Získání úvěru na domácí kapitál se špatným úvěrem

Úvěry na bydlení jsou pro majitele nemovitostí způsobem, jak proměnit nezatíženou hodnotu svých domů v hotovost. A pokud máte špatnou úvěrovou půjčku, půjčka na bydlení bude s větší pravděpodobností schválena půjčovatelem a s nižší úrokovou sazbou než tradiční půjčka nebo revolvingová úvěrová linka.

Důvodem je to, že váš domov slouží jako zajištění nebo zajištění úvěru, díky čemuž se vám v očích věřitele snižuje finanční riziko. Věřitelé obvykle půjčují až 80% vlastního kapitálu ve vaší domácnosti a čím více vlastního jmění máte, tím atraktivnější bude pro vás kandidát, zejména pokud vlastníte 20% nebo více z domova zdarma a zřetelně. To může být zvláště užitečné, pokud máte špatné kreditní skóre.

Klíč s sebou

• Úvěry na bydlení umožňují majitelům nemovitostí půjčit si proti dluhové hodnotě svých domů.
• Pokud máte špatný úvěr, můžete mít stále možnost získat půjčku na bydlení.
• Hlavní nevýhodou je, že pokud nebudete moci splácet, vystavíte svůj dům riziku.

Nevýhody půjček na domácí kapitál

Zatímco úvěr na bydlení může být užitečný, pokud máte špatný úvěr, existují určité nevýhody. Můžete například očekávat méně příznivé podmínky pro financování vlastního kapitálu, než kdyby byl váš kredit lepší. Můžete být omezeni na nižší částku půjčky a musíte dát více kolaterálu (větší kapitál). Možná budete muset zaplatit vyšší úrokovou sazbu.

Úvěr na bydlení také zvyšuje váš hypoteční dluh na nemovitost, což by vás mohlo dostat do zranitelné pozice, pokud ztratíte práci nebo čelíte neočekávaným účtům a bude pro vás obtížné provést včas všechny své platby. A co víc, můžete být zasaženi mohutnými poplatky za pozdní platby, které váš věřitel nahlásí úvěrovým úřadům, čímž se váš kredit ještě zhorší.

Největší nevýhodou je, že věřitel mohl vyloučit váš majetek, pokud nemůžete splácet dluh, a necháte tak místo k životu.

Domácí kapitálové půjčky vs. HELOC

Existují dva hlavní typy financování vlastního kapitálu. S půjčkou na bydlení si půjčíte jednorázovou částku peněz a splácíte ji v pravidelných splátkách, obvykle za pevnou úrokovou sazbu, nad 25 až 30 let.

Druhým typem je úvěrová linka na domácí kapitál (HELOC), kde věřitel vyčlení částku peněz, ze které si můžete půjčit podle potřeby. Většina HELOC účtuje nastavitelné úrokové sazby, nabízí pouze úrokové platby a má 10leté „losovací“ období, během kterého máte přístup k fondům. Po skončení období čerpání musíte splatit zbývající částku za určité období, obvykle 15 let.

Kroky, které musíte učinit, než se přihlásíte

Zde je to, co potřebujete vědět a udělat, než se ucházíte o jakýkoli typ financování vlastního kapitálu.

1. Přečtěte si svou kreditní zprávu

Získejte kopii vaší kreditní zprávy, takže přesně víte, proti čemu jste. Každý rok máte ze všech tří hlavních národních úvěrových kanceláří (Equifax, Experian a TransUnion) prostřednictvím oficiálních webových stránek AnnualCreditReport.com nárok na bezplatnou. Zkontrolujte důkladně zprávu a ujistěte se, že neexistují žádné chyby, které by vám ublížily na skóre (stejně je to každopádně každý rok chytré).

2. Připravte si své finance

Shromažďujte své finanční informace, například doklad o výnosech a investicích, takže je připraven se prezentovat úvěrovým institucím. Budou chtít vidět černobíle, že jste dostatečně finančně stabilní na podporu své půjčky, zejména pokud máte špatný úvěr. Pokud je to možné, splatte veškerý dluh, který by mohl mít nepříznivý dopad na vaši žádost.

Pokud si půjčka může počkat, možná budete chtít využít čas ke zlepšení svého úvěrového skóre.

3. Zvažte, kolik peněz potřebujete

Zeptejte se sami sebe: Jaký je účel této půjčky? A kolik peněz potřebuji pro tento účel? Může být lákavé střílet na hvězdy a maximalizovat částku vaší půjčky, třeba poskytnout finanční polštář pro případ. Ale to je jen tehdy, pokud jste si jisti, že můžete odolat pokušení strávit vše. Pokud jsou vaše výdajové návyky pod kontrolou, může mít smysl „půjčit si“ a pomocí HELOC platíte pouze úroky z peněz, které skutečně vyberete. V případě půjčky na bydlení však budete platit plný úrok (a jistinu) z celé paušální částky, takže je rozumné půjčit si více, než potřebujete.

4. Porovnejte úrokové sazby

Je logické směřovat přímo k vašemu stávajícímu věřiteli pro financování vlastního kapitálu a vzhledem k tomu, že již jste klientem, může tento věřitel nabídnout mnohem přitažlivější sazbu. To však není zaručeno, zejména pokud máte špatný kredit, takže je moudré nakupovat. Získáním více nabídek budete mít lepší pozici pro vyjednávání nejlepší možné ceny. Předložte svou první nabídku jiné úvěrové instituci a zjistěte, zda ji porazí. Pomáhá také hypoteční makléř.

5. Nezapomeňte na další náklady

Při porovnávání nabídek půjček se nezaměřujte pouze na úrokovou sazbu. Nezapomeňte se zeptat na jakékoli další související poplatky, například náklady na zpracování půjčky a náklady na uzavření. Tímto způsobem můžete spravedlivě porovnávat půjčky a později už nebudete mít žádné překvapení pro rozpočet.

6. Přijměte pomocného podpisovatele

Chcete-li si půjčit lépe, může být dobrý nápad přivést spoluvlastníka, někoho, kdo používá svou úvěrovou historii a příjem, jako záruku za půjčku. Nezapomeňte si vybrat signatáře s působivým kreditem, dobrou stabilitou práce a významným příjmem, abyste maximalizovali svou šanci na schválení. Tato osoba by si, samozřejmě, měla být vědoma rizik společného podpisu půjčky, pokud ji nemůžete splácet.

7. Podívejte se na subprime úvěry, možná

Jako poslední možnost se můžete obrátit na věřitele nabízející subprime úvěry, které lze snáze kvalifikovat a zaměřit se na chudé úvěrové dlužníky, kteří nesplňují tradiční požadavky na půjčky. Subtrime věřitelé obvykle nabízejí nižší úvěrové limity a výrazně vyšší úrokové sazby. Tyto půjčky byste se však měli vyhnout, pokud je to vůbec možné, zejména pokud již máte úvěrové potíže.

Sečteno a podtrženo

Pokud zjistíte, že špatná úvěrová historie pracuje proti vám, zeptejte se svého věřitele, co by od vás (a vaší kreditní zprávy) vyžadovalo, abyste zlepšili své vyhlídky. Nikdy není příliš pozdě na to, abyste otočili své kreditní skóre. Pokud je to možné, zvažte, zda byste své výpůjční plány pozastavili, zatímco podniknete kroky ke zlepšení svého hodnocení.

Hypoteční věřitelé obvykle zkoumají takové faktory, jako je vaše platební historie, vaše stávající zadlužení a doba, po kterou jste měli své kreditní účty. Chybí vám často platby, dochází k velkým zůstatkům nebo se ucházíte o nové účty? Pouze změna jednoho z těchto chování může pozitivně ovlivnit vaše kreditní skóre - a usnadnit budoucí půjčky.