Půjčka na domácí kapitál
Úvěr na domácí kapitál, známý také jako „majetkový úvěr“, splátkový úvěr na bydlení nebo druhá hypotéka, je druh spotřebitelského dluhu. Umožňuje majitelům domů půjčit si proti jejich majetku v rezidenci. Výše úvěru je založena na rozdílu mezi aktuální tržní hodnotou domu a splatným hypotečním zůstatkem majitele domu.
Jak funguje úvěr na domácí kapitál
Úvěr na bydlení je v podstatě hypotékou. Váš kapitál v domácnosti slouží jako záruka pro věřitele. Částka, kterou si může vlastník domu půjčit, bude částečně založena na kombinovaném poměru půjčky k hodnotě (CLTV) ve výši 80% až 90% z odhadované hodnoty domu. Výše půjčky a úroková sazba budou samozřejmě také záviset na úvěrovém skóre a historii plateb dlužníka. Tradiční půjčky na bydlení mají splatnost, stejně jako běžné běžné hypotéky. Provádíte pravidelné, pevné platby pokrývající jak jistinu, tak úroky. Stejně jako u jakékoli hypotéky, pokud není půjčka splacena, může být dům prodán, aby uspokojil zbývající dluh.
Úvěr na bydlení je dobrým způsobem, jak převést kapitál, který jste si vytvořili ve svém domě, na hotovost. Ale vždy pamatujte, že dáváte svůj domov na lince.
Daňové úvahy o půjčkách na domácí kapitál
Úvěry na bydlení vzrostly v popularitě po zákoně o daňové reformě z roku 1986, protože spotřebitelům poskytly způsob, jak obejít jedno z jeho hlavních ustanovení - odstranění odpočtů za úroky z většiny nákupů spotřebitelů. Zákon ponechal na místě jednu velkou výjimku: zájem o službu dluhu na základě bydliště. Zákon o dani z příjmů a pracovních míst z roku 2017 však pozastavil odpočet úroků placených z úvěrů na bydlení a úvěrových linek do roku 2026, pokud podle IRS „nejsou používány k nákupu, výstavbě nebo podstatnému zlepšení domu daňového poplatníka, který zajišťuje půjčka. “Úrok z půjčky na bydlení, který se používá ke konsolidaci dluhů nebo k úhradě výdajů školy na dítě, není daňově uznatelný.
Půjčky na domácí kapitál vs. úvěrové linky na domácí kapitál
Úvěry na bydlení jsou nabízeny ve dvou variantách - úvěry s pevnou sazbou a úvěrové linky na vlastní kapitál (HELOC).
Úvěrové půjčky na bydlení s pevnou sazbou poskytují jednorázovou jednorázovou platbu dlužníkovi, která je splacena po stanovenou dobu (obvykle 5 až 15 let) za dohodnutou úrokovou sazbu. Platba a úroková sazba zůstávají po celou dobu trvání půjčky stejné. Půjčka musí být splacena v plné výši, je-li prodán domov, na kterém je založena.
HELOC je revolvingová úvěrová linie, podobně jako kreditní karta, kterou můžete čerpat podle potřeby, splácet a znovu čerpat po dobu stanovenou věřitelem. Po období čerpání (5 až 10 let) následuje doba splácení, pokud již není povoleno čerpání (10 až 20 let). HELOC obvykle mají variabilní úrokovou sazbu, ale někteří věřitelé se mohou po dobu splácení převést na pevnou sazbu.
Klady a zápory půjčky na domácí kapitál pro spotřebitele
Úvěry na bydlení mají řadu klíčových výhod, včetně nákladů. Existují však i nevýhody.
Klady
Úvěry na bydlení poskytují snadný zdroj hotovosti a mohou být cenným nástrojem pro odpovědné dlužníky. Máte-li stabilní a spolehlivý zdroj příjmů a víte, že půjčku budete moci splácet, její nízká úroková sazba a možná odpočitatelnost daně z něj činí rozumnou volbu.
Získání úvěru na bydlení je pro mnoho spotřebitelů poměrně jednoduché, protože se jedná o zajištěný dluh. Věřitel provádí kontrolu kreditu a nařídí, aby váš dům posoudil vaši úvěrovou způsobilost a kombinovaný poměr půjčky k hodnotě.
Úroková sazba z úvěru na bydlení - i když vyšší než u první hypotéky - je mnohem nižší než úroková sazba u kreditních karet a jiných spotřebitelských úvěrů. To pomáhá vysvětlit, proč je hlavním důvodem, proč si spotřebitelé půjčují proti hodnotě svého domova prostřednictvím fixního úvěru na bydlení, výplata zůstatků na kreditní kartě.
Úvěry na bydlení jsou obecně dobrou volbou, pokud přesně víte, za kolik si půjčit a za co peníze použijete. Máte jistou částku, kterou obdržíte v plné výši při uzavření. „Půjčky na vlastní kapitál jsou obecně upřednostňovány pro větší a dražší cíle, jako je přestavba, placení za vysokoškolské vzdělání nebo dokonce konsolidace dluhů, protože prostředky jsou přijímány jednorázově, “ říká Richard Airey, úvěrový referent společnosti Finance of America Mortgage in Portland, Maine.
Nevýhody
Uvědomte si, že půjčky na vlastní kapitál mohou také představovat rizika. Hlavním problémem s půjčkami do vlastního kapitálu je to, že se mohou zdát až příliš snadným řešením pro dlužníka, který možná upadl do trvalého cyklu utrácení, půjčování, utrácení a hlubšího zadlužení. Bohužel, tento scénář je tak běžný, že věřitelé mají na to termín: reloading, což je v podstatě zvykem si vzít půjčku za účelem splacení stávajícího dluhu a uvolnit další úvěr, který dlužník poté použije k dalšímu nákupu.
Reloading vede ke spirálovitému cyklu dluhů, který často přesvědčuje dlužníky, aby se obrátili na půjčky na vlastní kapitál nabízející částku v hodnotě 125% vlastního kapitálu v domě dlužníka. Tento typ půjčky často přichází s vyššími poplatky, protože - protože dlužník vzal více peněz, než kolik stojí dům - půjčka není plně zajištěna zástavou. Také vím, že úrok zaplacený za část úvěru, která je nad hodnotou domova, není nikdy daňově uznatelný.
Při žádosti o úvěr na bydlení může dojít k pokušení půjčit si více, než kolik potřebujete, protože vyplacení získáte pouze jednou a nevíte, zda budete mít v budoucnu nárok na další půjčku.
Pokud uvažujete o půjčce, která má hodnotu vyšší než váš domov, možná je čas na kontrolu reality. Nebyli jste schopni žít ve svých prostředcích, když jste dlužili jen 100% vlastního kapitálu ve vaší domácnosti? Pokud ano, bude pravděpodobně nereálné očekávat, že budete mít lepší, když zvýšíte svůj dluh o 25% plus úroky a poplatky. To by se mohlo stát kluzkým svahem k bankrotu a uzavření trhu.
Otázky, které je třeba zvážit při nákupu půjčky na nemovitost
Než půjdete na půjčku na bydlení, nezapomeňte porovnat podmínky a úrokové sazby. Když se díváte, „nezaměřujte se pouze na velké banky, ale místo toho zvažte půjčku s místním družstevním záloženem, “ doporučuje odborníka na nemovitost a přemisťování Movearoo.com Clair Jones. "Družstevní záložny někdy nabízejí lepší úrokové sazby a více personalizované služby účtu, pokud jste ochotni se vypořádat s pomalejším zpracováním aplikace."
Stejně jako u hypotéky můžete požádat o odhad dobré víry. Ale než to uděláte, vytvořte si svůj čestný odhad svých financí. Casey Fleming, hypoteční poradce ve společnosti C2 Financial Corporation a autor knihy „The Loan Guide: Jak získat nejlepší možnou hypotéku“, říká: „Před přihlášením byste měli mít dobrý pocit o tom, kde jsou vaše kreditní a domácí hodnota, abyste ušetřili peníze. Zejména na hodnocení [vašeho domova], což je hlavní výdaj. Pokud vaše hodnocení přichází příliš nízko na podporu půjčky, peníze jsou již utraceny “- a za neoprávněnou kvalifikaci neexistují žádné náhrady.
Před podpisem - zejména pokud používáte úvěr na domácí kapitál pro konsolidaci dluhů - spusťte čísla u své banky a ujistěte se, že měsíční splátky půjčky budou skutečně nižší než kombinované platby všech vašich současných závazků. Přestože půjčky na bydlení mají nižší úrokové sazby, vaše doba splatnosti nové půjčky může být delší než doba vašich stávajících dluhů.
Řekněme, že máte auto půjčku s zůstatkem 10 000 $ s úrokovou sazbou 9%, přičemž zbývající dva roky zůstávají v daném období. Konsolidace tohoto dluhu na půjčku na vlastní kapitál ve výši 4% s dobou pěti let by vás skutečně stála více peněz, kdybyste splatili všech pět let na splácení půjčky na bydlení. Nezapomeňte také, že váš dům je nyní zárukou půjčky namísto vozidla, takže pokud půjdete na půjčku do vlastního kapitálu, váš dům je v sázce, ne vaše auto. Ztráta vašeho domova by byla výrazně katastrofální.
Sečteno a podtrženo pro půjčky na domácí kapitál
Úvěr na bydlení může být dobrým způsobem, jak převést kapitál, který jste si vytvořili ve svém domě, na hotovost, zejména pokud tuto investici investujete do renovací domů, které zvyšují hodnotu vašeho domu. Ale vždy pamatujte, že uvádíte svůj domov na řádek: Pokud se hodnoty nemovitostí sníží, můžete skončit dlužením víc, než kolik stojí váš domov. Pokud se pak budete chtít přestěhovat, můžete nakonec ztratit peníze při prodeji domu nebo se nebudete moci pohybovat. A pokud dostáváte půjčku na splacení plastu, odolajte pokušení znovu spustit ty účty za kreditní karty. Předtím, než uděláte něco, co staví váš dům do hlezna (nebo hlouběji do hlezna), zvažte všechny své možnosti.