Jak snadno porozumět vaší pojistné smlouvě

Téměř všichni z nás mají pojištění. Když vám váš pojistitel poskytne dokument o zásadě, vše, co děláte, je pohled na ozdobná slova v zásadě a hromádku s ostatními svazky finančních papírů na vašem stole, že? Pokud utratíte každý rok tisíce dolarů za pojištění, nemyslíte si, že byste o tom měli vědět všechno? Váš pojišťovací poradce je tu vždy pro vás, aby vám pomohl pochopit složité podmínky ve formulářích pojištění, ale měli byste také vědět sami, co vaše smlouva říká. V tomto článku vám usnadníme čtení vaší pojistné smlouvy, abyste pochopili jejich základní principy a způsob jejich použití v každodenním životě.

Základy pojistné smlouvy

• Nabídka a akceptace. Když žádáte o pojištění, první věc, kterou uděláte, je získat návrh formuláře konkrétní pojišťovny. Po vyplnění požadovaných údajů odešlete formulář společnosti (někdy s prémiovou kontrolou). Toto je vaše nabídka. Pokud pojišťovna souhlasí s pojištěním, nazývá se to přijetí. V některých případech může váš pojistitel souhlasit s přijetím vaší nabídky po provedení některých změn ve vašich navrhovaných podmínkách.
• Úvaha. Jedná se o pojistné nebo budoucí pojistné, které jste zaplatili své pojišťovně. U pojistitelů se protiplnění vztahuje také na peníze, které vám byly vyplaceny, pokud podáte pojistnou událost. To znamená, že každá smluvní strana musí tomuto vztahu poskytnout určitou hodnotu.
• Právní způsobilost. Chcete-li uzavřít smlouvu se svým pojistitelem, musíte být právně způsobilí. Pokud jste například nezletilý nebo jste duševně nemocní, nemusíte být způsobilí k uzavírání smluv. Podobně jsou pojišťovny považovány za kompetentní, pokud mají licenci podle platných předpisů, kterými se řídí.
• Právní účel. Pokud účelem vaší smlouvy je podpora nezákonných činností, je neplatná.

Hodnoty smlouvy

Většina pojistných smluv jsou pojistné smlouvy. Smlouvy o odškodnění se vztahují na pojištění, u nichž lze utrpěnou škodu měřit z hlediska peněz.

• Zásada odškodnění. To uvádí, že pojistitelé platí více než skutečnou utrpěnou škodu. Účelem pojistné smlouvy je nechat vás ve stejné finanční situaci, v jaké jste byli bezprostředně před incidentem, který vedl k pojistné události. Když vám bude ukraden váš starý Chevy Cavalier, nemůžete očekávat, že ho váš pojistitel nahradí zbrusu novým Mercedes-Benz. Jinými slovy, budete odměněni celkovou částkou, kterou jste za auto zajistili.

(Další informace o smlouvách o odškodnění naleznete v části „Nakupování na pojištění vozidla“ a „Jak funguje pravidlo 80% pro pojištění domácnosti?“)

Vaše pojistná smlouva má několik dalších faktorů, které vytvářejí situace, kdy není odměněna plná hodnota pojištěného aktiva.

• Nedostatečné pojištění. Často, abyste mohli ušetřit na pojistném, můžete svůj dům pojistit na 80 000 USD, když celková hodnota domu skutečně dosáhne 100 000 USD. V době částečné ztráty zaplatí váš pojistitel pouze částku 80 000 USD, zatímco musíte uhradit své úspory, abyste pokryli zbývající část ztráty. Tomu se říká nedostatečné pojištění a měli byste se mu pokusit co nejvíce vyhnout.
• Přebytek. Aby se zabránilo triviálním nárokům, pojistitelé zavedli ustanovení, jako je přebytek. Máte například auto pojištění s použitelným přebytkem 5 000 $. Bohužel, vaše auto mělo nehodu se ztrátou 7 000 $. Váš pojistitel vám vyplatí 7 000 $, protože ztráta překročila stanovený limit 5 000 $. Pokud však ztráta dosáhne 3 000 $, pak pojišťovna nezaplatí ani penny a vy sami musíte nést náklady na ztrátu. Stručně řečeno, pojistitelé nebudou uspokojovat nároky, pokud a dokud vaše ztráty nepřesáhnou minimální částku stanovenou pojistitelem.
• Odpočitatelné. Tento je částka, kterou zaplatíte mimo kapsy, než pojistitel uhradí zbývající náklady. Pokud je tedy odpočitatelná částka 5 000 $ a celková pojistná ztráta dosáhne 15 000 $, vaše pojišťovna zaplatí pouze 10 000 $. Čím vyšší je odpočitatelný, tím nižší pojistné a naopak.

Ne všechny pojistné smlouvy jsou smlouvy o odškodnění. Smlouvy o životním pojištění a většina smluv o úrazovém pojištění jsou smlouvy o odškodnění. Můžete si koupit životní pojištění ve výši 1 milionu dolarů, ale to neznamená, že se vaše životní hodnota rovná této částce dolaru. Protože nemůžete spočítat svůj čistý čistý jmění a stanovit na něj cenu, neplatí se smlouva o odškodnění.

(Další informace o smlouvách o odškodnění naleznete v částech „Nákup životního pojištění: Termín versus trvalé“ a „Změna vlastnictví životního pojištění“).

Pojistitelný úrok

Je vaším zákonným právem pojistit jakýkoli druh majetku nebo jakoukoli událost, která by mohla způsobit finanční ztrátu nebo vytvořit právní odpovědnost za vás. Tomu se říká pojistitelný zájem.

Předpokládejme, že žijete v domě vašeho strýce a žádáte o pojištění majitelů domů, protože si myslíte, že jej můžete zdědit později. Pojistitelé vaši nabídku odmítnou, protože nejste vlastníkem domu, a proto v případě ztráty nemůžete finančně utrpět. Pokud jde o pojištění, není pojištěn dům, auto nebo stroj. Spíše se jedná o peněžní podíl v domě, autě nebo stroji, na který se vaše politika vztahuje.

Je to také zásada pojistitelného zájmu, která umožňuje manželským párům uzavřít pojistné smlouvy o životech druhých, a to na principu, že v případě úmrtí manžela může dojít k finančnímu utrpení. Pojistitelný zájem existuje také v některých obchodních ujednáních, jak je vidět mezi věřitelem a dlužníkem, mezi obchodními partnery nebo mezi zaměstnavateli a zaměstnanci.

Princip subrogace

Subrogace umožňuje pojistiteli žalovat třetí stranu, která způsobila škodu pojištěnému, a sleduje všechny způsoby, jak získat zpět část peněz, které vyplatila pojištěným v důsledku ztráty.

Například, pokud jste zraněni při dopravní nehodě, která je způsobena bezohledným řízením jiné strany, bude vám pojistitel odškodněn. Vaše pojišťovna však může žalovat bezohledného řidiče ve snaze získat zpět tyto peníze.

Doktrína dobré víry

Všechny pojistné smlouvy jsou založeny na konceptu uberrima fidei nebo na doktríně nejvyšší dobré víry. Tato doktrína zdůrazňuje přítomnost vzájemné víry mezi pojištěným a pojistitelem. Zjednodušeně řečeno, při žádosti o pojištění se stává vaší povinností pravdivě sdělit pojistiteli příslušné skutečnosti a informace. Pojistitel rovněž nemůže skrýt informace o pojistném krytí, které se prodává.

• Povinnost zveřejnění. Jste ze zákona povinni odhalit veškeré informace, které by ovlivnily rozhodnutí pojistitele uzavřít pojistnou smlouvu. Faktory, které zvyšují rizika - předchozí ztráty a nároky podle jiných smluv, pojistné krytí, které vám bylo v minulosti odmítnuto, existence jiných pojistných smluv, úplné skutečnosti a popisy týkající se nemovitosti nebo události, která má být pojistena - musí být zveřejněny. . Tato fakta se nazývají věcná fakta. V závislosti na těchto podstatných skutečnostech se váš pojistitel rozhodne, zda vás bude pojistit a jaké pojistné vám bude účtovat. Například v životním pojištění je váš zvyk kouření důležitou věcnou skutečností pro pojistitele. V důsledku toho se vaše pojišťovna může rozhodnout účtovat výrazně vyšší pojistné v důsledku vašich kouření.
• Zastoupení a záruka. Ve většině druhů pojištění musíte podepsat prohlášení na konci formuláře žádosti, které uvádí, že dané odpovědi na otázky ve formuláři žádosti a další osobní prohlášení a dotazníky jsou pravdivé a úplné. Proto například při žádosti o požární pojištění byste se měli ujistit, že informace, které poskytujete ohledně typu stavby vaší budovy nebo povahy jejího použití, jsou technicky správné.

V závislosti na jejich povaze mohou být tato prohlášení buď prohlášeními nebo zárukami.A) Prohlášení: Jedná se o písemná prohlášení, která jste učinili na formuláři žádosti a které představují navrhované riziko pro pojišťovnu. Například na formuláři žádosti o životní pojištění jsou informace o vašem věku, podrobnosti o rodinné historii, povolání atd. Vyjádřením, která by měla být v každém ohledu pravdivá. Porušení reprezentací nastane pouze tehdy, když v důležitých tvrzeních uvedete nepravdivé informace (například váš věk). Smlouva však může nebo nemusí být neplatná v závislosti na typu zkreslení, ke kterému dochází. (Další informace o životním pojištění naleznete v částech „Nákup životního pojištění: Termín versus trvalé, dlouhodobé pojištění péče: Kdo to potřebuje?“ A „Přesun vlastnictví životního pojištění.“) B) Záruky: Záruky v pojistných smlouvách se liší od záruk běžných obchodních smluv. Pojistitel je ukládá, aby zajistil, že riziko zůstane stejné v celé pojistné smlouvě a nezvýší se. Například v případě auto pojištění, pokud půjčíte své auto příteli, který nemá licenci a tento přítel je účastníkem nehody, může váš pojistitel považovat porušení záruky, protože nebylo o této změně informováno. V důsledku toho mohl být váš požadavek zamítnut.

Jak jsme již zmínili, pojištění funguje na principu vzájemné důvěry. Je vaší odpovědností sdělit všechny příslušné skutečnosti vašemu pojistiteli. Za normálních okolností dojde k porušení zásady nejvyšší dobré víry, když se vám, ať už úmyslně nebo náhodně, neprozradíte tato důležitá fakta. Existují dva druhy nezveřejnění:

• Nevinné nezveřejnění se týká neposkytnutí informací, o kterých jste nevěděli
• Záměrné nezveřejnění znamená úmyslné poskytnutí nesprávných věcných informací

Předpokládejme například, že si nejste vědomi toho, že váš dědeček zemřel na rakovinu, a proto jste při podání žádosti o životní pojištění nezjistili tuto podstatnou skutečnost v dotazníku o rodinné historii; toto je nevinné nezveřejnění. Pokud jste však o této hmotné skutečnosti věděli a úmyslně ji zadrželi u pojistitele, jste vinni podvodným nezveřejněním.

Pokud poskytnete nepřesné informace s úmyslem klamat, vaše pojistná smlouva zanikne.

• Pokud bylo toto úmyslné porušení zjištěno v době uplatnění nároku, vaše pojišťovna pojistné plnění neuhradí.
• Pokud pojistitel považuje porušení za nevinné, ale významné pro riziko, může se rozhodnout, že vás potrestá vybíráním dodatečného pojistného.
• V případě nevinného porušení, které není pro riziko relevantní, se pojistitel může rozhodnout, že porušení ignoruje, jako by k tomu nikdy nedošlo.

Další politické aspekty

Doktrína adheze. Doktrína adheze říká, že musíte přijmout celou pojistnou smlouvu a všechny její podmínky bez vyjednávání. Vzhledem k tomu, že pojištěný nemá příležitost změnit podmínky, budou jakékoli nejasnosti ve smlouvě vykládány ve jeho prospěch.

Princip vzdání se a Estoppel . Zřeknutí se práva je dobrovolné vzdání se známého práva. Estoppel brání osobě uplatňovat tato práva, protože jednala takovým způsobem, že popírala zájem na zachování těchto práv. Předpokládejme, že jste nezveřejnili některé informace ve formuláři návrhu pojištění. Váš pojistitel tyto informace nepožaduje a vydává pojistku. To je vzdání se. V budoucnu, kdy vznikne nárok, váš pojistitel nemůže smlouvu zpochybnit na základě nezveřejnění. Toto je estoppel. Z tohoto důvodu bude váš pojistitel muset pojistné plnění uhradit.

Doložky se obvykle používají, když se mají změnit podmínky pojistných smluv. Mohly by být také vydány za účelem přidání specifických podmínek do politiky.

Společné pojištění znamená sdílení pojištění dvěma nebo více pojišťovnami v dohodnutém poměru. Například pro pojištění velkého nákupního centra je riziko velmi vysoké. Pojišťovna se proto může rozhodnout zapojit dva nebo více pojišťoven, aby sdíleli riziko. Zajištění může také existovat mezi vámi a vaší pojišťovnou. Toto ustanovení je velmi oblíbené u zdravotního pojištění, ve kterém se vy a pojišťovna rozhodnete sdílet kryté náklady v poměru 20:80. Během pojištění proto váš pojistitel vyplatí 80% kryté ztráty, zatímco zbývajících 20% uhradíte.

Zajištění nastane, když váš pojistitel „prodá“ část svého krytí jiné pojišťovně. Předpokládejme, že jste slavná rocková hvězda a chcete, aby váš hlas byl pojištěn za 50 milionů dolarů. Vaše nabídka je přijata Pojišťovnou A. Pojišťovna A si však nemůže udržet celé riziko, takže část tohoto rizika - řekněme 40 milionů dolarů - přechází na pojišťovnu B. Pokud ztratíte zpěv, obdrží 50 milionů USD od pojistitele A (10 milionů USD + 40 milionů USD), přičemž pojistitel B přispívá zajištěnou částkou (40 milionů USD) pojistiteli A. Tato praxe se nazývá zajištění. Obecně je zajištění zajištěno v mnohem větší míře u všeobecných pojišťoven než u životních pojišťoven.

Sečteno a podtrženo

Při žádosti o pojištění najdete na trhu obrovskou škálu pojistných produktů. Pokud máte pojišťovacího poradce, může nakupovat a ujistit se, že za své peníze dostáváte dostatečné pojistné krytí. I přesto může trochu porozumět pojistným smlouvám, aby se ujistil, že doporučení vašeho poradce jsou na dobré cestě.

Kromě toho může nastat situace, kdy bude váš nárok zrušen, protože jste nevěnovali pozornost určitým informacím požadovaným vaší pojišťovnou. V tomto případě vás může nedostatek znalostí a nedbalost stát hodně. Prohlédněte si funkce pojistky svého pojistitele místo toho, abyste je podepsali, aniž byste se ponořili do drobného tisku. Pokud rozumíte tomu, co čtete, budete schopni zajistit, aby vás pojistný produkt, do kterého se přihlašujete, kryl, když to budete nejvíce potřebovat.