nastavení opakujících se plateb.
• Nastavte automatické platby prostřednictvím společnosti, ve které máte účet, například nástroje a kreditní karty.
• Převod finančních prostředků na az jiných bankovních účtů.

Před otevřením běžného účtu je užitečné porozumět různým typům dostupných účtů a praktickým aspektům vedení běžného účtu - například jak napsat šek a zůstatek na účtu. Zde je stručný průvodce, který vám pomůže vybrat a spravovat běžný účet.

Kontrolované účty zdarma - a jak se kvalifikovat pro jeden

Kontrolní účty zdarma jsou méně běžné než dříve. Podle Bankrate nyní pouze 38% bank nabízí bezplatnou kontrolu ve srovnání se 76% v roce 2009. Obecně budete mít větší štěstí při hledání bezplatné kontroly v komunitních bankách, družstevních záložnách (podívejte se na „odměnu“) a online bankách než u velkých cihel a malty.

Bezplatná kontrola znamená běžný účet bez měsíčních poplatků za údržbu a / nebo minimálních požadavků na zůstatek. Některé banky nabízejí bezplatnou kontrolu, pokud se zaregistrujete k elektronickým výpisům nebo nastavíte přímý vklad, což umožňuje zaměstnavateli vložit výplatu elektronicky na váš bankovní účet v každém výplatním období. Nezapomeňte však, že může existovat minimální částka přímého vkladu - řekněme 250 $ měsíčně - a pokud klesnete pod tento limit nebo se zastaví přímé vklady, ztratíte status kontroly zdarma. A samozřejmě, neznamená, že žádné poplatky: Budete stále na háku za kontokorentní poplatky a další poplatky. (Viz Které americké banky nabízejí bezplatné kontrolní účty? )

Úročené kontrolní účty

S úročeným běžným účtem získáte úrok z peněz na účtu - stejně jako na spořicím účtu. Na rozdíl od spořicího účtu však budete moci psát šeky a pomocí debetní karty provádět nákupy a platit účty. (Viz také Účet peněžního trhu vs. Účet s vysokým úrokem: Který je lepší? )

Ne všechny banky nabízejí úročené kontrolní účty a ty, které tak mohou mít požadavky na minimální zůstatek (což by mohlo být docela vysoké), měsíční poplatky za vedení a další podmínky, jako je minimální počet transakcí debetními kartami každý měsíc. Úrokové sazby se v jednotlivých bankách velmi liší - v současnosti kdekoli od 0, 01% do 5% - takže se vyplatí nakupovat, pokud je pro vás úrok důležitý. Obecně najdete lepší sazby u družstevních záložen.

Prémiové účty a kvalifikace

Premium kontrolní účty nabízejí výhody nad rámec toho, co získáte u standardního účtu. Výhody se liší podle banky a mohou zahrnovat výplaty úroků, zproštěné poplatků (např. Bezplatné notářské služby a bezplatné peněžní příkazy), bezplatné finanční poradenství a slevy na další finanční produkty banky. V některých bankách můžete při nákupu nakupovat odměny, které lze uplatnit za způsobilé produkty a služby.

Obecně platí, že prémiové účty vyžadují vyšší zůstatek než standardní účty: Obvykle budete potřebovat minimální denní zůstatek alespoň 2 500 $ nebo kombinovaný zůstatek alespoň 10 000 $ (kombinované vklady a půjčky), abyste se mohli kvalifikovat pro první kontrolní účet. Upozorňujeme, že pokud váš zůstatek klesne pod prahovou hodnotu, budete pravděpodobně na háku za měsíční poplatek. (Přečtěte si také, stojí to za to, že máte účet pro kontrolu Premium? )

Účty pro kontrolu životnosti a druhé šance

Účty záchranných linek (někdy nazývané základní účty) jsou zjednodušené kontrolní účty určené pro zákazníky s nízkými příjmy. Tyto účty obvykle vyžadují nízké zůstatky a žádné měsíční poplatky. Zahrnuty jsou základní funkce, jako je psaní šeků, ale každý měsíc můžete být omezeni na určitý počet transakcí. Velké banky nabízejí tyto účty pro poskytování bankovních služeb široké veřejnosti - a některé státy vyžadují, aby jim banky nabídly.

Dalším typem účtu je účet pro kontrolu druhé šance, což může být dobrá volba, pokud jste byli odmítnuti kvůli běžnému bankovnímu omylu nebo špatnému úvěru. Tyto účty mají obvykle měsíční poplatky, kterých se nelze vzdát, a může se stát, že budete muset nastavit přímý vklad nebo dokončit třídu správy peněz. Navzdory těmto omezením jsou tyto účty často, pokud jde o poplatky a pohodlí, lepší než používání předplacených debetních karet a kontrola hotovostních služeb. Vaše druhá šance na kontrolu obsahuje podrobnosti.

Co je to společný kontrolní účet?

Společný účet je bankovní účet sdílený dvěma nebo více lidmi, často příbuznými nebo obchodními partnery. Společný kontrolní účet funguje jako standardní běžný účet, ale každý pojmenovaný majitel účtu může přispívat a používat peníze na účtu.

Tyto účty jsou oblíbené pro páry (manželské a jiné; viz Správa peněz jako pár ), rodiče a teenagery a dospělé děti, které pomáhají stárnoucím rodičům spravovat své finance. Protože každý na účtu má přístup k fondům, je důležité od začátku stanovit jasná očekávání, aby se předešlo potenciálním problémům a přečerpání účtu.

Co je to účet pro kontrolu důvěryhodnosti?

Pokud nejste správce nebo příjemce důvěry, tento typ kontrolního účtu nebude na vašem radaru. Na jakémkoli typu svěřeneckého účtu správce spravuje aktiva účtu ve prospěch jiné osoby nebo skupiny. Správcem je často rodinný příslušník, advokát nebo účetní, který převzal odpovědnost za správu účtu.

Důvěra obvykle potřebuje svůj vlastní běžný účet, který umožňuje správcům platit účty, provádět platby příjemcům (podle dohody o důvěře) a spravovat svěřenecké fondy. Před otevřením účtu pro kontrolu důvěryhodnosti je třeba vytvořit důvěru a bankovní účet jménem důvěry si může otevřít pouze určený správce. V některých případech může dohoda o důvěryhodnosti obsahovat pravidla týkající se účtů pro kontrolu důvěryhodnosti - například, že důvěra musí používat určitou banku. Před otevřením účtu si přečtěte smlouvu o důvěře a dodržujte všechna pravidla. (Přečtěte si více na Account in Trust .)

Studentské účty

Studentské kontrolní účty fungují stejně jako standardní běžné účty, ale obvykle nabízejí nižší minima účtu a nižší poplatky. Mnoho bank a spořitelních a úvěrních družstev například nabízí pro studentské běžné účty osvobození od měsíčního udržovacího poplatku - nebo alespoň slevu z měsíčního poplatku.

Stejně jako u jiných běžných účtů se můžete vyhnout poplatkům, pokud nastavíte přímý vklad, udržujete minimální denní zůstatek nebo každý měsíc uskutečníte určitý počet nákupů debetní kartou. Studentské běžné účty jsou obvykle k dispozici studentům ve věku 17-24 let; můžete být požádáni, abyste prokázali aktivní zápis do kvalifikované střední školy, vysoké školy, univerzity nebo odborného programu.

Bankomaty / debetní karty

Debetní karty vám umožňují snadný přístup k penězům na běžném účtu a platit za každodenní výdaje. Debetní karty fungují jako kreditní karty, s výjimkou případů, kdy provedete nákup, že peníze pocházejí z vašeho účtu (nemáte možnost vyplatit nákup později, jako u kreditní karty; viz Kredit vs. debet) Karty: Který je lepší? ). V zásadě je použití debetní karty stejné jako při psaní šeku, ale s pohodlím použití plastu.

Pomocí debetní karty můžete také vybírat hotovost z běžného účtu prostřednictvím bankomatu - budete muset použít osobní identifikační číslo (PIN), které jste vytvořili při otevření účtu. Za použití karty ATM mimo síť bankomatů vaší banky vám může být účtován poplatek. A pokud vaše karta nemá logo Visa nebo MasterCard, lze ji použít pouze k výběru bankomatů; na rozdíl od debetních karet nelze tyto bankomatové karty použít k nákupu.

Co je pokladní šek?

Pokladní pokladna je šek namísto vašich vlastních peněz z bankovních prostředků. Tyto šeky se používají, když potřebujete zaručit, že jsou k dispozici prostředky k platbě. Jsou ideální pro velké nákupy, jako jsou platby autem nebo domem, kdy by platba kreditní nebo debetní kartou nebyla praktická. Protože musíte nejprve vložit částku šeku na vlastní účet své banky, banka - a ne vy - zaručuje její platbu. Zástupce banky podepíše šek a obsahuje jméno příjemce platby (subjekt, kterému je šek splatný) a jméno příkazce (subjekt platící za šek). Pokud si koupíte pokladní šek, zaplatíte plnou nominální hodnotu šeku plus malý poplatek za službu.

Co je ochrana proti přečerpání?

K přečerpání dojde, když se pokusíte utratit více, než kolik máte na běžném účtu. Transakce může být odmítnuta, nebo by mohla projít a vyvolat kontokorentní poplatek z vaší banky, který by mohl běžet přibližně 35 $ za transakci. Většina bank nabízí tzv. Ochranu proti přečerpání, což vám umožňuje pokračovat v používání debetní karty pro nákupy a ATM karty pro výběry výměnou za poplatek. Pokud nechcete platit tento poplatek, můžete se z ochrany kontokorentního účtu odhlásit, pokud jste již přihlášeni, nebo se při otevření účtu nezúčastnit. Pokud nejste přihlášeni, jakákoli transakce, která by vás dostala do červené, bude automaticky odmítnuta (a nebudete dlužit poplatek). Další informace naleznete v části Výhody a nevýhody ochrany před kontokorentem .

Jednou z alternativ je propojení spořicího účtu s běžným účtem. Některé banky se vzdají poplatků za přečerpání, pokud mohou v případě potřeby přesunout prostředky ze svého spořicího účtu na váš běžný účet, aby se zabránilo přečerpání. Možná budete muset zaplatit „poplatek za přečerpání kontokorentu“, ale obvykle je mnohem levnější než ostatní poplatky. (Také by vás mohlo zajímat Jak dlouho trvá, než bude kontrola vymazána? )

Co znamenají všechna čísla na kontrolním průměru?

Ve spodní části každé kontroly najdete dlouhou řadu čísel. První řada na levé straně je devítimístné číslo, které identifikuje vaši banku a obvykle se nazývá ABA nebo směrovací číslo. Další řada, uprostřed, je vaše kontrolní číslo účtu. S směrovacím číslem a číslem vašeho účtu bude banka, která přijímá váš šek, vědět, jak šek zpracovat (která banka a konkrétně který účet). Poslední řadou čísel je kontrolní číslo, které odpovídá číslu v pravém horním rohu kontroly. (Viz Směrovací číslo vs. Číslo účtu: Jak se liší .)

Jak napsat šek

Psaní šeku může být matoucí, když jste to ještě neudělali, ale je to jednoduché, jakmile víte, co se děje. Zde je rychlý pohled na to, jak napsat šek:

• Vyplňte dnešní datum na krátkém řádku v pravé horní části šeku.
• Do řádku vedle PLATIT NA OBJEDNÁVKU zadejte jméno osoby nebo společnosti, které chcete peníze poskytnout.
• Do pole napravo od tohoto řádku a znak dolaru zadejte částku, pro kterou je šek určen - v číslech (např. 97, 98).
• Na dalším řádku napište slovy, částku šeku dolaru (např. Devadesát sedm a 98/100). Tato částka se musí shodovat s čísly zadanými v poli. Aby se zajistilo, že kontrola nebude narušena, vyplňte celý řádek.
• Vlevo dole si můžete vytvořit poznámku, která vám pomůže zapamatovat si, pro co je kontrola určena; nebo, pokud platíte účet a společnost vás požádá o zadání čísla účtu, uveďte to sem.
• Váš podpis jde na řádku vpravo dole. Váš šek nebude přijat bez podpisu, proto jej nezapomeňte zahrnout.

Je dobré vyplňovat kontroly pokaždé pomocí stejného procesu, abyste se ujistili, že jste zahrnuli všechno. Můžete projít shora dolů. Takto vypadá kontrola před vyplněním:

Jak zůstatek na běžném účtu

Základním způsobem správy běžného účtu je vyvážení šekové knížky. To zahrnuje zaznamenání dat a částek všech vašich výběrů a nákupů debetních karet, plus všechny vklady a elektronické převody, poté matematiku, abyste se ujistili, že váš zůstatek odpovídá vašemu výpisu každý měsíc. Chcete-li to provést, zkontrolujte všechny transakce ve svém výpisu proti zadaným údajům a ujistěte se, že se vše shoduje, že jste nic nevynechali a že nedošlo k žádným matematickým chybám. Když se vše shoduje, váš účet je vyrovnaný. Pokud to není v rovnováze, začněte hledáním transakcí, které se možná nezaznamenaly, a poté zkontrolujte svou matematiku. Nezapomeňte zahrnout jakýkoli získaný úrok.

Vyrovnávání šekové knížky pravidelně pomáhá zajistit, abyste věděli, kolik peněz je na vašem účtu, což vám může zabránit v přečerpání vašeho účtu. Můžete sledovat své transakce v knize šekové knížky, pomocí tabulky nebo pomocí aplikace (například mincovna). Pokud nechcete zůstatek ve své šekové knížce, měli byste alespoň zkontrolovat svůj zůstatek online nebo v aplikaci banky. Možná se také budete moci zaregistrovat k textovým upozorněním, která vás informují, pokud váš účet klesne pod stanovený limit.

Jak banky chrání vaše peníze

Pokud je vaše banka členem Federal Insurance Insurance Corporation (FDIC), jsou vaše vklady garantovány až do výše 250 000 USD na vkladatele pro každou kategorii vlastnictví účtu. To znamená, že pokud máte ve své bance různé typy účtů - řekněme běžný a spořicí účet - každý typ účtu je pojištěn až do výše 250 000 USD, pokud banka selže. Pokrytí je automatické, když si otevřete účet u pojistky FDIC a je podporována plnou vírou a úvěrem vlády Spojených států. Chcete-li zjistit, zda je banka pojištěna FDIC, zeptejte se zástupce banky, vyhledejte značku FDIC na webových stránkách banky a v místní pobočce nebo použijte nástroj BankFind FDIC.

Družstevní záložny nabízejí srovnatelné pojištění. Pokud je vaše družstevní záložna členem národního podílu v družstevních záložnách Pojišťovací fond (NCUSIF), vaše „akcie“ (jaké úvěrové unie nazývají vaše vklady) jsou pojištěny způsobem, který je podobný tomu, jak jsou vaše vklady chráněny v bance pojištěné FDIC. Všechny federální družstevní záložny jsou pojištěny NCUSIF, který spravuje Národní správa úvěrových odborů (NCUA); Státní spořitelny mohou být pojištěny NCUSIF nebo prostřednictvím vlastního státního pojištění nebo soukromého pojištění. Vzhledem k tomu, že finanční instituce mohou selhat (stačí si vzpomenout na rok 2008), doporučuje se, abyste si otevřeli účet pouze v bance pojištěné FDIC nebo v podobné pojišťovně.

Sečteno a podtrženo

Pokud nakupujete za běžný účet, máte spoustu možností. Jednou z prvních věcí, které je třeba zvážit, je, zda si chcete otevřít účet u online banky nebo u místní banky s maltou. Obecně platí, že online banky nabízejí výhody, jako jsou nižší poplatky, lepší úrokové sazby, pohodlí a bezplatný přístup k bankomatu k typicky velké síti bankomatů. Největší nevýhodou je, že online banky nenabízejí pomoc osobně, což znamená, že se budete muset setřídit pomocí dotekového menu, abyste oslovili skutečného člověka. (Další informace naleznete v části Jaké jsou výhody a nevýhody účtů online kontroly ">

Mnoho lidí si přesto online účty užívá, zejména proto, že většina bank dnes poskytuje robustní aplikace, které usnadňují vklad, výběr a převod peněz. A pokud se obáváte o internetovou bezpečnost, renomované online banky s aktuálními bezpečnostními opatřeními jsou stejně bezpečné jako banky z cihel a malty. Chcete-li zjistit, jak konkrétní banka chrání vaše informace, vyhledejte název této banky + zabezpečení (např. Ally + security). Výsledek by vás měl spojit s bezpečnostním střediskem banky.

Jakmile se rozhodnete, zda si raději otevřete účet v online nebo v cihlové a maltové bance, můžete začít porovnávat své možnosti, jako jsou typy účtů (např. Kontrola studentů nebo společná kontrola), požadavky na minimální zůstatek, měsíční údržba poplatky a podobně. Máte-li jakékoli dotazy, neváhejte se obrátit na zástupce banky, a to buď osobně (v místní pobočce) nebo pomocí funkce online chatu banky (pokud je k dispozici) nebo telefonní linky zákaznického servisu.