Jak sjednat své závěrečné náklady
Pokud jde o koupi nového domu, náklady na uzavření jsou nevyhnutelným zlom. Podle Bankrate.com jsou průměrné náklady na uzavření hypotéky 200 000 USD v roce 2015 1 847 USD, což je o 7, 1% méně než před rokem. I když toto číslo může být od minulého roku nižší, toto číslo nezahrnuje variabilní poplatky, jako je pojištění majitelů domů, daně a další předplacené poplatky, které mohou přidat náklady 2 500 až 3 000 USD. Nemluvě o těchto nákladech neberou v úvahu žádné poplatky, které jdou na právního zástupce, což může být v některých státech docela statné.
Zatímco dny hypotéky s nulovými náklady na uzavření jsou již dávno pryč, spolu s bublinou na bydlení existují způsoby, jak snížit některé z nákladů na uzavření, které jsou kupci domů povinni pokrýt. Ale aby to bylo možné, dlužníci musí nejprve pochopit, jaké poplatky se očekávají, že zaplatí.
Naučte se různé náklady
Závěrečné poplatky přicházejí v různých velikostech a na různých místech. Jsou tu poplatky, které půjčují věřitelé, a jsou zde také státní a federální daně, které musí kupující domů platit. Úvěrové poplatky se budou lišit od jedné banky nebo zprostředkovatele hypotéky k další, a tam najdete největší úspory. Neexistuje však malý ani žádný prostor pro jednání s věcmi, jako jsou daně z městských, okresních a státních transferů, předplacené daně z nemovitostí a registrační poplatky. (Přečtěte si více zde: Dane z nemovitostí: Jak se vypočítávají .)
Mezi nejčastější náklady, které budou vlastníci domů muset čelit, patří průzkum země, hodnocení, kontrola kreditu, poplatek za vznik úvěru, poplatek za žádost a poplatky za inspekci. Existují také body, které si dlužník může koupit, aby snížil úrokovou sazbu po dobu životnosti hypotečního úvěru. Částka, kterou bude někdo platit v závěrečných nákladech, závisí na finanční společnosti a poplatcích souvisejících s hypotékou, na které se účtuje, na státě, ve kterém se domov nachází, a na kolik je půjčka určena. Havaj, New Jersey a Connecticut uzavírají nejlepší tři nejdražší státy, pokud jde o náklady na uzavření, zatímco Ohio, Idaho a Wyoming mají nejlevnější, podle Bankrate.com.
Jednání přicházejí ze strany věřitele
Ne každý aspekt uzavíracích nákladů lze sjednat, ale v některých oblastech můžete nakupovat a snížit částku, kterou zaplatíte. Jako příklad si vezměte poplatek za vytvoření půjčky. To se vyplácí hypotečnímu makléři nebo úvěrovému úředníkovi jako provize za uvedení podniku do činnosti banky nebo úvěrové instituce. Chcete-li snížit původní poplatek, můžete se zeptat svého věřitele, zda existují nějaké aspekty, od kterých lze upustit, jako jsou poplatky za aplikaci nebo zpracování. Někteří věřitelé spojí poplatky za podání žádosti a zpracování do poplatků za vznik úvěru, zatímco jiní nebudou, takže se musíte ujistit, že se to zeptáte. (Přečtěte si více zde: Za scénami vaší hypotéky .)
Součástí schválení hypotéky je, že dům stojí za požadovanou cenu a že je ve vlastnictví osoby, která říká, že je. To vyžaduje, aby hypoteční věřitel provedl nějakou náležitou péči a náklady, které se dostanou na dlužníka. Mezi poplatky spojené s hypotékou patří vyhledávání titulu, provedení hodnocení a domácí inspekce. Dlužník také potřebuje pojištění titulu, které je často zakoupeno u preferované pojišťovny banky.
Klíčové slovo v tom všem je upřednostňováno. Je to proto, že věřitel chce, abyste použili své dodavatele třetích stran, ale nemáte. Vypůjčovatelé mohou nakupovat některé z těchto služeb, aby získali nižší cenu. Jako příklad si vezměte pojištění titulu. Poskytovatel, věřitel, doporučuje, abyste si mohli každý měsíc účtovat poplatek X, ale to neznamená, že dlužník nemůže oslovit konkurenty a zjistit, co si účtují. Totéž platí pro domácí inspekci a průzkum. Ceny se u jednotlivých prodejců liší, proto vám nakupování v okolí může ušetřit peníze.
Váš hypoteční věřitel se nakonec bude muset obrátit na dodavatele, aby hypoteční proces mohl pokračovat.
Pokud jde o hodnocení, nečekejte, že na tomto ušetříte. Věřitel nařídí ohodnocení vaším jménem. (Přečtěte si více zde: Co byste měli vědět o domácích hodnoceních .)
Nakupujte pro hypotéku
Jedním z nejjednodušších způsobů, jak snížit své závěrečné náklady, je nakupovat, pokud jde o to, od koho si půjčujete peníze. Je to proto, že jeden hypoteční věřitel bude účtovat více poplatků než ten, který stojí na ulici. Většina majitelů domů ví, že si s několika hypotečními makléři promluví s cílem získat nejlepší úrokovou sazbu ze své půjčky, ale na uzavření nákladů nepoužívají stejnou taktiku. Vyzbrojeni poplatky u jednoho věřitele se můžete obrátit na svého preferovaného, abyste zjistili, zda vám nedají přestávku. Hypoteční průmysl je konkurenční a mnoho věřitelů má kroutit prostor, pokud jde o poplatky, které vám předávají. Buďte opatrní, pokud vám půjčovatel nabízí úvěr na uzavření nákladů. Kompromisem je často vyšší úroková sazba po celou dobu trvání půjčky.
Ušetřete na pojištění svých majitelů domů
Pojištění majitelů domů je jednou z věcí, které bude každý věřitel požadovat, ale ať už je prostřednictvím nich získáte, můžete vám každý měsíc ušetřit peníze. Jistě, věřitel by raději použil svého pojistného dopravce, ale zase nemusíte. Získání nabídek od konkurentů včetně všech nákladů na uzavření by mělo být na vašem seznamu úkolů. Pravidlo: získejte alespoň tři uvozovky, ujistěte se, že používáte stejnou částku pokrytí. (Přečtěte si více zde: Jak nakupovat pro pojištění majitelů domů .)
Sečteno a podtrženo
Koupě domu je v dnešní době nákladným úsilím. Homebuyers musí nejen přijít s 20% zálohovou platbou, ale musí také uhradit náklady na uzavření a poplatky za právní zastoupení. I když nebudete mít přestávku od svého právníka, můžete snížit náklady na uzavření, které vám věřitel předá. Nákupem služeb třetích stran, jako je domácí inspekce a průzkum, máte potenciál ušetřit velké peníze. Požádání vašeho věřitele o slevy na poplatcích za vytvoření půjčky k těmto úsporám přispěje, takže vaše náklady na uzavření budou trochu lépe zvládnutelné.