Jak získat hypotéku, když samostatně výdělečně činná

Zatímco získání půjčky jako zaměstnance W-2 může být levnější a jednodušší než v případě, že jste samostatně výdělečně činná, nemusíte se vracet zpět do své kabiny, abyste získali nárok na hypotéku. Někteří věřitelé se mohou obávat, že nebudete dostávat dostatečný stálý příjem k tomu, abyste mohli provádět své měsíční platby, a jiní možná prostě nebudou chtít řešit další papírování, které může být zapojeno do poskytování hypotéky samostatně výdělečně činné osobě.

Ale nebojte se; pokud jste samostatně výdělečně činná, jsou k dispozici hypoteční produkty a kroky, které můžete učinit, aby se stal atraktivnějším kandidátem na půjčku.

Klíč s sebou

• Získání půjčky v době, kdy samostatně výdělečně činná osoba, může vyžadovat zaplacení vyšších úrokových sazeb, protože věřitelé se snaží kompenzovat nedostatek ověřitelného stálého příjmu.
• Problémy, s nimiž se samostatně výdělečně činné osoby setkávají, když se snaží získat půjčku, je to, že používají obchodní výdaje ke snížení zdanitelného příjmu.
• Uvedený výnos / uvedená hypotéka na aktiva jsou půjčky založené na tom, co si dlužník nárokuje jako svůj příjem. Věřitelé SISA neověřují výši příjmu, ale mohou ověřit zdroj.
• Bez půjček na dokumentaci, věřitelé neověřují žádné informace o příjmu, ale úroková sazba je obvykle vyšší než u jiných typů hypoték.
• Samostatně výdělečně činní dlužníci mohou zlepšit své vyhlídky zvýšením svého úvěrového skóre, nabídnutím větší zálohy nebo splácením dluhu.

Získání hypotéky při samostatné výdělečné činnosti

Věřitelé obecně nevidí samostatně výdělečně činné jako ideální dlužníky. Samostatně výdělečně činní dlužníci mohou očekávat, že budou platit vyšší úrokové sazby než ty, které jsou běžně inzerovány na hypotečních webech - tyto sazby platí pro hlavní dlužníky nebo dlužníky, kteří jsou považováni za zvláště důvěryhodné z důvodu jejich stálých, ověřitelných příjmů a vynikajícího úvěrového skóre.

Protože samostatně výdělečně činní dlužníci jsou méně atraktivními kandidáty, mají sníženou schopnost nakupovat a vyjednávat nižší úrokové sazby. Je také zapotřebí více práce při hledání věřitelů, kteří jsou ochotni pracovat s těmi, kteří jsou samostatně výdělečně činní.

Dalším problémem, s nímž se samostatně výdělečně činní dlužníci setkávají, je to, že mají tendenci využívat mnoho obchodních výdajů ke snížení zdanitelného příjmu z daňového přiznání, což nutí věřitele, aby přemýšleli, zda dlužník vydělá dost peněz na to, aby si mohl dovolit dům. A konečně, banky možná budou chtít vidět nižší poměr půjčky k hodnotě (LTV ratio), což znamená, že dlužník bude muset přijít s větší zálohou.

Plně dokumentující příjem prostřednictvím daňových přiznání a finančních výkazů z minulých let zvyšuje šance samostatně výdělečně činné osoby na hypotéku.

Možnost hypotéky pro osoby samostatně výdělečně činné

Vzhledem k hypoteční krizi na nižší úrovni může být pro samostatně výdělečně činné obtížnější získat hypotéku, protože banky se vyhýbají rizikovějším investicím na ochranu svých finančních zájmů a reputace. Někteří věřitelé však stále nabízejí půjčky, které by mohly být vhodné pro ty, kteří jsou samostatně výdělečně činní.

Hypotéka s uvedením příjmu / aktiva (SISA)

Uvedený příjem / uvedená hypotéka na aktiva (SISA) je založena na tom, co vypůjčovatel řekne bance, že je jejich příjem; banka se nebude snažit tuto částku ověřit. Úvěry se stanoveným příjmem se někdy nazývají také půjčky s nízkou dokumentací; je tomu tak proto, že zatímco věřitelé neověřují, kolik vyděláte, mohou se snažit ověřit zdroje svého příjmu. Buďte připraveni poskytnout seznam svých nedávných klientů a jakýchkoli jiných zdrojů peněžních toků, jako jsou investice vytvářející příjmy. Banka může také chtít, abyste odeslali formulář IRS 4506 nebo 8821. Formulář 4506 se používá k vyžádání kopie daňového přiznání přímo od IRS, čímž vám brání v podání padělaného přiznání hypoteční společnosti a stojí 39 USD za návrat. Můžete však mít možnost požádat o formulář 4506-T zdarma. Formulář 8821 opravňuje vašeho věřitele k návštěvě jakékoli kanceláře IRS a zkoumání formulářů, které určíte pro roky, které určíte. Tato služba je zdarma.

Žádná půjčka na dokumentaci

V případě hypotéky bez dokladu nebude věřitel usilovat o ověření žádné z vašich příjmových informací. To může být dobrá volba, pokud vaše daňové přiznání vykazuje obchodní ztrátu nebo velmi nízký zisk. Protože je pro banku riskantnější půjčit peníze někomu s neověřeným příjmem, očekávejte, že vaše hypoteční úroková sazba bude u některého z těchto typů úvěrů vyšší než u úvěru na úplnou dokumentaci. Úvěry s nízkou a žádnou dokumentací se nazývají hypotéky Alt-A a z hlediska úrokových sazeb spadají mezi prvotřídní a nižší úvěry. Pro věřitele jsou považovány za rizikovější než hlavní úvěry, ale méně rizikové než úvěry nižší kvality.

Zatímco mnoho samostatně výdělečně činných jednotlivců a párů si může vybrat jednu z výše uvedených možností kvůli obtížnosti dostatečně zdokumentovat své příjmy, ti, kteří mohou prokázat své příjmy a kteří jsou ochotni předložit další doklady, mohou stále požádat o půjčky na úplnou dokumentaci, které budou mít nižší úrokové sazby než jejich bratranci s nízkými a žádnými dokumenty. Zatímco tradiční zaměstnanec může potřebovat jednoduše poskytnout kopie W-2 za poslední dva roky, protože osoby samostatně výdělečně činné neobdrží tento dokument, může potřebovat poskytnout informace o svých podnicích, například daňové přiznání z předchozích let, aktuální obchodní licence, podepsané prohlášení od účetního, výkazy zisku a ztráty a rozvahy.

Získání společné hypotéky se spoludlužníkem, který je zaměstnancem W-2, jako je významný jiný manžel, manžel nebo důvěryhodný přítel, je dalším způsobem, jak zlepšit vaše vyhlídky na schválení hypotéky, pokud jste samostatně výdělečně činní. To poskytuje vašemu věřiteli větší jistotu, že existuje stálý příjem na splacení dluhu.

A konečně, rodič nebo jiný příbuzný by mohl být ochoten sjednat si hypoteční úvěr. Mějte na paměti, že tato osoba bude muset být ochotna a schopna převzít plnou odpovědnost za půjčku, pokud ji splácíte.

Můžete si to opravdu dovolit?

Může být snadné se dostat do potíží s půjčkami s nízkou a žádnou dokumentací, protože je snadné zmatit čísla. Uvědomte si, že vy, ne banka, víte nejlépe o tom, zda si můžete půjčku opravdu dovolit, a že budete tím, kdo skutečně utrpí, pokud ztratíte domov.

Staňte se atraktivním kandidátem

Pro dlužníka, který ví, že může provádět platby, může udělat některé z následujících věcí, aby zvýšil své šance na získání půjčky.

Max z úvěrového skóre

V jakékoli situaci, kdy půjčka půjde, bude díky vyššímu úvěrovému skóre dlužník přitažlivějším kandidátem, aby získal úvěr na prvním místě a získal nárok na nižší úrokové sazby.

Nabídka velké zálohy

Čím vyšší je kapitál v domácnosti, tím je méně pravděpodobné, že dlužník odejde od něj v době finanční zátěže. Banka proto bude dlužníka považovat za méně rizikového, pokud do nákupu vloží hodně hotovosti.

Mají významné hotovostní rezervy

Kromě velké zálohy, má dostatek peněz v nouzovém fondu ukazuje věřitelům, že i když podnikání vezme nosedive, bude dlužník moci pokračovat v provádění měsíčních plateb.

Splatit všechny spotřebitelské dluhy

Čím méně měsíčních splátek dluhu máte do hypotečního procesu, tím snáze pro vás bude splácení hypotéky. Pokud splácíte své kreditní karty a půjčky na auta, můžete mít dokonce nárok na vyšší částku půjčky, protože budete mít více peněžních toků.

Vytvořte záznam o samostatné výdělečné činnosti

Pokud dokážete, že víte, jak hrát samostatně výdělečnou činnost a jak vyhrát, budou věřitelé ochotnější využít šanci. Některé rady naznačují, že byste měli mít alespoň dva roky samostatné výdělečné činnosti; jiná rada však říká, že když jsou úrokové sazby nízké, měli byste se pokusit získat hypotéku, jakmile budete připraveni, i když nemáte dlouhou historii úspěšné samostatné výdělečné činnosti.

Poskytněte dokumentaci

Být ochoten plně zdokumentovat svůj příjem prostřednictvím daňových přiznání z minulých let, výkazů zisků a ztrát, rozvah a podobně zvýší vaše šance na získání úvěru.

Sečteno a podtrženo

Pokud zaměstnanec W-2 ztratí zaměstnání, příjmy osoby klesnou na nulu v mrknutí oka, pokud nebudou existovat dávky v nezaměstnanosti; ti, kteří jsou samostatně výdělečně činní, mají často více klientů a je nepravděpodobné, že by je všechny ztratili najednou, což jim poskytne větší jistotu zaměstnání, než je běžně vnímáno.

Samozřejmě u osob samostatně výdělečně činných už jsou zvyklí na to, že budou muset velmi tvrdě pracovat, aby podali další daňové formuláře, zabezpečili obchodní licence, získali nové klienty a udrželi provoz v chodu. Ti, kteří jsou samostatně výdělečně činní, vyzbrojeni trochou znalostí a trpělivosti, mohou získat hypotéku.