Refinancování
Refinancování nastane, když jednotlivec nebo podnik reviduje úrokovou sazbu, splátkový kalendář a podmínky předchozí úvěrové smlouvy. Dlužníci se často rozhodnou refinancovat smlouvu o půjčce, když se prostředí úrokových sazeb podstatně změnilo, což způsobí potenciální úspory na splácení dluhu z nové dohody.
Jak refinancování funguje
Refinancování zahrnuje přehodnocení úvěrových podmínek osoby nebo firmy a stavu úvěru. Spotřebitelské úvěry obvykle uvažované pro refinancování zahrnují hypoteční úvěry, půjčky na auta a studentské půjčky.
Obchodní investoři se také mohou snažit refinancovat hypoteční úvěry na komerční nemovitosti. Mnoho podnikatelských investorů také vyhodnotí své podnikové rozvahy pro obchodní úvěry vydané věřiteli, kteří by mohli těžit z nižších tržních sazeb nebo zlepšeného úvěrového profilu.
K refinancování dochází, když osoba nebo podnik změní úrokovou sazbu, splátkový kalendář a podmínky již existující dohody
Porozumění refinancování
Současné prostředí sazeb je obvykle klíčovým katalyzátorem pro refinancování úvěrů. Dalšími faktory, které spouštějí refinancování, může být zlepšený úvěrový profil nebo změna dlouhodobých finančních plánů.
Klíč s sebou
- Refinancování nastane, když byla předchozí půjčka revidována z hlediska úrokové sazby, splátkového kalendáře a podmínek.
- Refinancování zahrnuje přehodnocení úvěrových podmínek osoby nebo firmy a stavu úvěru.
- Spotřebitelské úvěry často uvažované pro refinancování zahrnují hypoteční úvěry, půjčky na auta a studentské půjčky.
Společným cílem je platit méně úroků po celou dobu trvání půjčky. Dlužníci mohou také chtít změnit dobu trvání půjčky nebo přejít z hypotéky s pevnou sazbou na hypotéku s nastavitelnou sazbou nebo naopak.
Druhy refinančních půjček
Existuje několik různých typů možností refinancování. Typ úvěru, o kterém dlužník rozhodne, závisí na potřebách dlužníka.
Refinancování sazeb a termínů
Nejběžnějším typem refinancování se nazývá sazba a termín. K tomu dochází, když je původní půjčka splacena a nahrazena novou půjčkou vyžadující nižší platby úroků.
Refinancování hotovosti
Výplaty jsou běžné, když podkladové aktivum zajišťující půjčku zvyšuje hodnotu. Transakce zahrnuje výběr hodnoty nebo vlastního kapitálu v aktivu výměnou za vyšší částku půjčky.
Jinými slovy, když aktivum zvyšuje hodnotu na papíře, můžete získat přístup k této hodnotě spíše úvěrem než jeho prodejem. Tato možnost zvyšuje celkovou částku půjčky, ale poskytuje dlužníkovi přístup k hotovosti okamžitě, přičemž si stále udržuje vlastnictví aktiva.
Refinancování v hotovosti
Refinancování v hotovosti umožňuje dlužníkovi splácet část úvěru za nižší poměr půjčky k hodnotě nebo menší splátky úvěru.
Refinancování konsolidace
V některých případech může být konsolidační půjčka účinným způsobem refinancování. Refinancování konsolidace lze použít, když investor získá jednu půjčku za úrokovou sazbu, která je nižší než jejich současná průměrná úroková sazba napříč několika úvěrovými produkty.
Tento typ refinancování vyžaduje, aby spotřebitel nebo podnik požádal o nový úvěr s nižší sazbou a poté splatil stávající dluh s novým úvěrem, přičemž jejich celková nesplacená jistina ponechala podstatně nižší platby úrokové sazby.
Zvláštní úvahy o refinancování
Prostředí úrokových sazeb jsou cyklická, a proto jsou spotřebiteli a podniky pečlivě sledováni ohledně nových úvěrů i refinancování úvěrů. Národní měnová politika, hospodářský cyklus a konkurence na trhu mohou být klíčovými faktory způsobujícími zvyšování nebo snižování úrokových sazeb pro spotřebitele a podniky.
Během hospodářských údolí mohou být úrokové sazby sníženy, aby pomohly stimulovat výdaje spotřebitelů a obchodní investice. Ekonomiky v expanzi obvykle uvidí růst úrokových sazeb, jak se ekonomika zlepšuje.
Tyto faktory mohou ovlivnit úrokové sazby u všech typů úvěrových produktů, a to jak u revolvingových úvěrů, tak u revolvingových kreditních karet. V prostředí s rostoucí sazbou mohou dlužníci s produkty s pohyblivou úrokovou sazbou očekávat, že jejich úrokové sazby se automaticky zvýší a naopak s prostředím s klesající sazbou.