Rozdíl mezi osobními půjčkami a půjčkami do auta
Pokud jste na trhu s velkým nákupem, jako je nové auto, nebo potřebujete další peníze na financování osobního projektu, může být vaše nejlepší sázka uzavření půjčky.
Osobní půjčky a půjčky na auta představují dvě z nejčastějších možností financování. Za předpokladu, že splníte příslušné úvěrové požadavky, lze je poměrně snadno získat. V současné době většina věřitelů přijímá online žádosti o osobní půjčky. Schválení půjčky na auto můžete často získat na místě u prodejce automobilů.
Jaký je tedy rozdíl mezi nimi? Osobní půjčku lze použít k mnoha různým účelům, zatímco půjčka na auto (jak napovídá název) je přísně na nákup vozidla. Pokud si chcete půjčit peníze na auto, můžete si jednoduše půjčit auto na půjčku, ale pokud potřebujete financování za účelem, který je méně specifický nebo spadá mimo typickou půjčovnu (jako je dovolená, svatba nebo vylepšení domu), osobní půjčka poskytuje větší flexibilitu.
Každý typ půjčky má své vlastní klady a zápory, takže je důležité je zvážit a porovnat před podpisem na tečkované čáře.
Osobní půjčka (nezajištěná)
Osobní půjčka poskytuje dlužníkovi finanční prostředky od půjčující instituce (obvykle banky) v paušální částce, kterou může dlužník použít podle svého uvážení. Částky osobní půjčky se obvykle pohybují kdekoli od 1 000 do 50 000 $.
Osobní půjčka může být zajištěna proti něčemu hodnotnému, jako je vozidlo nebo dům, což umožňuje věřiteli využít váš majetek a získat zpět své ztráty, pokud úvěr nezaplatíte. Většina lidí však volí „nezajištěnou“ osobní půjčku, což znamená, že půjčka je bez zajištění.
Úrokové sazby
Nezajištěné úvěry mají obecně vyšší úrokové sazby než srovnatelné zajištěné úvěry s připojeným kolaterálem. Nezajištěné osobní půjčky mají také mnohem přísnější požadavky na schválení, takže budete chtít na své straně získat vynikající kredit. Pokud je váš účet ve špatném stavu, osobní půjčka nemusí být alternativou. Váš úvěrový rating bude mít vliv na výši úvěru i úrokovou sazbu (která může být pevná nebo variabilní). Čím lepší je váš úvěrový rating, tím vyšší je vaše úvěrová kapacita a nižší úroková sazba. Naopak, čím horší je váš úvěrový rating, tím nižší je vaše výpůjční kapacita a vyšší sazba.
Podmínky
Osobní půjčky mají stanovenou dobu splácení, která je uvedena v měsících (např. 12, 34, 36). Delší úvěrové podmínky sníží vaši měsíční splátku, ale budete platit více úroků po dobu trvání půjčky. Naopak kratší úvěrové podmínky znamenají vyšší měsíční splátky, ale celkově jsou méně zajímavé, protože splátíte jistinu rychleji.
Shrnutí nezajištěné osobní půjčky:
Klady:
- Žádná omezení způsobu, jakým jsou prostředky vynakládány
- Flexibilita ve struktuře plateb (krátkodobá vs. dlouhodobá)
Nevýhody:
- Úrokové sazby budou pravděpodobně na vysoké straně
- Platí přísnější požadavky na půjčování
- Spotřebitelé se špatným kreditním skóre se nekvalifikují
Každý typ půjčky má své vlastní klady a zápory, takže je důležité je zvážit a porovnat před podpisem na tečkované čáře.
Půjčka na auto (zabezpečená)
Půjčka na auto je zajištěna proti vozidlu, který chcete koupit, což znamená, že vozidlo slouží jako zajištění úvěru. Pokud nastavíte výchozí splátky, věřitel může auto využít. Úvěr je splácen v pevných splátkách po celou dobu půjčky. Podobně jako hypotéka si věřitel ponechává vlastnictví nad aktivem, dokud neprovedete poslední platbu.
Úrokové sazby
Vzhledem k tomu, že věřitel má nad vozidlem finanční kontrolu - jedná se o „zajištěnou“ půjčku - považuje se dluh za nižší riziko, které se obecně pro dlužníka obecně promítá do výrazně nižší úrokové sazby. Úrokové sazby jsou také fixní, takže dlužníci nejsou vystaveni zvýšením, které může být spojeno s nezajištěnými osobními půjčkami.
Podmínky
Většina půjček na auta je pevně stanovena na 36, 48 nebo 60 měsíců. A stejně jako osobní půjčka, tím kratší doba, tím vyšší měsíční splácení a naopak. Méně než průměrná úvěrová historie nemusí nutně stát mezi vámi a vaší půjčkou na auto (na rozdíl od osobní půjčky) a bude mít menší dopad na vaši úrokovou sazbu nebo částku výpůjčky (což je dáno cenou automobilu) . Předtím, než se zaregistrujete pro dealerský úvěr, může být užitečné prozkoumat, zda vám místní banka nebo družstevní záložna může poskytnout lepší nabídku.
Shrnutí zajištěného úvěru na auto:
Klady:
- obvykle nižší úroková sazba
- snadnější získat s průměrnou úvěrovou historií
- často vhodné finanční řešení „na místě“
Nevýhody:
- Nemáte nárok na auto, dokud nebude provedeno konečné splacení
- k zajištění půjčky je obvykle vyžadován záloha
Sečteno a podtrženo
Pokud jde o koupi nového automobilu, mnoho spotřebitelů se rozhodne pro půjčku financovanou prodejcem, protože je to rychlé a pohodlné. V některých případech však může být výhodnější získat osobní půjčku. Všechno to dopadá na zvážení kladů a záporů ve světle vašich individuálních okolností.
Položte si tyto otázky:
- Mám k zajištění půjčky zajištění?
- Jakou úrokovou sazbu (a související splátky) si mohu skutečně dovolit?
- Je můj kredit dostatečně dobrý?
Bez ohledu na to, jakým směrem půjdete, sazby a nabídky se mezi institucemi liší, takže si udělejte domácí úkoly a nakupujte za nejlepší nabídku. Prozkoumejte banky (velké i místní), družstevní záložny a další úvěrové platformy a vyhledejte nejlepší kombinaci úrokových sazeb a délky půjčky za dostupnou měsíční platbu. (Pro související čtení viz „Odpočítatelné daně z osobních půjček?“)
Klíč s sebou
- Osobní půjčku lze využít k mnoha různým účelům, zatímco půjčka na auto je výhradně pro účely nákupu vozidla.
- Osobní půjčka může být zajištěna proti něčemu hodnotnému, jako je vozidlo nebo dům.
- Půjčka na auto je zajištěna proti vozidlu, který chcete koupit, což znamená, že vozidlo slouží jako zajištění úvěru.