Exotická hypotéka
Exotická hypotéka je typ úvěru na bydlení, který nabízí nižší měsíční splátky v prvních několika letech, ale je považován za vysoce rizikový kvůli obtížně srozumitelným podmínkám a vyšším budoucím platbám. Lidé často používají exotické hypotéky k nákupu dražších domů, než si jinak mohli dovolit. Majitelé domů mohou také refinancovat do exotických hypoték, aby snížili své měsíční platby. Exotická hypotéka, nazývaná také netradiční hypotéka, tvoří malou část hypotečního trhu.
SNÍŽENÍ Exotické hypotéky
U exotické hypotéky se mohou platby dramaticky zvýšit po počátečním období až na dvojnásobek nebo více původní platby. Jejich splátkové kalendáře mohou také způsobit, že dlužníci skončí dlužníkem víc, než si původně půjčili.
Úrokové hypotéky jsou jedním typem exotické hypotéky. Místo toho, aby požadovali, aby majitel domu platil jistinu i úrok, vyžadují pouze platby úroků za prvních několik let, což znamená menší měsíční platbu. Tyto hypotéky obvykle mají nastavitelné úrokové sazby, takže počáteční měsíční splátka může přeskočit, pokud se úroková sazba zvyšuje, navíc k bodování po ukončení úrokového období a je požadováno splacení jistiny.
Dalším typem exotické hypotéky je hypoteční hypotéka s možností nastavení platby. Tato půjčka umožňuje majitelům domů vybrat si jinou částku, kterou zaplatí každý měsíc. Mohou se dokonce rozhodnout zaplatit méně, než je dlužný úrok.
Kromě problémů s nepředvídatelnými měsíčními splátkami po úvodním období a obtížemi v porozumění jejich podmínkám je hlavním problémem s exotickými hypotékami to, že pokud je majitelé domů původně vzali, protože si mohli dovolit jen velmi malou měsíční platbu, nemusí být schopni dovolit budoucí zvýšení plateb. Na klesajícím trhu s bydlením, kde ceny domů klesají, nemohou majitelé domů prodat své domovy ani refinancovat, aby se dostali ze svých již nedostupných exotických hypoték. Jejich jedinou možností je krátký prodej nebo uzavření trhu. Tento scénář se objevil pravidelně během krize v oblasti bydlení v roce 2008.
Jak regulace hypotečních úvěrů ovlivňuje exotické hypotéky
Mnoho exotických hypoték dostupných v letech rozmachu, který vedl k krizi v oblasti bydlení, bylo novými předpisy nezákonné. Jiní prostě upadli z laskavosti, protože dlouhodobé úrokové sazby hypoték klesly na velmi nízkou úroveň, což snížilo konkurenceschopnost exotických úvěrů pro dlužníky s nízkými příjmy nebo nižšími hypotékami.
I přes přísnější úvěrové standardy učiněné podle Dodd-Frankova zákona a větší kontrolu hypotečních úvěrů jsou exotické hypotéky stále podepisovány. Jsou k dispozici dlužníkům ve formě úvěrů s nastavitelnou úrokovou sazbou, pouze úroků a v omezené míře, stanovených příjmů. Hypoteční věřitelé jsou také druhou hypotékou na záda, která umožňuje dlužníkům obcházet vyhovující úvěrové limity.