Jak vytvořit úvěr bez úvěrové historie

Kredit je jedním z největších životních Catch-22. Řekněme, že jste právě ukončili střední školu a chcete získat svou první kreditní kartu. Pečlivě vyplňujete formuláře a čekáte na odpověď od vydávající banky, teprve o několik týdnů později zjistíte, že jste byli odmítnuti. Proč? Protože nemáte úvěrovou historii. Ale jak si vytvořit úvěrovou historii? Samozřejmě, dostanete kreditní kartu.

Je to frustrující hlavolam, ale naštěstí existuje několik jednoduchých a levných metod pro budování úvěrové historie.

Zkontrolujte svou kreditní zprávu

Nejprve se ujistěte, že nemáte žádnou kreditní historii, a získejte bezplatnou kopii vaší kreditní zprávy. Možná vás překvapí, že z důvodu členství v tělocvičně nebo studentské půjčky máte skutečně úvěrovou historii. Může to trvat velmi krátkou dobu, ale může to být vše, co potřebujete.

Pokud jste v nedávné době odmítli vydat kreditní kartu, máte zákonné právo požádat agenturu, kterou kreditní společnost použila při kontrole vaší kreditní historie, o bezplatnou kopii vaší kreditní zprávy. Tři hlavní úvěrové zpravodajské kanceláře jsou Equifax, Experian a TransUnion. I když jste v poslední době nebyli odmítnuti pro kreditní kartu, stále můžete získat bezplatnou kreditní zprávu. Federální zákon vám umožňuje získat bezplatnou kopii zprávy každé agentury jednou ročně. Můžete to udělat prostřednictvím AnnualCreditReport.com.

Není nutné platit za to, abyste viděli své kreditní skóre (nebo jeho nedostatek) - pokud potřebujete znát své skóre nebo jste jen zvědaví - můžete použít bezplatný online nástroj pro odhad kreditního skóre, abyste získali obecnou představu o svém skóre zodpovězení řady otázek.

(Chcete-li se dozvědět, jak se vypočítává vaše kreditní zpráva, přečtěte si zprávu Consumer Credit Report: Co je na tom .)

Získání přístupu k úvěru bez úvěrové historie

"Sin píše historii. Dobro je ticho." Tato slavná slova Johanna Wolfganga von Goetheho bohužel v oblasti zpravodajství o úvěrech často věří. I když by se zdálo, že bez úvěru je dobrá věc, protože to může znamenat, že jste byli dostatečně finančně solventní, abyste mohli zaplatit hotovost za každý nákup, který jste kdy provedli, věřitelé chtějí důkaz, že pokud vám poskytnou peníze, nebudete vezmi to a běž.

Pokud jste zjistili, že rozhodně nemáte kreditní historii nebo pokud krátká historie nestačí k tomu, aby vám byla schválena tradiční kreditní karta, zde jsou některé z vašich možností.

Získejte kartu prostřednictvím banky, kde provádíte kontrolu

Možná nemáte kreditní skóre, ale ve své bance máte finanční historii, která vám může pomoci získat schválení karty. Minimálně budete mít možnost získat zabezpečený úvěr, což znamená, že prostředky z vašeho bankovního účtu lze použít jako zajištění, pokud nezaplatíte svůj účet kreditní karty nebo zabezpečenou kreditní kartu. Běžná kreditní karta se považuje za nezajištěnou půjčku, protože k ní není připojen žádný kolaterál. Zajištěné úvěry jsou však velmi běžné. Auto půjčky a hypotéky jsou oba typy zajištěných úvěrů. Váš kreditní limit na zabezpečené kreditní kartě nemusí být příliš vysoký, ale někde musíte začít. Jakmile získáte dobré výsledky, měli byste mít možnost získat běžnou nezajištěnou kreditní kartu.

Uvědomte si, že ačkoli mnoho debetních karet obsahuje loga kreditních karet a fungují stejně jako kreditní karty v mnoha obchodech, nepomohou vám vytvořit kredit, protože peníze vždy přicházejí přímo z vašeho běžného účtu. Není zahrnuta žádná půjčka.

(Chcete-li se dozvědět více, podívejte se na Kredit, debet a poplatek: Dimenzování karet v peněžence .)

Požádejte o kreditní kartu obchodu

Ukládat kreditní karty obecně mají nízké kreditní limity a mírnější požadavky na schválení. Vypadá to, že každý obchod má v současnosti kreditní kartu. Tyto karty často přicházejí s bonusem na otevření účtu, jako je deset procent z prvního nákupu. Až tedy budete příště muset koupit něco ze svého oblíbeného obchodu, zvažte využití jejich nabídky kreditních karet, abyste pomohli vytvořit kredit. Jen se ujistěte, že máte dost peněz na to, abyste zaplatili účet v plné výši, až dorazí, protože úrokové sazby na kreditní karty obchodu jsou obecně vyšší, než byste čekali. Nezapomeňte, že se snažíte získat dobrý kredit. Pokud nedostanete schválení pro kartu jednoho obchodu, neznamená to, že nebudete schváleni pro jiný, tak zkuste jinde.

Financujte nákup v obchodě pomocí stejné nabídky jako v hotovosti

Obzvláště kolem svátků vám obchody často umožňují nakupovat položky na úvěr s obchodem, který vám umožňuje platit žádný úrok po stanovenou dobu - obvykle po dobu 90 dnů. Protože se jedná o typ půjčky, může vám pomoci vytvořit dobrý úvěr, pokud jej splácíte včas. Abyste se vyhnuli placení úroků nebo skrytých poplatků, nezapomeňte splatit tuto půjčku dříve, než vyprší přidělené období, a před přihlášením si přečtěte drobný tisk. Nabídky podobné tomuto najdete v obchodě i online.

(Další informace naleznete v tématu Jak kreditní karty ovlivňují váš kreditní rating .)

Měli byste si vzít malý úvěr na vybudování úvěru?

Jednou z poněkud špatných rad, které se často poskytují těm, kteří nemají úvěrovou historii, je vzít si z banky malou půjčku a včas ji splácet. To je špatný nápad, protože jde o plýtvání penězi. Budete muset zaplatit úrok z této půjčky, a bez ohledu na to, jak dobrá je úroková sazba, proč platit za půjčení peněz, které nepotřebujete? Není nutné platit úroky, aby se zajistil dobrý kredit, a jediný dluh, který byste měli vynaložit na založení úvěru, je velmi dočasný druh, ke kterému dochází mezi okamžikem, kdy účtujete nákup kreditní kartě, a pár týdnů později, kdy platíte účet v plné výši.

Dávejte pozor na půjčky na auta

Dalším špatným způsobem, jak vytvořit úvěrovou historii, je nákup vozidla od autorizovaného prodejce, který inzeruje „Dobrý úvěr! Špatný kredit! Žádný kredit vůbec!“ Pokud vám v současné době chybí úvěrová historie, už se vám daří lépe než spousta lidí, protože jste pravděpodobně bez dluhů. Nezničte ten pocit finanční bezpečnosti tím, že vám dlužíte tisíce dolarů na koupi automobilu. Drahé auto není nutností a pokud se budete držet jakéhokoli vozidla, za které můžete platit v hotovosti, budete téměř vždy finančně lépe.

Pokud však již plánujete nákup automobilu s hotovostí prostřednictvím autorizovaného servisu, můžete pokračovat a vzít financování prodejce k nákupu vozidla a poté splácet úvěr v plné výši poté, co jste provedli pouze jednu měsíční platbu. Tímto způsobem budete platit minimální úroky, ale vytvoříte historii vykazování odpovědného používání úvěru a včasné platby.

Někteří lidé dokonce dostali lepší nabídky na vozidla tímto způsobem, protože obchodní zastoupení vydělává tolik svých peněz z financování auto půjček. Mohou vám poskytnout nižší celkovou cenu, pokud si myslí, že vás budou zajímat, takže i když v rámci tohoto plánu budete muset zaplatit úrok za měsíc, pravděpodobně přijdete dopředu kvůli nižšímu cena na vozidle. Ujistěte se, že rozumíte podmínkám půjčky, a ujistěte se, že před podepsáním na tečkované čáře neexistuje žádná platba předem.

I když vám tato taktika nepomůže s komponentou vaší kreditní skóre s délkou úvěru, může vám poskytnout podporu, kterou potřebujete k získání nezajištěné kreditní karty, na kterou se můžete po mnoho let spolehnout.

Proč je úvěr špatným náhradníkem za hotovost

Až budete mít kredit, ujistěte se, že používáte zodpovědně. Jedním z faktorů, které tvoří vaše kreditní skóre, je doba, po kterou jsou vaše účty otevřené. I když dáváte přednost placení hotovosti za všechny své nákupy, pouze udržování účtu na vaší kreditní kartě vám pomůže dosáhnout tak vysokého kreditního skóre, které hledáte. Také nezapomeňte platit své účty v plné výši a včas a neotevírejte více karet, než kolik můžete sledovat.

Být odmítnut pro kreditní kartu je frustrující, zvláště když je to proto, že vaše kreditní historie je pouze prázdná břidlice, ale je to překážka, kterou stojí za to prolomit. Jakmile máte nárok na pravidelnou nezajištěnou kreditní kartu, můžete ušetřit tisíce dolarů za celý život tím, že budete odměňovat kreditními kartami zodpovědně. Také, pokud jste někdy v plánu uzavřít hypotéku na koupi domu, s vynikající úvěrovou historií vám pomůže získat nejnižší dostupnou úrokovou sazbu. I když byste raději nezajímali úvěr, provedení některých z výše uvedených kroků k zahájení stanovení vaší úvěrové historie je moudrý finanční krok.

(Pro další čtení si přečtěte Šest hlavních chyb kreditních karet a měli byste platit v hotovosti?