Jak dlouho zůstanou na vaší kreditní zprávě negativní informace?

Doba, po kterou mohou negativní informace zůstat ve vaší kreditní zprávě, se řídí federálním zákonem známým jako Fair Report Report Act (FCRA). Většina negativních informací musí být odstraněna po sedmi letech. Některé, například bankrot, zůstávají až 10 let. Pokud jde o specifika hanlivých informací o úvěru, zákon a lhůty jsou více odstupňovány. Následuje osm typů negativních informací a způsob, jak se můžete vyhnout poškození, které by každá mohla způsobit.

Klíč s sebou

• Zákon o spravedlivém úvěrovém zpravodajství (FCRA) upravuje dobu, po kterou mohou negativní informace zůstat ve vaší kreditní zprávě.
• Většina negativních informací zůstává na vaší kreditní zprávě po dobu 7 let; několik položek zůstává po dobu 10 let.
• Můžete omezit škodu způsobenou hanlivými informacemi, i když je stále ve vaší kreditní zprávě.
• Odstranění záporné položky z vaší kreditní zprávy neznamená, že již dlužíte dluh.

Tvrdé dotazy: Dva roky

Tvrdý dotaz, také známý jako tvrdý tah, nemusí být nutně negativní informací. Žádost, která obsahuje vaši úplnou kreditní zprávu, však od vašeho kreditního skóre odečte několik bodů. Může se přidat příliš mnoho tvrdých dotazů. Naštěstí zůstanou ve vaší kreditní zprávě pouze dva roky po datu dotazu.

Omezte poškození: Během dvou týdnů vyřaďte těžké dotazy, jako jsou žádosti o hypotéky a půjčky na auta, takže se počítají jako jedno šetření.

Delikvence: Sedm let

Pozdní platby (obvykle o více než 30 dní), zmeškané platby a inkasa nebo účty, které byly převedeny na inkasní agenturu, mohou zůstat ve vaší kreditní zprávě sedm let od data delikvence.

Omezte poškození: Nezapomeňte provést platby včas - nebo dohnat. Pokud jste obvykle aktuální, zavolejte věřiteli a požádejte, aby se tento delikvent neohlásil úvěrové agentuře.

Nabíjení: Sedm let

Pokud věřitel odepíše váš dluh po nezaplacení, jedná se o poplatek. Poplatky zůstávají ve vaší kreditní zprávě po dobu sedmi let plus 180 dní ode dne, kdy bylo naúčtováno kreditní agentuře.

Omezte poškození: Pokuste se splatit celý dluh nebo sjednanou částku. Ding na váš kredit nebude odstraněn, ale pravděpodobně nebudete žalován.

Výchozí půjčka studenta: Sedm let

Nesplacení studentské půjčky zůstává ve vaší kreditní zprávě sedm let plus 180 dní od data první zmeškané platby za soukromé studentské půjčky. Federální studentské půjčky se odstraňují sedm let od data prodlení nebo od data, kdy byla půjčka převedena na ministerstvo školství.

Omezte poškození: Pokud máte federální studentské půjčky, využijte možností Ministerstva školství, včetně rehabilitace, konsolidace nebo splácení úvěru. V případě soukromých půjček kontaktujte věřitele a požádejte o změnu.

Uzavření trhu: Sedm let

Uzavření trhu je forma výchozí, která spočívá v tom, že váš věřitel převezme vlastnictví svého domu z důvodu neprovedení včasných plateb. Toto zůstane ve vaší kreditní zprávě sedm let od data první zmeškané platby.

Omezte poškození: Ujistěte se, že platíte své další účty včas a postupujte podle pokynů k obnovení svého kreditu.

Daňová zástavní práva a občanská rozhodnutí by se ve vaší kreditní zprávě neměla objevit.

Soudní proces nebo rozsudek: Sedm let

Ve většině případů zůstaly ve vaší kreditní zprávě placené i nezaplacené občanské rozsudky sedm let od data podání. Do dubna 2018 však všechny tři hlavní úvěrové agentury, Equifax, Experian a TransUnion, odstranily ze soudních zpráv všechny občanské rozsudky.

Omezte poškození: Zkontrolujte svou kreditní zprávu a ujistěte se, že sekce veřejných záznamů neobsahuje informace o občanských rozsudcích, a pokud se objeví, požádejte o její odstranění. Nezapomeňte také chránit svá aktiva.

Bankrot: Sedm až deset let

Délka trvání bankrotu na vaší kreditní zprávě závisí na typu bankrotu, obvykle se však pohybuje mezi 7 a 10 lety. Podle FICO může bankrot, známý jako „zabiják kreditních skóre“, z vašeho kreditního skóre srazit 130 až 150 bodů. Dokončený bankrot podle kapitoly 13, který je propuštěn nebo odvolán, obvykle vychází z vaší zprávy sedm let po podání. V některých vzácných případech může kapitola 13 zůstat 10 let. Úpadky podle kapitoly 7, kapitoly 11 a kapitoly 12 zmizí 10 let po datu podání.

Omezte poškození: Nečekejte, až začnete znovu budovat svůj kredit. Získejte zabezpečenou kreditní kartu, platte bezhotovostní účty podle dohody a požádejte o nový kredit pouze tehdy, když budete moci dluh zvládnout.

Tax Lien: Jednou Neurčitě, nyní nulové roky

Zaplacená zástavní práva, stejně jako občanská rozhodnutí, byla součástí vaší kreditní zprávy sedm let. Neuhrazená zástavní práva mohou zůstat na vaší kreditní zprávě na dobu neurčitou téměř ve všech případech. V dubnu 2018 odstranily všechny tři hlavní úvěrové agentury ze zpráv o úvěru všechna daňová zástavní práva z důvodu nepřesného vykazování.

Omezte poškození: Zkontrolujte svou kreditní zprávu a ujistěte se, že neobsahuje informace o zástavních právech. Pokud tomu tak je, spor prostřednictvím úvěrové agentury, aby byla odstraněna.

Sečteno a podtrženo

Po dosažení časového limitu pro vykazování kreditu by se negativní informace měly automaticky uvolnit z vaší kreditní zprávy. Pokud tomu tak není, můžete se proti tomu obrátit s příslušnou úvěrovou agenturou, která má 30 dní na odpověď na vaši žádost. Pokud dotyčná položka obsahuje chyby, můžete proti ní vznést námitky a požádat o její odstranění před vypršením časového limitu.

Nezapomeňte, že vypršení časového limitu pro vykazování úvěru neznamená, že již dlužíte dluh. Věřitelé a sběratelé mohou pokračovat v placení, pokud dluh zůstává nezaplacený. Je-li však dluh mimo zákon o promlčení ve státě, v němž se dluh vyskytl, věřitel nebo inkasní agentura možná nebudou moci použít soudy k tomu, aby vás donutily platit.