Získání celého příběhu o variabilních anuitách

Poté, co jste maximalizovali své roční příspěvky do svého 401 (k), IRA nebo jiného daňově odloženého investičního nástroje, uvažujete o koupi variabilní anuity. Přemýšlejte o tom dlouho a tvrdě. Ne všechny anuity jsou vytvářeny stejně.

Většina lidí uvažuje o anuitách jednoduše jako o stabilním příjmu nebo o něčem, co je spojeno s vítězstvím ve státní loterii. Než si jednu zakoupíte, musíte zvážit všechny výhody a nedostatky, abyste zjistili, zda je pro vás anuita dobrým produktem.

Klíč s sebou

• Proměnlivá anuita vám poskytuje pravidelný, stanovený příjem na celý život, ale pokud zemřete dříve, než budou peníze, se kterými jste zakoupili, vyplacena celá část, zbývající část jde na anuitu, nikoli na své dědice.
• Pokud berete finanční prostředky z anuity před dosažením věku 59½ let, musíte zaplatit 10% daňovou pokutu.
• Díky podúčtům s řadou podílových fondů je snadné změnit investiční směr s variabilní anuitou.
• Variabilní anuity často nesou značné poplatky, z nichž některé je obtížné najít, takže vždy zkontrolujte drobný tisk.

Co přesně je variabilní anuita?

Dvě široké kategorie anuit jsou okamžité a odložené anuity. S okamžitou anuitou provedete jednorázový vklad a pojišťovna zaručuje okamžitou měsíční platbu až do vaší smrti. Měsíční částka závisí na délce života. Toto je typ výplaty, kterou většina států nabízí za výhry v loterii.

S odloženou anuitou investujete své peníze a sledujete, jak rostou odložené daně, jak už název napovídá, dokud se nerozhodnete peníze vyjmout. Daň s odloženou daní může mít pevnou sazbu nebo to může být produkt s proměnlivou sazbou. Je to tento stále populárnější typ proměnné - u podúčtů, který rozděluje vaše peníze mezi podílové fondy - to prozkoumáme zde.

Variabilní anuity se běžně nazývají „podílové fondy s pojistným krytím“. V balíčku all-in-one prodávaném pojišťovací společností kombinuje variabilní anuita vlastnosti fixní anuity s výhodami z vlastnictví akcií nebo dluhopisových fondů. Investoři platí pojistné pojišťovně, která poté kupuje akumulační jednotky pod jménem investora.

Dobrý

Vlastnictví anuity může mít následující výhody:

• Daňové odložení investičních zisků: Stejně jako u IRA mohou i vaše příspěvky a příjmy růst odložené daně, dokud nezačnete vybírat finanční prostředky.
• Snadnost měnících se investic: Protože variabilní anuity mají podúčty s různými podílovými fondy, z nichž si lze vybrat, je snadné změnit směr investic za nízké nebo žádné náklady.
• Příjem na celý život: Jakmile anualizujete svou smlouvu, což znamená výběr vaší pravidelné platby, pojišťovna vám zaručí (a váš manžel / ka, pokud si přejete) výplatu příjmu po zbytek vašeho života.
• Ochrana majetku: V některých státech jsou anuity útočištěm před věřiteli a žalobci. Pracujete-li v ekonomicky rizikovém povolání - nebo v případě, že jste často podrobeni nesprávné praktice - může to být skvělý spořicí nástroj.

Pokud si přejete vyměnit svou anuitu za jinou od jiné společnosti, můžete nakonec zaplatit odvážný poplatek za předání v závislosti na tom, kdy to chcete udělat.

Špatný

I když myšlenka příjmu na celý život zní skvěle, je tu jeden obrovský úskalí, na které většina anuitních prodejců nezapomíná. Jakmile anualizujete smlouvu, je vaše rozhodnutí konečné. Podmínky jsou zmrazené.

Podívejme se na příklad. Řekněme, že vložíte 264 000 $ do anuity ve věku 60 let a přijmete nabídku pojišťovací společnosti, abyste vám po zbytek života zaplatili 1 000 $ měsíčně. Budete muset žít do věku 82 let, abyste se mohli rozbít i na smlouvě. Pokud žijete po dosažení věku 82 let, pojišťovna vám musí i nadále zasílat měsíční šeky, ale pokud zemřete před dosažením věku 82 let, pojišťovna si ponechá zbývající prostředky.

Takže i když zemřete již ve věku 63 let, pojišťovna si zachová zůstatek ve výši 264 000 $. Mnoho investorů považuje za těžké polykat. Před výběrem výplaty se však musí rozhodnout, zda bude anuita prospěšná. Nakonec to záleží na tom, jak dlouho si budou myslet, že budou žít.

Další nevýhodou je, že jakmile vložíte finanční prostředky do anuitní smlouvy, nemůžete se dotýkat těchto fondů, dokud nedosáhnete věku 59½ let, nebo dokud strýci Samu nezaplatíte 10% pokutu. Když začnete brát prostředky ze smlouvy, část vašich plateb, která je považována za investiční zisky, je zdaněna obvyklou sazbou daně z příjmu namísto sazby dlouhodobých kapitálových zisků. Pro mnohé by tato sazba mohla být vyšší než současná sazba daně z kapitálových výnosů.

Takže si myslíte, že to nemůže být horší, než zmrazení prostředků, jakmile vyberete možnost výplaty? Hádej znovu.

Ošklivec

• Poplatky za odkupné: Jako by nebylo dost špatné, aby byly vaše prostředky svázány až do věku 59½ let, většina pojišťoven účtuje poplatek za odkupné (obvykle v klesajícím měřítku od sedmi do osmi let) počínaje někde kolem 8% v prvním roce až do 0% v osmém roce. Investice ve výši 200 000 $ by vás tedy mohla stát 14 000 $ (7%) z poplatků za předání, pokud si ve druhém roce vyměníte anuitu za jinou společnost.
• Front-naložené anuity: anuity jsou stále primárně produkty založené na provizi. Když se váš prodejce pokouší prodat anuitní smlouvu, nebojte se zeptat na provizi, kterou vybírají. Můžete se vsadit, že pokud agent provádí 5% provizi z prodeje, budou vaše prostředky vystaveny sankci za vzdání se po dobu nejméně pěti let. Také podílové fondy na podúčtech budou účtovat poplatky, takže zkontrolujte poplatky za front-load, poplatky 12b-1 a další.
• Roční poplatky a poplatky za správu / úmrtnost a výdaje: V této oblasti často investoři upálí. Tyto poplatky jsou pohřbeny v nákladech na anuitní smlouvu a snižují vaše roční zisky. Průměrná anuita si za všechny tyto náklady účtuje někde kolem 1, 4%, ale některé poplatky za navýšení jsou až 2, 5%.

Sečteno a podtrženo

Nejjednodušší formou anuity je smlouva mezi vámi a vydávající pojišťovnou. Anuity mohou být užitečným místem pro investování některých peněz, pokud jste vyčerpali všechny ostatní možnosti odloženého penzijního plánu, ale opravdu musíte udělat domácí úkoly. V mnoha případech může být lepší koupit si přímo podílový fond na daňovém účtu.

Existuje mnoho pojišťovacích společností, které živí nevzdělaného investora vybíráním poplatků za předání, nákladu a dalších nadměrných poplatků. Pokud jste investovali do anuity, která vám účtuje roční výdaje ve výši 2% nebo více, může být čas upustit toho psa. Nenechte se jednou z těch obětí.

Navzdory všem špatným tiskům, které získaly z klamavých prodejních technik a nedostatečného zveřejnění, existují tam nějaké hodné anuitní produkty. Jsou bez provize, mají nízké náklady a žádné poplatky za předání a nabízejí nějaké dobré investice. Pokud máte srdce na investování do anuity, nakupujte a najděte ten správný produkt za správnou cenu. O to lepší bude mít více svých finančních prostředků tam, kam patří: ve vlastní peněžence.