Jak funguje úrok na spořicích účtech
Vědět, jak funguje úrok na spořicím účtu, může investorům pomoci vydělat co nejvíce z peněz, které ušetří. Řekněme, že máte v bance 1 000 $ a účet získá 1% úrok. Ve skutečnosti až do roku 2019 bylo 1% mnohem více než to, co většina bank platilo na spořicích účtech kvůli historicky nízkým úrokovým sazbám. Ale s rostoucími úrokovými sazbami nabízejí některé banky spořicí účty, jejichž výnos přesahuje 2%. Pro tento článek - což je vše o složeném úroku ao tom, jak to funguje - 1% je dobré číslo kola, které lze použít jako ilustraci toho, jak to funguje.
Klíč s sebou
- Vložení peněz na spořicí účet umožňuje úrokům narůstat v průběhu času. Úrok zkombinovaný po dostatečně dlouhou dobu může pěkně přidat do nouzového fondu.
- Složený úrok je úrok vypočítaný z jistiny a získaný úrok z předchozích období, zatímco jednoduchý úrok se počítá pouze na základě jistiny.
- Banky uvádějí své úrokové sazby z úspor jako roční procentní výnos (APY), což zahrnuje i složení. Všimněte si, že roční procentní sazba (APR) se liší od APY a nezahrnuje účinek složení.
Úroky z úroků
Zjednodušeně řečeno, 1 000 USD při 1% úroku za rok by na konci roku přineslo 1 010 $. Ale to je jednoduchý úrok, placený pouze z jistiny. Peníze na spořicích účtech budou vydělávat složené úroky, kde se úrok vypočítává na základě jistiny a všech akumulovaných úroků.
Benjamin Franklin poskytl příklad síly zkompilování - dabované sněhové koule - kde 4 500 dolarů ponecháno dvěma americkým městům překonalo míru inflace za 200 let.
V případě spořicího účtu je tedy úrok složen, a to buď denně, měsíčně, nebo čtvrtletně, a vy získáváte úroky z úroků až do tohoto bodu. Čím častěji se k vaší rovnováze přidá úrok, tím rychleji se vaše úspory budou zvyšovat. S denním složením tak každý den roste částka, která vydělává úrok, o dalších 1 / 365th 1%. Na konci roku se vklad zvýšil na 1 010, 19 USD.
Dobře, o $ 0, 19 více to nezní moc. Ale na konci 10 let by se vaše 1 000 dolarů zvýšila na 1 106, 61 $ se složeným úrokem. Vaše 1% úroková sazba, složená denně po dobu 10 let, přidala k hodnotě vaší investice více než 10%.
Ano, stále se to nemusí zdát jako moc, ale teď zvažte, co by se stalo, kdybyste dokázali ušetřit 100 $ měsíčně a přidat je k původnímu vkladu 1 000 $. Po jednom roce byste získali úrok 15, 91 $ za zůstatek 2 215, 91 $. Po 10 letech, stále přidávajících jen 100 $ měsíčně, byste vydělali 732, 09 $, celkem 13 732, 09 $.
Stále to není jmění, ale je to rozumný deštivý den. A to je hlavní účel spořicího účtu. Když manažeři peněz mluví o „likvidních aktivech“, znamenají jakýkoli majetek, který lze na požádání proměnit v hotovost. Je z definice bezpečné před kolísáním na akciovém trhu nebo hodnotami nemovitostí. Ve skutečnosti to jsou nouzové skrýše.
Efekt sněhové koule
Chcete-li skutečně porozumět efektu srážejícího se složeného zájmu, zvažte tento klasický testovací případ, dirigoval nikdo jiný než Benjamin Franklin. Vědec, vynálezce, vydavatel a zakládající otec byli trochu předvádějící, takže mu to muselo dát smích, aby zahájil experiment, který by nepřinesl výsledky teprve 200 let po jeho smrti v roce 1790.
Franklin ve své vůli ponechal zhruba 4 500 USD na města Boston a Philadelphia. Stanovil, že má být investován s ročním úrokem 5% po dobu 100 let. Poté měly být tři čtvrtiny utráceny na důstojnou věc, zatímco zbytek byl znovu investován dalších 100 let.
V roce 1990 měl Bostonův fond asi 5, 5 milionu dolarů. Philadelphia měla asi 2, 5 milionu dolarů. Díky účinkům složeného úroku se oběma městům podařilo v průběhu 200 let překonat míru inflace. Ani jedno město se však nepřiblížilo dohromady 21 miliónům dolarů, které Franklin počítal, že jich dosáhnou. Důvodem je to, že úrokové sazby v průběhu času kolísají a zřídka dosahují 5% roční sazby, kterou Franklin předpokládal.
Začněte brzy, často ušetříte
Franklinův experiment přesto ukázal, že složený úrok může v průběhu času vytvářet bohatství, i když úrokové sazby jsou na horním konci. Aktuální sazby, které banky nabízejí online, je rychlé a snadné. Nejlepší spořicí účty zahrnují účty nabízené bankami, kde je úrok na účtu složen denně a neúčtují se žádné měsíční poplatky. Banky často uvádějí své úrokové sazby jako roční procentní výnos (APY), což odráží účinky kombinování. Všimněte si, že APY a roční procentní sazba (APR) nejsou stejné věci, kde APR nezahrnuje složení.
Sečteno a podtrženo
Na rozdíl od Benjamina Franklina nemá většina z nás chuť vyzkoušet, jaké by naše peníze mohly stát za 200 let. Ale my všichni musíme mít trochu peněz vyčleněných pro případ nouze. Složené úroky v kombinaci s pravidelnými příspěvky mohou přispět k slušnému nouzovému hnízdě.