Kolik potřebuji do důchodu?

Nedávný výzkum od Schwab Retirement Plan Services ilustruje dvě věci: Zaprvé, 401 (k) účastníci věří, že potřebují v průměru 1, 7 milionu dolarů, aby odešli do důchodu. A za druhé, mnoho z nich není na správné cestě.

Proč tomu tak je? Může existovat více příčin, ale nevědomí, kolik ušetřit, kdy je uložit a jak dosáhnout toho, aby tyto úspory rostly s nejvyšší účinností, může jít dlouhou cestu k vytváření nedostatků na důchodovém účtu.

Klíč s sebou

• Uvidíte se jako investor, ne spořitel, abyste maximalizovali výnosy a zůstatky na účtu.
• Získejte odbornou radu, která vám pomůže vyhnout se postoji „spusťte a zapomeňte“ na záchranu.
• Vědět, kolik toho „ušetřit podle věku“ potřebujete, vám pomůže zůstat na dobré cestě a dosáhnout vašich cílů.
• Odborníci říkají, že po odchodu do důchodu budete potřebovat 80% svého předdůchodového příjmu.
• Vydělte požadovaný roční důchodový příjem 4% a zjistěte, kolik ušetříte.

Úspora vs. investice

Výzkum Schwab ukazuje, že většina lidí (64%) se považuje za spořiče, nikoli za investory. V důsledku toho má většina 401 (k) účastníků (54%) tendenci vkládat další penzijní fondy na spořicí účet namísto jiného investičního účtu, jako je IRA, makléřský účet nebo zdravotní spořicí účet (navzdory svému názvu má HSA mnoho důležité výhody oproti běžným spořicím účtům).

Potíž s touto strategií spočívá v tom, že spořicí účty obvykle platí mnohem nižší výnosy než investiční účty. Zejména v prvních a středních letech své kariéry chcete využít před odchodem do důchodu spoustu času, abyste podstoupili některá rizika, která vám umožní více vydělávat svými investicemi.

Buďte inteligentní a flexibilní

Pokud jde o jejich účet 401 (k), mnoho lidí přistupuje k úsporám a investicím podle „Schwabovy studie“ k „úsporám a investování“. Třetina účastníků studie, kteří se automaticky zapsali do svého plánu 401 (k), nikdy nezvýšila úroveň příspěvku a 44% nikdy neprovedlo změnu svých investičních rozhodnutí.

Musíte věnovat pozornost a aktivně spravovat 401 (k), aby skutečně rostlo - a to platí i pro jiné investiční účty, jako jsou IRA, makléřské účty a HSA. K dosažení tohoto cíle budete pravděpodobně využívat odborné pomoci. Ve skutečnosti 95% účastníků průzkumu Schwab uvedlo, že by byli „poněkud“ nebo „velmi“ přesvědčeni o investičních rozhodnutích s pomocí pro versus 80%, pokud by to museli udělat sami.

1, 7 milionu dolarů

V průměru respondenti v nedávném průzkumu Schwab uvedli, že musí odejít do důchodu.

Důchodový příjem: pravidlo 80%

Většina odborníků tvrdí, že váš důchodový příjem by měl být asi 80% vaší poslední předčasné mzdy. To znamená, že pokud vyděláváte 100 000 dolarů ročně při odchodu do důchodu, budete potřebovat příjem alespoň 80 000 $ ročně, abyste měli pohodlný životní styl poté, co opustíte pracovní sílu. Tuto částku lze upravit nahoru nebo dolů v závislosti na jiných zdrojích příjmu, jako je sociální zabezpečení, důchody a zaměstnání na částečný úvazek, a také na faktorech, jako je vaše zdraví a požadovaný životní styl.

Celkové úspory: Pravidlo 4%

Aby bylo možné určit částku, kterou budete muset uložit, aby se vytvořil požadovaný důchodový příjem, jeden snadno použitelný vzorec vyžaduje rozdělení požadovaného ročního důchodového příjmu o 4%. Například pro vygenerování výše uvedeného $ 80 000 budete potřebovat vejce v hnízdě při odchodu do důchodu asi 2 miliony dolarů. To předpokládá 5% návratnost investic (po zdanění a inflaci), žádný další důchodový příjem (tj. Sociální zabezpečení) a životní styl podobný tomu, který byste žili v době, kdy odejdete do důchodu.

Úspory podle věku

Vědět, kolik byste měli ušetřit směrem k odchodu do důchodu v každé fázi vašeho života, vám pomůže odpovědět na tuto důležitou otázku: „Odložil jsem dost stranou?“ Zde jsou dva užitečné vzorce, které vám mohou pomoci stanovit cíle úspor na základě věku na silnici do důchodu.

25/25/50

Chcete-li dosáhnout svých cílů, ušetřete 15% svého platu, počínaje 25. rokem věku, s 50% investicemi do akcií.

Násobky vaší mzdy

Chcete-li zjistit, kolik byste měli nashromáždit v různých stádiích svého života, může být velmi užitečným nástrojem přeměna na procento nebo násobek vaší mzdy v té době. Fidelity navrhuje, abyste měli 50% své roční mzdy v kumulovaných úsporách do 30 let. To vyžaduje úsporu 15% z vaší hrubé mzdy počínaje věkem 25 let a investováním alespoň 50% do akcií.

Je zajímavé, že polovina účastníků studie Schwab uvedla, že do jejich 401 (k) s přispívá 10% nebo méně ze svých příjmů. Pokud některá kombinace zaměstnavatelského utkání, dodatečných úspor a splácení dluhu nevytvoří rozdíl, tito respondenti studie mohou mít potíže s zasažením 50% známky do 30 let. Další referenční hodnoty úspor navržené Fidelity jsou následující:

• Věk 40 - dvakrát roční plat
• Věk 50 - čtyřnásobek ročního platu
• Věk 60 - šestkrát roční plat
• Věk 67 - osmkrát roční plat

Ve svých 40 letech? Možná budete tyto peníze vydělávat

Další vícenásobný vzorec

Další vzorec si myslí, že byste měli ušetřit 25% svého hrubého platu každý rok, počínaje 20 lety. Úspora 25% může znít skličující, ale mějte na paměti, že zahrnuje nejen srážky 401 (k), ale také další výše uvedené druhy úspor. Podle tohoto vzorce by vám mělo být možné nahromadit váš plný roční plat do 30. roku věku. Pokračování ve stejné průměrné míře úspor by mělo přinést následující:

• Věk 35 - dvakrát roční plat
• Věk 40 - třikrát roční plat
• Věk 45 - čtyřnásobek ročního platu
• Věk 50 - pětkrát roční plat
• Věk 55 - šestkrát roční plat
• Věk 60 - sedmkrát roční plat
• Věk 65 - osmkrát roční plat

Kolik můžete ušetřit?

Na základě údajů poskytnutých Úřadem statistik práce (BLS) v průzkumu spotřebitelských výdajů za rok 2015, procento zbývajících příjmů (a k dispozici k úsporám) pro pracovníky ve věku od 25 do 74 let je průměrně 19, 8% na základě před zdaněním . Toto číslo je výrazně nad 15% vzorcem úspor výše a potenciálně v rámci 25% čísla, v závislosti na tom, kolik pochází z věcí, jako je sladění zaměstnavatelů a splácení dluhů. Toto je průměrné procento před zdaněním, které zbylo po výdajích podle věkových skupin:

• 25 až 34: 19%
• 35 až 44: 23%
• 45 až 54: 27%
• 55 až 64: 22%
• 65 až 74: 8%

Sečteno a podtrženo

Vzhledem k potenciálu úspor téměř 20% hrubého příjmu a skutečné míře úspor méně než 5% disponibilního příjmu má většina Američanů pravděpodobně prostor ke zvýšení svých úspor ve většině stádií svého života. Pokud jste jako většina respondentů ve Schwabu, může být dobrým místem začít váš 401 (k). Zvýšení míry úspor může dokonce snížit finanční stres, který většinou vychází z obav o dostatečnou úsporu pro odchod do důchodu, uvádí Schwab.

Ať už se pokusíte dodržovat 15% nebo 25% směrnici o úsporách, šance na vaši skutečnou schopnost spoření budou ovlivněny životními událostmi, jako jsou ty, které hlásí účastníci Schwab, počínaje opravami domů (37%), dluhem kreditní karty ( 31%) a měsíční výdaje (30%). Někdy budete moci ušetřit více a někdy méně. Důležité je dostat se co nejblíže k vašemu cíli v oblasti úspor a zkontrolovat svůj pokrok v každém benchmarku, abyste se ujistili, že zůstanete na správné cestě.

Protože je důležitost spoření pro odchod do důchodu tak velká, vytvořili jsme seznamy nejlepších zprostředkovatelů pro Roth IRA a IRA, takže můžete najít nejlepší místa pro vytvoření těchto penzijních účtů.