Ztratil jsem právo vybírat si manželské dávky sociálního zabezpečení dříve, než budu vlastní?

Krátká odpověď zní ano, pokud jste do 31. prosince 2015 nedosáhli věku 62 let.

Bipartisanský zákon o rozpočtu z roku 2015 odstranil dvě strategie, které dříve povolila správa sociálního zabezpečení (SSA) a které páry mohly použít k maximalizaci svých výhod. To zahrnovalo nechat jednoho z manželů vybírat manželské dávky sociálního zabezpečení před vybíráním vlastních dávek.

Klíč s sebou

• Federální zákon přijatý v roce 2015 eliminoval dvě strategie, které páry dříve využívaly k maximalizaci svých výhod sociálního zabezpečení.
• Manželé si již nemohou nárokovat manželské výhody a později přejít na sbírání výhod na základě jejich vlastních záznamů.
• Nový zákon také skončil „podáním a pozastavením“, což manželskému partnerovi umožnilo podat žádost o dávky, ale odložilo je, aby byl druhý z manželů způsobilý pro manželské dávky.

Mohu sbírat manželské výhody, pokud jsem získal důchod?

Co se zákon na rok 2015 změnil

První strategie, kterou nový zákon zrušil, se nazývala „omezená aplikace“. Pokud váš manžel již požádal o dávky sociálního zabezpečení a oba jste dosáhli plného věku odchodu do důchodu (FRA), můžete podat omezenou žádost pouze o dávky manželského sociálního zabezpečení. To vám umožnilo okamžitě sbírat manželské výhody, ale počkat až do věku 70 let a podat žádost o dávky na základě vašeho vlastního pracovního záznamu. Čím déle jste čekali na inkaso, tím větší by vaše měsíční dávky byly, až do věku 70 let, kdy dávky vyprchaly a neexistovaly další pobídky ke zpoždění.

Podle nového zákona již manželé narození po 1. lednu 1954 již nemohli podat omezenou žádost.

Zákon také ukončil strategii známou jako „soubor a pozastavení“, kdy jeden z partnerů v manželském páru, který dosáhl plného věku odchodu do důchodu, ale ne ve věku 70 let, mohl požádat o dávky sociálního zabezpečení, ale čekat na jejich vybrání.

Proč by to někdo udělal? Důvodem bylo to, že hlavní příjemce musel podat žádost o dávky dříve, než mohl jejich manžel požádat o manželskou dávku. Pokud však hlavní příjemce nechtěl vybírat výhody až do pozdějšího data, mohl podat - a okamžitě pozastavit - příjem těchto výhod. Druhý z manželů pak mohl podat omezenou žádost, která jim umožnila vybírat částku rovnající se polovině dávky pro hlavní příjemce.

Při použití této strategie by oba manželé mohli nechat své výhody růst, dokud nedosáhnou věku 70 let, a mezitím si z manželské výhody mohou vydělat trochu peněz. Nezáleželo na tom, který z manželů podal a pozastavil, nebo který z manželů podal omezenou žádost, pokud byli oba mezi plným důchodovým věkem a 70 lety.

Pro ilustraci toho, jak to fungovalo, zvažte Sharon a John. Oba dosáhli svého plného věku odchodu do důchodu a Johnův prospěch ve FRA, pokud by ho vybral, by byl 2 000 $ měsíčně. Podle starého systému mohl John podat a okamžitě pozastavit své výhody až do pozdějšího data. Pokud bude například čekat do 70 let, zvýší se jeho výhoda na zhruba 2 700 $ měsíčně. Mezitím mohla Sharon podat omezenou žádost o svůj manželský prospěch. Dostane částku rovnající se polovině dávky jejího manžela, v tomto případě 1 000 $ měsíčně. Její vlastní přínos by dále rostl, dokud by jej v budoucnu nezačala sbírat.

Jak jsme však již řekli, tato strategie již není povolena.

Když dnes manželé podají žádost o dávky sociálního zabezpečení, obdrží částku na základě jejich vlastního pracovního záznamu plus jakýkoli rozdíl, na který by měli nárok z manželské dávky.

Jak nyní fungují výhody manželů?

Nový zákon zcela nezbavuje manželských výhod. Dokonce i manželé, kteří nikdy nepracovali nebo nepřispívali na sociální zabezpečení, jsou stále oprávněni vybírat dávky na základě pracovního záznamu svého manžela (nebo v některých případech bývalého manžela). Za tímto účelem musí hlavní manžel pobírat starobní nebo invalidní dávky a manžel, který žádá o manželské dávky, musí být nejméně 62 let.

Manželé mohou začít pobírat trvale sníženou dávku mezi věkem 62 a jejich plným věkem odchodu do důchodu; částka bude založena na jejich vlastním pracovním záznamu (pokud existuje) a jeho manželce. Pokud by jejich manželská dávka byla vyšší než jejich vlastní dávka, obdrží svou dávku plus částku rovnající se rozdílu. Pokud se dočkají inkasování až do plného věku odchodu do důchodu, dostanou manželskou výhodu až do poloviny plné penzijní dávky svého manžela.

Statistiky poradce

Rose Swanger, CFP®, RICP®, CDFA®, EA
Advise Finance LLC, Knoxville, Tenn.

Podle zákona, který nabyl účinnosti v říjnu 2015, již neexistuje rozchod mezi manželskými a individuálními výhodami pro manželský pár. Pokud se ucházíte o dávku, ale kvalifikujete se na ni (váš prospěch na základě vaší vlastní výdělkové historie a manželský příspěvek), správa sociálního zabezpečení vám poskytne nejvyšší z nich. Toto je takzvané „pravidlo o podání dokladu o podání žádosti“. Jediní manželé, kteří jsou osvobozeni (a stále mohou podat omezenou žádost), jsou ti, kteří dosáhli věku 62 let do 31. prosince 2015.

Pro mnoho manželských párů to znamená, že manželská dávka, která je často menší než penzijní dávka, nebude nikdy vyplacena. Jedinou další výjimkou z tohoto pravidla je pozůstalý manžel. Vdova nebo vdovec si stále mohou vybrat jednu výhodu jako první a přepnout na druhou později, pokud bude mít za následek vyšší částku. Neztrácíte tedy právo na pobírání svých manželských výhod; je to pro vás již určeno SSA.