Předčasný výběr z vašeho 401 (k)

Je jen přirozené si dělat starosti s finančními tlaky způsobenými našimi roky odchodu do důchodu. Takže pro zaměstnance společnosti se může plán 401 (k) zdát jako dar z nebes. Tento 35letý program pomáhá pracovníkům usnadnit jejich soumrakové roky tím, že jim dává právo odložit část své náhrady na účet 401 (k), aniž by za to museli platit daně. Není tedy divu, že 401 (k) se stalo nejoblíbenější formou plánu sponzorovaného zaměstnavatelem ve Spojených státech.

Jednou z největších výhod udržování 401 (k) je to, co odborníci v investičním odvětví rádi nazývají „zaměstnavatelským zápasem“. Tento termín se vztahuje na množství peněz, které vaše společnost přispívá na důchodový účet. Většina společností odpovídá příspěvkům zaměstnance, dolaru za dolar, až do určitého procenta. Od roku 2013 je největší částka, kterou může zaměstnanec přispět na 401 (k), 17 500 USD, i když toto číslo se může změnit, protože je často upraveno o inflaci. Zaměstnanci ve věku 50 let a starší mají do konce roku povoleno přidávat příspěvky až do výše 5 500 $.

Existuje však háček. Pokud začnete vybírat finanční prostředky dříve, než dosáhnete věku 59, 5 let, může vám být udělena 10% pokuta. Osoba je povinna začít vybírat peníze ze 401 (k) do 1. dubna roku poté, co zasáhne 70, 5; tyto výběry jsou označovány jako požadované minimální distribuce (RMD).

Miliony lidí se spoléhají na toto hnízdo vejce, aby jim pomohla během jejich odchodu do důchodu. Ale co když skutečný život potřebuje zasahovat - jako jsou hypoteční splátky nebo dluhy na vysoké škole pro děti nebo kreditní karty - a držitel musí vybrat prostředky ze 401 (k)? Investiční odborníci se obvykle mračí na předčasné výběry, ale je někdy čas, kdy je rozumné vybrat peníze z této investice bez daně?

Nakládání s dluhy

Zatímco každý investor je jiný, finanční profesionálové poukazují na to, že mnoho lidí se ocitá v podobných situacích.

Carol Hoffman ze společnosti Clear Ash Perspectives Financial Planning v Blue Ash v Ohiu, která spravuje aktiva zákazníků ve výši 55 milionů USD, uvádí příklad někoho, kdo by „měl vybrat“ prostředky ze 401 (k). Hoffmanova klientka je vdaná a její manžel je zaměstnán v penzijním plánu. Vlastní důchod má asi 6 000 $ měsíčně a 401 (k) obsahující 60 000 $.

Situace klienta je tak přesvědčivá, že odchází ze svého zaměstnavatele v době, kdy čelí náročnému finančnímu problému. Tento pár, poznamenává Hoffman, vznikl „značný dluh“. Souvisí to hlavně s výdaji spojenými s posláním jejich tří dětí na vysokou školu a s 25 000 USD, které shromáždily v dluhu na kreditní kartě.

"Doporučujeme, aby tento klient vybral plných 401 (k) a splatil dluh, " řekl Hoffman. "Klient nevěděl, že IRS umožňuje stažení 401k ve věku 55 let po ukončení zaměstnání."

Hoffman musí nabídnout další opatrnost: „Lidé, kteří spouští hodně dluhů, to jednou opakují, takže tuto strategii můžeme doporučit pouze tehdy, pokud s nimi pracujeme na plánování jejich výdajů a zvýšení jejich úspor. Rozdělili jsme jejich kreditní karty. “

Lidé, kteří neudržují plán 401 (k), mohou ukončit lítost. Těsně předtím, než dosáhl 60 let, respektovaný obchodní publicista New York Times Joe Nocera veřejně bědoval nad svou nesnází v dubnu 2012, když zhodnotil svůj život: „Jedinou věcí, kterou jsem se nezabýval ve svém seznamu úkolů, je odchod do důchodu. plánování, "napsal." Nemám v plánu odejít do důchodu. Přesněji si nemůžu dovolit odejít do důchodu. Můj 401 (k) plán, který měl pečovat o můj odchod do důchodu, je v troskách. "Nepředvídané okolnosti, jako je rozvod a prasknutí bublinky s tečkami, se v roce 2000 dvakrát snížilo 401 (k) Nocery.

Převrátit se

Někteří investoři chtějí mít při realizaci daňových úspor alternativu k 401 (k).

Převzetí finančních prostředků ze 401 (k) a „převedení“ na individuální důchodový účet (IRA) také nabízí daňové výhody. Hildy Richelson, prezident investiční společnosti Scarsdale, s aktivy ve výši 242 milionů dolarů, říká: „Jednotlivci by měli převést 401 (k) do IRA s přímým zaměřením a koupit kvalitní, individuální dluhopisy, aby financovali svůj důchod, pak budou jsou schopni samostatně spravovat své penzijní aktiva. “

"Pokud již nejste u svého zaměstnavatele, ale váš 401 (k) nebyl nikdy přesunut, měli byste zvážit převedení aktiv na jiný kvalifikovaný účet, jako je IRA, " navrhuje Philip Christenson, autorizovaný finanční analytik v Plymouthu, Massachusetts. " Pravděpodobně budete mít mnohem více investičních možností a potenciálně nižší náklady než vaše původní nabídka 401 (k). “

Zároveň Christenson upozorňuje investory, že „v některých případech může mít váš plán 401 (k) investici, do které nebudete mít přístup mimo svůj plán, jako je například účet zaručeného hlavního příjemce.“ Christenson dodává, že „zejména v tomto prostředí s nízkými sazbami jsem viděl, že tyto typy fondů nabízejí atraktivní sazby bez ztráty jistiny. “

Než však lidé převedou své prostředky 401 (k) do IRA, měli by zvážit možné důsledky. "Zvažte náklady uvnitř fondů 401 (k) versus celkové náklady na IRA, " včetně poplatků a provizí poradce, naléhavě žádá Terryho Pratera, finančního plánovače v Evansville v Indianě.

Prater vyvolává další, pozoruhodný scénář. „A 401 (k) obvykle vyžaduje, aby byl manžel / manželka jmenován (a) jako primární příjemce konkrétního účtu, pokud manžel (manželka) nepodepíše výjimku poskytnutou správcem plánu. IRA nevyžaduje manželský souhlas k jmenování někoho jiného než manžela za hlavního příjemce. Pokud se účastník chystá znovu oženit a chce pojmenovat někoho jiného než nového manžela / manželky jako příjemce - děti mohou uzavřít předchozí manželství, možná - může být žádoucí přímý přechod do IRA. “

Investiční poradci zdůrazňují, že lidé by měli opustit 401 (k), pouze pokud to považují za naprosto nezbytné a vyčerpali všechny ostatní možnosti. Pamatujte, že si všímají, je to především účet zaměřený na odchod do důchodu.

Před provedením tak dramatického postupu je rozumné poradit se s investičním odborníkem. "Mnoho zaměstnanců, kteří odcházejí ze zaměstnání kvůli odchodu do důchodu nebo změně zaměstnání, správně vyhledává radu od finančních odborníků, " poznamenal Wayne Titus III, který vlastní AMDG v Plymouthu v Michiganu a spravuje přibližně 66 milionů dolarů aktiv klientů. "Může se jednat o řadu profesí, od pojišťovacích agentů, makléřů, daňových přípravců nebo CPA."

Sečteno a podtrženo

Odborníci poukazují na to, že hodnota 401 (k), která je zcela investována do akcií, může očekávat roční výnos přibližně 9 až 10%. Zdůrazňují, že alternativní investice mohou přinést větší krátkodobé výnosy. Ale 401 (k) by mělo být považováno za bezpečné útočiště za každou cenu. Riziko by zde nemělo být součástí investiční rovnice.