Míra zadluženosti - DTI
Poměr dluhu k příjmu (DTI) je osobní finanční opatření, které porovnává měsíční splácení dluhu jednotlivce s jeho měsíčním hrubým příjmem. Váš hrubý příjem je vaše platba před odečtením daní a jiných odpočtů. Poměr dluhu k příjmu je procento vašeho hrubého měsíčního příjmu, který se vztahuje na placení vašich měsíčních plateb dluhu.
1:22Míra zadluženosti (DTI)
Vzorec a výpočet DTI
Poměr DTI je jednou z metrik, které věřitelé, včetně hypotečních věřitelů, používají k měření schopnosti jednotlivce spravovat měsíční platby a splácet dluhy.
DTI = Součet měsíčních plateb dluhuHrubý měsíční příjem \ begin {zarovnaný} & \ text {DTI} = \ frac {\ text {Součet měsíčních plateb dluhů}} {\ text {Hrubý měsíční příjem}} \\ \ end {zarovnán } DTI = hrubý měsíční příjem součet měsíčních plateb dluhu
- Sečtěte své měsíční splátky dluhů včetně kreditních karet, půjček a hypotéky.
- Vydělte celkovou částku měsíční platby dluhu svým hrubým měsíčním příjmem.
- Výsledek získá desetinné číslo, takže vynásobte výsledek 100, abyste dosáhli svého procenta DTI.
Klíč s sebou
- Poměr dluhu k příjmu (DTI) je procento vašeho hrubého měsíčního příjmu, který jde na výplatu vašich měsíčních plateb dluhu.
- Obecně je 43% nejvyšší poměr DTI, který může dlužník mít, a přesto se může kvalifikovat pro hypotéku, ale věřitelé dávají přednost poměru nižším než 36%, přičemž ne více než 28% tohoto dluhu směřuje na splácení hypotéky nebo platby nájemného.
- Nízký poměr DTI prokazuje dobrou rovnováhu mezi dluhem a příjmy a banky a další poskytovatelé úvěrů chtějí vidět nízké DTI před poskytnutím půjček potenciálnímu dlužníkovi.
Co vám říká poměr DTI?
Nízký poměr dluhu k příjmu (DTI) ukazuje dobrou rovnováhu mezi dluhem a příjmy. Jinými slovy, pokud je váš poměr DTI 15%, znamená to, že 15% vašeho měsíčního hrubého příjmu jde každý měsíc na platby dluhů. Naopak vysoký poměr DTI může signalizovat, že jednotlivec má příliš mnoho dluhů na výši příjmu každý měsíc.
Dlužníci s nízkým poměrem dluhu k příjmu obvykle spravují své měsíční platby dluhu efektivně. Výsledkem je, že banky a poskytovatelé finančních úvěrů chtějí před poskytnutím půjček potencionálnímu dlužníkovi vidět nízké poměry DTI. Upřednostnění nízkých poměrů DTI má smysl, protože věřitelé si chtějí být jisti, že dlužník není příliš rozšířený, což znamená, že mají příliš mnoho dluhových plateb vzhledem k jejich příjmu.
Obecně platí, že 43% je nejvyšší poměr DTI, který může dlužník mít, a stále se kvalifikuje pro hypotéku. V ideálním případě věřitelé dávají přednost poměru dluhu k příjmu nižším než 36%, přičemž ne více než 28% tohoto dluhu směřuje na splácení hypotéky nebo platby nájemného.
Maximální poměr DTI se liší od věřitele k věřiteli. Čím nižší je však poměr dluhu k příjmu, tím vyšší je šance, že bude dlužník schválen nebo alespoň zohledněn pro žádost o úvěr.
DTI vs. poměr dluhu k limitu
Někdy je poměr dluhu k příjmu spojen s poměrem dluhu k limitu. Tyto dvě metriky však mají odlišné rozdíly.
Poměr dluhu k limitu, který se také nazývá poměr využití úvěru, je procentem celkového dostupného úvěru dlužníka, který je v současné době využíván. Jinými slovy, věřitelé chtějí zjistit, zda maximalizujete své kreditní karty. Poměr DTI počítá vaše měsíční splátky dluhu ve srovnání s vaším příjmem, přičemž využití kreditu měří zůstatky vašich dluhů ve srovnání s částkou existujícího kreditu, který jste schválili společnostmi vydávajícími kreditní karty.
Omezení poměru dluhu k příjmu
Ačkoli je to důležité, poměr DTI je pouze jeden finanční poměr nebo metrika použitá při rozhodování o úvěru. Úvěrová historie a úvěrové skóre dlužníka bude také vážně ovlivněno rozhodnutím o poskytnutí úvěru dlužníkovi. Kreditní skóre je číselná hodnota vaší schopnosti splácet dluh. Skóre negativně nebo pozitivně ovlivňuje několik faktorů, mezi něž patří pozdní platby, delikvence, počet otevřených kreditních účtů, zůstatky na kreditních kartách v poměru k jejich úvěrovým limitům nebo využití úvěru.
Ukazatel DTI nerozlišuje mezi různými typy dluhů a náklady na obsluhu tohoto dluhu. Kreditní karty nesou vyšší úrokové sazby než studentské půjčky, ale jsou při výpočtu poměru DTI spojeny dohromady. Pokud převedete zůstatky z karet s vysokou úrokovou sazbou na kreditní kartu s nízkými úroky, vaše měsíční platby by se snížily. V důsledku toho by se vaše celkové měsíční splátky dluhu a váš poměr DTI snížily, ale váš celkový dluh zůstal nezměněn.
Poměr dluhu k příjmu je důležitým ukazatelem, který je třeba sledovat při žádosti o úvěr, ale je to pouze jedna metrika, kterou věřitelé používají při rozhodování o úvěru.
Příklad poměru dluhu k příjmu
John se snaží získat půjčku a snaží se zjistit jeho poměr dluhu k příjmu. Johnovy měsíční účty a příjmy jsou následující:
- hypotéka: 1 000 USD
- půjčka na auto: 500 $
- kreditní karty: 500 $
- hrubý příjem: 6 000 $
Johnova celková měsíční splátka dluhu je 2 000 $:
$ 2000 = $ 1, 000 + $ 500 + $ 500 \ $ 2, 000 = \ $ 1, 000 + \ $ 500 + \ $ 500 $ 2, 000 = $ 1, 000 + $ 500 + $ 500
Johnův poměr DTI je 0, 33:
0, 33 = 2 000 $ 6 6 0000, 33 = \ $ 2 000 \ div \ 6 0000, 33 = 2 000 ÷ 6 000 $
Jinými slovy, John má poměr dluhu k příjmu 33%.
Jak snížit poměr dluhu k příjmu
Poměr dluhu k příjmu můžete snížit snížením měsíčního opakujícího se dluhu nebo zvýšením hrubého měsíčního příjmu.
Pokud použijeme výše uvedený příklad, má-li John stejný opakující se měsíční dluh ve výši 2 000 $, ale jeho hrubý měsíční příjem se zvyšuje na 8 000 $, výpočet jeho poměru DTI se změní na 2 000 ÷ 8 000 USD pro poměr dluhu k příjmu 0, 25 nebo 25%.
Podobně, pokud Johnův příjem zůstane stejný na 6 000 USD, ale je schopen splácet půjčku na auto, jeho měsíční opakující se splácení dluhu by kleslo na 1 500 USD, protože platba za auto byla 500 USD měsíčně. Johnův poměr DTI by se vypočítal jako 1 500 $ 6 000 = 0, 25 nebo 25%.
Pokud je John schopen snížit své měsíční splátky dluhu na 1 500 $ a zvýšit svůj hrubý měsíční příjem na 8 000 $, jeho poměr DTI by se vypočítal jako 1 500 $ 8 8 000 $, což se rovná 0, 1875 nebo 18, 75%.
Poměr DTI lze také použít k měření procenta příjmů směřujících k nákladům na bydlení, což je pro nájemce měsíční výše nájemného. Věřitelé hledají, zda potenciální dlužník dokáže spravovat své současné dluhové zatížení a zároveň platit své nájemné včas, vzhledem k jejich hrubému příjmu.
Příklad reálného světa poměru DTI
Wells Fargo Corporation (WFC) je jedním z největších poskytovatelů úvěrů v USA. Banka poskytuje spotřebitelům bankovní a úvěrové produkty, které zahrnují hypotéky a kreditní karty. Níže je uveden přehled jejich směrnic o poměrech dluhu k příjmu, které považují za důvěryhodné nebo je třeba zlepšit.
- 35% nebo méně je obecně považováno za příznivé a váš dluh je zvládnutelný. Po zaplacení měsíčních účtů pravděpodobně zbývají peníze.
- 36% až 49% znamená, že váš poměr DTI je dostatečný, ale máte prostor pro zlepšení. Věřitelé mohou požádat o další požadavky na způsobilost.
- 50% nebo vyšší poměr DTI znamená, že máte omezené peníze na spoření nebo utrácení. V důsledku toho nebudete pravděpodobně mít peníze na zvládnutí nepředvídané události a budete mít omezené možnosti půjčování.