Jak jsou úroky účtovány z většiny úvěrových linek?

Úvěrové linky (LOC) jsou formou flexibilní, přímé půjčky mezi finanční institucí, obvykle bankou a jednotlivcem nebo podnikem. Stejně jako u kreditních karet mají úvěrové limity předem stanovené výpůjční limity a dlužník může na účtu kdykoli čerpat, pokud tento limit není překročen. Stejně jako u kreditních karet mají úvěrové linky tendenci mít relativně vysoké úrokové sazby a některé roční poplatky, ale úroky se neúčtují, pokud na účtu není zůstatek.

Klíč s sebou

• Řádky úvěru (LOCs) vám umožňují přístup k zapůjčeným penězům, kdykoli je potřebujete, a mohou být zajištěny (například HELOC) nebo nezajištěny (jako je kreditní karta).
• Úrokové poplatky na LOC obvykle používají jednoduchou úrokovou metodu (na rozdíl od složeného úroku).
• Průměrný použitý denní zůstatek je často dosažen pomocí 1/365th vynásobeného dny ve fakturačním období.

Řádky úvěru

Řádky úvěru mají stejné funkce jako revolvingový kredit, jako je kreditní karta. Je stanoven kreditní limit a prostředky lze použít pro různé účely. Úroky jsou účtovány v pravidelných intervalech a platby mohou být provedeny kdykoli.

Existuje jedna hlavní výjimka: Po dokončení plateb nedojde k doplnění zásoby dostupného kreditu. Po úplném splacení úvěrového limitu je účet uzavřen a nelze jej znovu použít.

Příklad: Banky nabízejí osobní úvěrové linky někdy ve formě plánu na ochranu kontokorentu. Bankovní klient se může zaregistrovat a mít k dispozici kontokorentní plán ke svému běžnému účtu. Pokud zákazník překročí částku, která je k dispozici při kontrole, kontokorent je chrání před odskokem šeku nebo odmítnutím nákupu. Stejně jako u jakéhokoli úvěrového limitu musí být kontokorent splatný s úroky.

Většina úvěrových linek jsou nezajištěné půjčky. To znamená, že dlužník neslibuje věřiteli žádné zajištění, aby podpořil LOC. Jednou z významných výjimek je úvěrová linka na domácí kapitál (HELOC), která je zajištěna vlastním kapitálem v domě dlužníka. Z pohledu věřitele jsou zajištěné úvěrové linky atraktivní, protože poskytují způsob, jak získat zpět vyplacené prostředky v případě nezaplacení. Nezajištěné úvěrové linky mají tendenci přicházet s vyššími úrokovými sazbami než zajištěné LOC. Je také obtížnější je získat a často vyžadují vyšší kreditní skóre. Věřitelé se snaží kompenzovat zvýšené riziko omezením počtu finančních prostředků, které lze půjčit, a účtováním vyšších úrokových sazeb. To je jeden z důvodů, proč je RPMN na kreditních kartách tak vysoká. Kreditní karty jsou technicky nezajištěnými úvěrovými liniemi, přičemž úvěrový limit - kolik můžete na kartě účtovat - představuje její parametry.

Výpočet úroků pro úvěrové linky

Většina úvěrových linek, dokonce i úvěrových linek s vlastním kapitálem, používá na rozdíl od úrokového úroku jednoduchou úrokovou metodu. Některé úvěrové linky jsou také úvěry vyžadující půjčku, které jsou strukturovány tak, aby věřiteli mohli kdykoli vyzvat celkovou splatnou částku (včetně úroku) k okamžitému splacení.

Úrok z úvěrové linky se obvykle počítá měsíčně pomocí metody průměrného denního zůstatku. Tato metoda se používá k vynásobení částky každého nákupu uskutečněného na kreditní hranici počtem dní zbývajících v fakturačním období. Částka se pak vydělí celkovým počtem dní v fakturačním období, aby se zjistil průměrný denní zůstatek každého nákupu. Průměrné nákupy se sčítají a připočítávají k již existujícímu zůstatku a poté se odečte průměrná denní částka plateb na účtu. Zbývající částka představuje průměrný zůstatek, který se vynásobí roční úrokovou procentní sazbou (APR).

Úrokové sazby jsou obvykle periodické sazby, které se počítají jako 1/365th APR vynásobené dny ve fakturačním období. Existuje mnoho dalších způsobů, jak se úrok vypočítává a připisuje, ale většina finančních institucí používá výše uvedené metody pro úvěrové linky.