Kreditní hodnocení vs. kreditní skóre: Jaký je rozdíl?

V některých případech lze úvěrový rating a kreditní skóre použít zaměnitelně, ale mezi těmito dvěma frázemi je rozdíl. Úvěrový rating, často vyjádřený jako stupeň známky, vyjadřuje bonitu podniku nebo vlády. Úvěrové skóre, obvykle udávané jako číslo, je také vyjádřením úvěruschopnosti, které lze použít pro podniky nebo jednotlivé spotřebitele.

Určité úvěrové skóre (například Dun & Bradstreet PAYDEX, Experian's Intelliscore Plus nebo FICO LiquidCredit Small Business Scoring Service) se vztahují výhradně na podniky.

Jako spotřebitel je vaše kreditní skóre číslo založené na informacích z vašich úvěrových zpráv na třech hlavních úřadech pro úvěrové zpravodajství - Equifax, Experian a TransUnion. Pokud jde o žádost o osobní půjčku, hypotéku nebo novou kreditní kartu, budete mít zájem o své osobní kreditní skóre.

Hodnocení i hodnocení jsou navrženy tak, aby potenciálním věřitelům a věřitelům ukázali pravděpodobnost dlužníka splácet dluh. Jsou vytvářeny spíše nezávislými třetími stranami než věřiteli nebo spotřebiteli. Za tyto služby platí subjekt žádající o úvěrové skóre, jakož i věřitel.

Klíč s sebou

• Úvěrové ratingy jsou vyjádřeny jako známky a často se používají pro podniky a vlády.
• Kreditní skóre jsou čísla nejčastěji používaná pro jednotlivce, i když mohou být použita pro firmy, jako je Dun & Bradstreet PAYDEX.
• Úvěrové skóre jednotlivce je založeno na informacích od tří hlavních agentur pro hlášení úvěrů, jako je Experian, a pohybuje se od 300 do 850.
• Skóre FICO je nejčastěji používaným kreditním skóre, které přebírá informace ze všech tří hlavních úvěrových agentur k připsání kreditního skóre jednotlivce.
• Mezitím ratingy vytvářejí ratingové agentury, jako jsou Standard & Poor's.

Úvěrové hodnocení

Při vytváření úvěrového ratingu si mohou všechny agentury nastavit vlastní stupnice, ale nejpopulárnější ratingy jsou produkovány Standard & Poor's. Používá ratingy trojitého A pro společnosti nebo vlády, které mají nejsilnější kapacitu pro plnění finančních závazků, následuje dvojitý A, A, trojitý B, dvojitý B, B, trojitý C, dvojitý C, C a D pro výchozí. Plusy a minusy mohou být přidány k rozlišení rozdílů mezi hodnoceními od „AA“ do „CCC“.

Pro výpočet těchto ratingů se S&P zaměřuje na obchodní nebo vládní historii půjček a splátek půjček. Fitch a Moody's jsou dvě další společnosti, které také vytvářejí úvěrové ratingy. Tyto tři organizace také přidělují výhledovým hodnotám (negativní, pozitivní, stabilní, kontrolované a výchozí) zemím. Tyto údaje naznačují potenciální trend v hodnocení země v průběhu následujících šesti měsíců až dvou let.

Skóre spotřebitelských úvěrů

Na rozdíl od ratingů jsou úvěrové skóre obvykle vyjádřeny v číslech. Nejčastěji používaným kreditním skóre v rozhodování o spotřebitelských úvěrech je skóre FICO nebo Fair Isaac Corporation. FICO přebírá informace ze tří hlavních úřadů pro hlášení úvěru a používá je pro výpočet úvěrového skóre jednotlivce.

Tyto tři kanceláře také generují své vlastní kreditní skóre pro jednotlivce. To vám poskytne obecnou představu o tom, kde stojí váš kredit a jaké faktory jej ovlivňují, ale většina věřitelů se při hodnocení bonity spotřebitele dívá spíše na skóre FICO než na tato skóre.

Úvěrové faktory, jako je vaše platební historie, částka, kterou dlužíte, jak dlouho byly vaše kreditní účty otevřené (vaše kreditní historie), nový kredit a kombinace typů úvěrů, se dostávají do skóre FICO. Tato skóre se pohybují od 300 do 850; čím vyšší je skóre spotřebitele, tím lepší. Kreditní skóre jsou obvykle seskupena do rozmezí jako vynikající, dobrá, spravedlivá a špatná.

Každý věřitel bude mít své vlastní pokyny pro poskytování úvěru, ale obecně jsou skóre vyšší než 720 považována za vynikající, zatímco skóre mezi 690 a 720 jsou považována za dobrá a vyjadřují, že dlužník je relativně bezpečný. Skóre nižší než 690, ale vyšší než 650, jsou spravedlivá. Dlužníci se skóre v tomto rozmezí mohou mít ve své úvěrové historii několik delikvencí. Skóre pod 650 jsou považována za špatná.

Klíčové rozdíly

Ačkoli se stupnice mohou lišit, nejčastěji používané stupnice jak pro úvěrové ratingy, tak pro kreditní skóre považují dlužníky zařazené na spodní třetině stupnice za rizikové. Například dlužníci s FICO skóre od 300 do 650 jsou považováni za rizikové, zatímco ti, kteří mají skóre v rozmezí od 650 do 850, jsou považováni za spravedlivé až vynikající.

Podobně v ratingové stupnici S&P jsou dlužníci s ratingy pod trojnásobným-B považováni za „nezdravé“, zatímco ty, které spadají mezi trojnásobný-B a trojitý-A na stupnici, jsou považovány za přijatelné.