Jak najít dravce
Ano, draví věřitelé jsou stále tam. Přestože se upisovací postupy zpřísnily a vládní předpisy pro poskytování hypoték se zvýšily, je těžké donutit neetické půjčovatele, aby upřednostnili nejlepší zájmy spotřebitelů. Je stále vaší povinností, jako spotřebitele, dávat si pozor na sebe. Pojďme se podívat na některé varovné signály, že hypotéka, kterou zvažujete, ať už jde o nákup, refinancování nebo půjčku na vlastní kapitál, by vás mohla ublížit. (Chcete-li se dozvědět více o těchto podvodech a dalších, podívejte se na majitele domů, pozor na tyto podvody! )
SEE: Hypoteční podvod: Porozumění a vyhýbání se mu
Opakovací kurz: Co je dravec?
Dravé půjčky už neznamenají titulky, jako tomu bylo před několika lety, takže v případě, že jste zapomněli, o co jde, je tu opakovací zpráva. Pokaždé, když věřitel úspěšně uzavře hypotéku, vydělává peníze. V situaci, která není predátorská, půjčuje věřitel přiměřený a obvyklý poplatek a dlužník dostane pro své potřeby nejlepší produkt.
Alternativně by si dlužník mohl vybrat půjčku, která není tou nejlepší volbou, ale která plně rozumí a dobrovolně si vybírá. Například, dlužník by mohl odmítnout hypotéku s pevnou sazbou a vybrat si místo toho ARM kvůli svým nízkým úvodním platbám, i když má v úmyslu udržet hypotéku nad nízkým úvodním obdobím ARM. To není dravé.
Dravá půjčka je ta, která přináší výhody věřiteli na náklady dlužníka. Hypotéka by mohla mít nadprůměrné poplatky, nadměrné nebo zbytečné poplatky, příliš vysoké úrokové sazby vzhledem k kvalifikaci dlužníka nebo zabránit dlužníkovi v akumulaci vlastního kapitálu. Přesvědčit dlužníka, aby refinancoval nebo uzavřel půjčku na bydlení, když je přitom málo nebo vůbec nic, nebo dokonce škodí, je dravý.
Seznam praktik, které se kvalifikují jako dravé, je nekonečný, abyste se nemuseli učit o každém jednotlivém, než se s jistotou můžete ucházet o půjčku. Důležité je vědět, že dravé půjčování stále existuje, porozumět obecnému konceptu, být si vědom společných červených vlajek a zůstat v pozoru při nákupu půjčky.
Varovné značky
Dravé postupy půjček stojí spotřebitele draho. Dávejte pozor na tyto varovné signály, když nakupujete na hypotéku, abyste snížili své šance na získání dravého věřitele.
Úroková sazba je příliš dobrá na to, aby byla pravdivá
Tyto nabídky dostanete v e-mailu slibující hypotéku za tržní ceny? Ignorovat je. V nejlepším případě jde o marketingový trik, který vás přiměje zavolat věřiteli, který poté odhalí, že inzerovaná sazba ve skutečnosti není k dispozici, ale přesto se vás pokusí promluvit k obchodování se společností. V nejhorším případě se dostanete do podnikání s někým bezohledným, který vám může být schopen získat inzerovanou úrokovou sazbu, ale přetíží vás jinde nebo vám poskytne špatnou půjčku pro vaši situaci.
Nutí vás jednat rychle
Ignorujte výšky prodeje vysokotlakých hypoték. Děláte rozhodnutí, které ovlivní váš měsíční peněžní tok a vaše dlouhodobé čisté jmění, nemluvě o tom, kde budete spát v noci. Vezměte si celou dobu, co potřebujete k výběru půjčovatele a půjčky.
Nutí vás, abyste si vzali riskantní nebo drahou půjčku
Pro dlužníka je jedno, jak se dobrovolně přihlásit k ARM nebo jinému produktu, který není tak přímý jako hypotéka s pevnou sazbou; pro věřitele je to další věc, která vás vtlačí do jednoho. Jen málo hypoték je ze své podstaty špatné, ale mnoho hypoték je špatným produktem pro situaci dlužníka. Pokud jste vešli do věřitelské kanceláře a požádali o 30letou hypotéku s pevnou sazbou a hovořili jste o žádosti o půjčku pouze pro úroky, možná budete jednat s dravým věřitelem. (Další informace naleznete v 5 rizikových typech hypoték, kterým je třeba se vyhnout .)
Žádají vás, abyste ležel na své žádosti
Toto chování úvěrového důstojníka by mělo být obrovskou rudou vlajkou, s níž pracujete s někým neetickým, který se pravděpodobně jen stará o sebe. Ležící na hypotéce je zločin, který se nazývá hypoteční podvod, a za to rozhodně nechcete být usvědčeni.
I když existují situace, kdy přísná pravidla pro poskytování úvěrů brání kvalifikovaným kupcům dostat se na trh (například kupující s velkým čistým jměním se spoustou peněz v bance, ale minimální měsíční peněžní tok), pokud nemáte nárok na hypotéku, může to být že nemáte příjem ani úspory, abyste je mohli pohodlně splácet. V těchto případech by nekvalifikace na půjčku mohla být požehnáním v přestrojení. O několik let ode dneška můžete mít zálohu, příjem a stabilní práci, kterou potřebujete, abyste si mohli pořídit dobrou hypotéku, kterou si můžete dovolit, než abyste byli vyhoštěni v řízení o uzavření trhu, protože jste nemohli provést platby.
Poplatky jsou vysoké ve srovnání s poplatky ostatních věřitelů
Nebudete kupovat novou televizi, aniž byste nakupovali, abyste získali nejlepší značku a funkce za nejlepší cenu, tak proč byste svěřili svou finanční budoucnost prvnímu hypotečnímu úvěru, s nímž mluvíte?
Pravidla pro nákupy kolem velkého nákupu platí i pro hypotéky. Získejte nabídky od několika věřitelů a porovnejte jejich nabídky. Pokud nemáte dost smůly, že každý z nich je dravý, budete si moci všimnout společných vláken a vybrat nesrovnalosti v různých nabídkách. Například tři věřitelé vám mohou nabídnout zhruba stejnou úrokovou sazbu bez bodů; jiný by mohl nabídnout stejnou sazbu, ale očekávat, že budete platit body. To je červená vlajka, která je přeplňována.
Poplatky a / nebo podmínky se při uzavření náhle změní
Věřitelé jsou ze zákona povinni poskytnout dlužníkům v dobré víře odhad všech poplatků spojených s jejich půjčkami na začátku procesu podávání žádostí. Na závěr byste měli porovnat odhad dobré víry s konečnými poplatky. Pokud existují významné nesrovnalosti, které nejsou ve váš prospěch, možná budete chtít obchod zrušit. Pokud jsou nesrovnalosti ve váš prospěch, je to v pořádku, někteří věřitelé dávají přednost nedostatečnému příslibu a nadměrnému plnění.
Nebojte se začít znovu
Hypoteční proces je obtížný a opuštění financování může znamenat ztrátu domu, který chcete koupit, nebo velkou úrokovou sazbu. V důsledku toho se možná budete zdráhat ustoupit z hypotéky, o které máte podezření, že je špatná, přestože jste se dosud nezavřeli a stále máte příležitost odejít.
Je důležité vzít v úvahu dlouhodobé důsledky uzavření špatné půjčky. Začínat novou půjčkou a případně hledat jinou nemovitost jsou krátkodobé nepříjemnosti. Osedlání se finančně destruktivním úvěrovým produktem má vážné, dlouhodobé následky.
Sečteno a podtrženo
Dravá půjčka, přinejlepším, znamená, že za svou hypotéku zaplatíte více, než jste museli. V nejhorším případě by vás to mohlo poslat k vyloučení z trhu a dokonce k bankrotu, takže vás opustí bez domova, zničí bohatství, které jste se snažili hromadit prostřednictvím vlastnictví domu, a vážně poškodí váš kredit. Vyplatí se snažit se vzdělávat o hypotečním procesu a nakupovat s různými věřiteli, abyste mohli porovnat různé nabídky a ujistit se, že dostanete nejlepší půjčku pro své potřeby. (Další související čtení naleznete v části Co nová pravidla pro hypoteční úvěry skutečně znamenají .)