Jak chránit svůj důchod před soudem

Plány definovaných příspěvků na pracovišti a IRA jsou nezbytné pro zvýšení daně z peněz odložené až do doby, než své úspory vyberete později. Doufejme, že to je situace, kdy se celá vaše tvrdá práce vyplatí, zatímco někde ležíte na pláži, sklízíte výhody vašich daňových plánů spoření a strategické rady vašich správců majetku. Žalovat je jen jednou z těch životních událostí, které nikdo neplánuje. Stejně jako rozvod nebo ztráta milovaného člověka však nastávají nešťastné události, často s obrovskými finančními důsledky. Nejlepší způsob, jak se vypořádat s perspektivou negativní situace, je chránit se před možnými úskalími předem.

Nic nezhoršuje situaci, než je zaslepený zásah, kdy se od vás mohou vzít vaše věci spolu s emocionální zátěží okolních okolností. Pro ty, kteří byli pozdě v kariéře, by soudní proces mohl potenciálně vyhladit jejich důchodové spoření. Průzkum společnosti ICI Research Perspective ukázal, že 63% všech amerických domácností mělo v roce 2014 důchodové plány prostřednictvím práce nebo IRA a jedna třetina amerických domácností vlastnila v roce 2014 tradiční IRA a Roth IRA. Velká část růstu účtů IRA vyplývá ze sponzorování zaměstnavatelem. odchod do důchodu.

Důchodové účty mají mnoho dalších výhod, kromě jejich dobře známých daňových výhod. To je pro většinu Američanů vynikající zpráva, protože se ukazuje, že jedním z nejúčinnějších způsobů ochrany aktiv je jejich ochrana na důchodových účtech. Jednotlivé důchodové účty, 401 (k) s, IR a další typy daňově efektivních plánů vám mohou pomoci zabránit ztrátě vašeho majetku v případě soudního sporu. Na federální úrovni jsou pravidla jasná pro důchodové účty sponzorované zaměstnavatelem 401 (k). Státní zákony jsou složitější, pokud jde o to, zda jsou IRA spravedlivou hrou v případě soudního řízení.

Štít důchodového plánu

V první řadě se ujistěte, že za IRS nedlužíte dětem žádnou podporu ani daně, protože tím se vaše účty otevřou soudům. Soudy o domácích vztazích pozvednou ochranu IRA kdekoli v zemi.

Pokud dlužíte daně IRS, vaše důchodová aktiva může být férová hra, stejně jako jakékoli jiné aktivum, které lze od vás zabavit k vypořádání nezaplaceného dluhu. Federální vláda v případě soudního řízení nezmění žádná pravidla spojená s pravidly minimálního výběru a bude účtovat 10% sazbu předčasného výběru, pokud získáváte peníze v reakci na váš soud.

V případě, že soukromý věřitel žádá o nezaplacený dluh, jsou důchodové účty obvykle chráněny, a to i přes některé výjimky z pravidla. Zákon o bezpečnosti důchodu pro zaměstnance (ERISA) se týká federální ochrany 401 (k) a dalších penzijních účtů sponzorovaných zaměstnavatelem před věřiteli. Federální vláda zajišťuje bezpečnost těchto účtů, aby chránila odchod do důchodu i v případě soudního řízení. Podle zákona o předcházení zneužití bankrotu z roku 2005 bude chráněna až 1 milion $ IRA obžalovaného.

V červnu 2014 však americký nejvyšší soud rozhodl, že zděděné IRA již nebudou chráněny, pokud dědice podá návrh na prohlášení konkurzu - s výjimkou toho, že IRA byla zděděna od manžela / manželky.

Specifické pro povolání

Majitelé podniků, podnikatelé a další samostatně výdělečně činné osoby by si měli být vědomi problémů, které mohou nastat v případě soudního sporu, který může poškodit nejen společnost, ale i jejich majetek. Aby se zajistilo riziko zranění, musí se vlastníci podniků zaregistrovat jako společnost s ručením omezeným (LLC) nebo společnost S.

Pokud má vaše pole práce časté soudní spory, může být nejlepší vytvořit důvěru v ochranu aktiv. Oblasti, kde by to mohlo být zvláště výhodné, jsou nemovitosti, zdraví a samotné právo. Podle Galfanda Bergera LLP byl průměrný roční počet soudních sporů o zanedbání lékařské péče ročně 85 000. Profesionální pojištění pro případ zanedbání povinných praktik může být relativně levné a mělo by být použito k záchraně odborníků po celém USA před stresem shovívavého konsensu o IRA.

Místní nuance

Zákony týkající se ochrany důchodu v případě soudních sporů se v jednotlivých státech liší. Mnoho států nezabrání rozzlobeným věřitelům, aby se zabavili v důchodu a na účtech IRA.

Například, Kalifornie je nejistý stát, ve kterém vlastnit důchodový účet, pokud jste žalován nebo se ucházíte o bankrot. V Kalifornii nejsou IRA tak dobře chráněny jako 401 (k) s. To v praxi znamená, že pokud jste v Kalifornii žalováni za osobní újmu, bude váš 401 (k) chráněn před státním zástupcem; vaše IRA však bude chráněna pouze do té míry, že soud to považuje za nezbytné. Rozsudek bude založen na určité prahové hodnotě, o které soud tvrdí, že bude postačovat na podporu vás a vašich rodinných příslušníků v důchodu.

To by mělo alarmovat mnoho plánů odchodu do důchodu, protože není stanoven žádný konkrétní práh a budoucí události nejsou zdaleka předvídatelné. Jakákoli částka, která je vyšší, než je rozhodnuto, vás podpoří při odchodu ze skromnosti, je předmětem nároku věřitele.

Je důležité si uvědomit, že Nové Mexiko a Nové Hampshire nemají žádné zákony chránící úspory IRA v případě soudních sporů. Na druhou stranu, nejlepšími státy pro ochranu IRA v soudním řízení jsou Texas, Washington a Arizona. V Arizoně jsou žadatelem vystaveny riziku pouze příspěvky IRA provedené do 120 dnů od soudního řízení.

Ačkoli existují rozdíly mezi státy, je zásadní pochopit, že zákon není nikdy jednoznačný. Na výsledek vašeho soudního sporu nemusí být přímá odpověď v závislosti na typu účtu (Roth IRA, tradiční IRA atd.) A místní jurisdikci. Například můžete mít větší ochranu finančních prostředků uvnitř vašeho účtu IRA oproti těm, které se nacházejí mimo váš účet, i když se skládají z rozdělení z účtu.

Moran Knobel, certifikovaná poradenská a správní společnost pro penzijní plán, nabízí ucelený seznam zákonů chránících IRA podle jednotlivých států a poskytuje analýzu jednotlivých penzijních účtů jako osvobozený majetek.

Pamatujte si svůj deštník

Pro ty, kteří mají aktiva vázaná na penzijní plány a IRA, může získání zastřešující pojistné smlouvy pomoci chránit před možností, že se věřitel ponoří na penzijní účty. Pojištění osobního deštníku lze přidat k vašemu již existujícímu pojištění majitele domu a pojištění automobilu a v případě katastrofy pokryje přebytečné náklady.

Zajímavou vlastností zastřešující pojistné smlouvy během soudního řízení je, že pojišťovna je povinna poskytnout vám právní ochranu nad krytím, které již obdržíte. Je důležité si uvědomit, že zastřešující politiky se nevztahují na obchodní činnosti, úmyslné činy (jako je sexuální obtěžování) ani represivní škody. V případě soudního sporu, pokud jste povinni zaplatit pohledávku, bude zastřešující pojištění hrát, až vám dojde standardní pojištění odpovědnosti.

Pojištění deštníku a pojištění pro případ zanedbání povinné péče jsou dva skvělé způsoby, jak chránit vaše IRA. V tomto případě můžete stále získat výhody IRA, které jsou atraktivnější kvůli nižším přidruženým poplatkům a investiční flexibilitě ve srovnání s jinými plány sponzorovanými zaměstnavatelem a 401 (k) s.

Sečteno a podtrženo

Je důležité zavést základní ochranná opatření, která chrání váš důchod před soudními procesy a bankrotem. Federální vláda má zavedené zákony na ochranu mnoha penzijních účtů, včetně 401 (k) a plánů sponzorovaných zaměstnavatelem. Pokud jde o IRA, státy mají větší pravomoc rozhodovat o tom, co je v případě soudního sporu možné.

Pokud plánujete odejít do důchodu, nebo máte mnoho aktiv v důchodu a na účtech IRA, možná budete chtít prozkoumat přechod do stavu s vysokou ochranou těchto účtů. Abyste se vyhnuli pozdějšímu kopání do přívěsu nebo vězení někde, ujistěte se, že jste aktivně při zajišťování svého důchodu - ať už jde o pojištění proti zanedbání povinného zacházení, zastřešující pojistné smlouvy nebo jednoduše porozumění zákonům. Protože zákony jsou složité a často obsahují taktické mezery, může být ve vašem nejlepším zájmu konzultovat právníka.