Půjčka na domácí kapitál vs. HELOC
Potřebujete způsob, jak zaplatit velké výdaje, jako je poslání dítěte na vysokou školu nebo renovace vaší kuchyně? Nebo byste chtěli jednou provždy eliminovat tyto zůstatky kreditních karet? Odpověď může být doslova ve vašem vlastním dvorku. Pokud máte doma dostatek vlastního kapitálu, můžete si proti němu půjčit za poměrně nízkou úrokovou sazbu a - v závislosti na tom, jak využíváte finanční prostředky - úrokové platby mohou být daňově uznatelné.
Existují dva základní způsoby, jak využít své bydliště jako kolaterál: půjčka na vlastní kapitál a úvěrová linka na vlastní kapitál (HELOC). Zde jsou body, které byste měli zvážit při výběru mezi nimi.
Na co jsou peníze?
První otázka: Jaký je účel úvěru? Úvěr na domácí kapitál, někdy nazývaný také splátkový úvěr na domácí kapitál, je dobrou volbou, pokud přesně víte, kolik si musíte půjčit a za co budete peníze používat. Máte jistou částku, kterou obdržíte v plné výši při uzavření.
„Úvěry na bydlení jsou obvykle upřednostňovány pro větší a dražší cíle, jako je přestavba, placení za vysokoškolské vzdělání nebo dokonce konsolidace dluhů, protože prostředky jsou přijímány v jedné paušální částce, “ říká Richard Airey, hlavní hypoteční původce první finanční hypotéky v Portlandu, Maine. Při žádosti samozřejmě může dojít k určitému pokušení půjčit si více, než kolik potřebujete, protože výplaty získáte pouze jednou a nevíte, zda budete mít v budoucnu nárok na další půjčku.
A naopak, HELOC je dobrá volba, pokud si nejste jisti, kolik si budete muset půjčit nebo kdy. Obecně vám poskytuje nepřetržitý přístup k hotovosti po stanovenou dobu (někdy až 10 let). Můžete si půjčit proti své lince, splácet je úplně nebo zčásti, a pak si tyto peníze později půjčit, pokud jste stále v úvodním období HELOC.
Úvěrová linka je však odvolatelná. Pokud se vaše finanční situace zhorší nebo se tržní hodnota vašeho domova sníží, váš věřitel se může rozhodnout snížit vaši kreditní hranici nebo ji úplně uzavřít. Takže zatímco myšlenka HELOC spočívá v tom, že můžete čerpat prostředky podle potřeby, vaše schopnost přístupu k těmto penězům není jistá věc. "HELOCs se nejlépe používají pro krátkodobější cíle, řekněme 12 až 20 měsíců, protože [úroková] sazba může kolísat a je obecně vázána na hlavní sazbu, " říká Airey.
Nezapomeňte také, že úrok, který platíte za HELOCs a půjčky na bydlení, je odpočitatelný pouze v případě, že prostředky použijete k „koupi, výstavbě nebo podstatnému zlepšení“ vašeho domu a peníze, které utratíte za taková vylepšení, musí být utraceny. na nemovitosti použité jako vlastní kapitál pro půjčku. Od těchto půjček již není možné odečíst úrok, pokud peníze použijete na úhradu vysoké školy vašeho dítěte nebo na odstranění dluhu. Existují další pravidla, proto se před použitím této odpočty u daňového odborníka poraďte. (Viz Odpočitatelný je úrok z úvěru na domácí kapitál (HELOC)? )
Faktory zájmu
Po celá léta byla hlavní úvahou v tom, zda získat domácí půjčku na bydlení nebo HELOC, úroková sazba. Sazby na HELOC byly obvykle alespoň o celý procentní bod nižší než úroková sazba na úvěry na bydlení, takže bylo lákavé zvolit HELOC, i když je sazba variabilní, zatímco sazba úvěru na bydlení je fixní (více k tomu níže).
Dnes jsou HELOCy o něco vyšší než úvěry na bydlení, i když rozdíl je zanedbatelný. Podle týdenního průzkumu hlavních úvěrů Bankrate, který se konal 25. dubna 2018, měla domácí kapitálová půjčka průměrnou úrokovou sazbu 5, 57%, zatímco HELOC měla průměrnou úrokovou sazbu 5, 90%, což je rozdíl méně než půl procenta.
Musíte však vzít v úvahu nejen aktuální rozdíl v úrokových sazbách, ale také to, kam směřují úrokové sazby. Pokud zůstanou stejné nebo se sníží, může mít nižší sazba HELOC smysl. Pokud by však byly sazby zvýšeny, půjčka na bydlení by mohla být tou správnou cestou. Analytici ve skutečnosti očekávají zvýšení úrokových sazeb, takže uzamčení dnešních nízkých úrokových sazeb z vlastního kapitálu by mohlo mít smysl.
Doba návratnosti
Je také důležité zvážit, jak je každá půjčka strukturována. Úvěr na bydlení funguje jako běžná hypotéka s pevnou sazbou. Půjčujete si stanovenou částku se stanovenou úrokovou sazbou a provádíte stejné platby po celou dobu trvání půjčky, která může trvat kdekoli od 5 do 30 let. V jakémkoli období budete mít stabilní, předvídatelné měsíční splátky po celou dobu trvání půjčky.
Naproti tomu úvěrová doba HELOC má dvě části: období čerpání a dobu splácení. Lhůta pro čerpání, během které můžete vybírat prostředky, může trvat 10 let a doba splácení může trvat dalších 20 let, čímž se HELOC stane 30letou půjčkou. Jakmile skončí období losování, nemůžete si půjčit více peněz.
Během dobíracího období HELOC musíte provést platby, ale obvykle bývají malé, často se rovnají splácení jen úroků. Například vypůjčovatelé HELOC v US Bank platí během období čerpání buď pouze úrok, nebo 1% nebo 2% nesplaceného zůstatku. Během doby splácení se platby výrazně zvyšují, protože nyní splácíte jistinu. Během 20letého období splácení musíte vrátit všechny peníze, které jste si půjčili, plus úroky s pohyblivou sazbou.
Tento skok v platbách na začátku nového období vyústil v platební šok pro mnoho nepřipraveného dlužníka HELOC. Jsou-li částky dostatečně velké, může dokonce způsobit, že ty, které jsou ve finančním úžině, budou v prodlení. A pokud neplní platby, mohou ztratit své domovy; pamatujte, že to je záruka za půjčku.
Dlouhý výhled
Pokud jste typem člověka, který má ucelený obraz o vašich finančních rozhodnutích, může vám domácí úvěr na bydlení poskytnout větší smysl. Protože si půjčujete pevnou částku s pevnou úrokovou sazbou, uzavření úvěru na domácí kapitál znamená vědět, kolik zaplatíte za půjčku z dlouhodobého hlediska v okamžiku, kdy si ji vezmete (i když můžete tuto částku snížit, pokud splatíte půjčku předčasně nebo refinancováte za nižší sazbu). Půjčte si 30 000 $ na 5, 5% na 20 let a můžete snadno spočítat, že celkové náklady na půjčku, včetně úroků, budou 49 528 USD.
S HELOC víte, že maximum, které si potenciálně půjčíte, je částka vašeho úvěrového limitu, ale nevíte, kolik si skutečně půjčíte. Ani nevíte, jakou úrokovou sazbu zaplatíte. To znamená, že je obtížné vypočítat dlouhodobé náklady HELOC.
Samozřejmě by také mohlo být snadné vložit HELOC do vašeho celkového obrazu, pokud chcete mít pouze úvěrovou řadu po ruce a nemáte v úmyslu ji příliš využívat. Ale pokud plánujete těžce čerpat z HELOC a chcete vědět, jak by vaše čisté jmění mohlo vypadat za 20 let, je mnohem těžší předvídat.
Nejlepší z obou světů
Nemůžete se rozhodnout mezi těmito dvěma vozidly? Nebojte se: Existují způsoby, jak získat určitou stabilitu domácí půjčky s určitou flexibilitou HELOC. Někteří věřitelé dávají dlužníkům možnost převést zůstatek HELOC na půjčku s pevnou sazbou. Například US Bank vám umožňuje zamknout fixní úrokovou sazbu po dobu 15 nebo 20 let na celý váš zůstatek s proměnlivou sazbou nebo na jeho část. Můžete mít až tři zůstatky s pevnou sazbou najednou. Bank of America a Wells Fargo také nabízejí na svých HELOCs možnosti s pevnou sazbou (ve skutečnosti je využívají jako náhrada úvěrů na bydlení, které přestaly nabízet).
Pentagon Federal Credit Union, druhý největší americký úvěrový svaz (ke kterému se lidé mohou připojit za malý poplatek a připojením se k některým organizacím), nabízí další zajímavou možnost: 5/5 HELOC, kde se úroková sazba mění pouze jednou za pět let.
Sečteno a podtrženo
Mějte na paměti, že to, že si můžete půjčit na domácí kapitál, neznamená, že byste měli. Ale pokud to potřebujete, existuje mnoho faktorů, které je třeba zvážit při rozhodování, který způsob půjčení je nejlepší: jak budete peníze používat, co se může stát s úrokovými sazbami, dlouhodobými finančními plány a tolerancí k riziku a kolísavé sazby.
Někteří lidé nejsou spokojeni s variabilní úrokovou sazbou HELOC a dávají přednost domácímu kapitálovému úvěru kvůli stabilitě a předvídatelnosti toho, aby věděli přesně, kolik budou jejich platby a kolik dluží celkem. Jak Airey zdůrazňuje, půjčky na bydlení jsou mnohem jednodušší, pokud jde o rozpočet.
Kromě toho „úvěry na fixní kapitál na bydlení mají za následek méně zbytečné výdaje, “ dodává Airey. S HELOC „mohou být nízké, pouze úrokové platby a snadný přístup lákavé pro ty, kteří nejsou finančně disciplinovaní. utratit za zbytečné položky, stejně jako kreditní kartu, “říká. (Viz 5 důvodů, proč nepoužívat úvěrovou linku pro domácí akcie .) Pokud však máte tuto disciplínu a máte rádi myšlenku otevřenějšího zdroje prostředků, může být pro vás možnost úvěru.
Pokračovat ve čtení
Úvěry na bydlení a HELOC
Nejchytřejší způsob, jak využít svého vlastního kapitálu
Refinancování vaší půjčky na domácí kapitál: Průvodce
5 důvodů, proč nepoužít váš úvěr na domácí kapitál
Jak funguje možnost HELOC s pevnou sazbou
Refinancování vs. půjčka na domácí kapitál
Úvěrová linka pro domácí kapitál: 4 způsoby refinancování
Je odpočitatelná vaše úvěrová linka na domácí kapitál (HELOC)?
Špatný kredit? Stále můžete získat půjčku na domácí kapitál
Půjčka na hypotéku vs. domácí kapitál: jak se liší
Co dělat, pokud nemůžete splácet půjčku na domácí kapitál