Význam pojištění majetku

Základním cílem nákupu pojištění je učinit z vás finanční ztrátu po ztrátě. Souhlasíte s tím, že dnes budete pojišťovací společnosti platit malý určitý poplatek výměnou za záruku od společnosti, že v budoucnu ponese břemeno velké, ale nejisté ztráty.

Řekněme, že máte dům, který vlastníte, zdarma a jasný - bez pojištění. Dokud budete nadále platit své majetkové daně, máte právo užívat užívání tohoto domu tak dlouho, jak budete chtít, jak je zaručeno zákonem. Můžete tam žít, pronajmout si ji, nechat ji neobsazenou nebo ji dokonce prodat, pokud budete chtít.

Pokud však tento obrovský strom na zahradě dopadne na váš dům a způsobí vážné poškození, je na vás, abyste pokryli veškeré náklady na opravu domu. To je základní důvod k přepravě majetku, která by zaplatila - částečně nebo úplně - za opravu nebo výměnu vašeho majetku.

Kdo potřebuje pojištění?

Naštěstí pro ty z nás, kteří by mohli být z nedbalosti v naší odpovědnosti mít pojištění našeho majetku, jsme v mnoha případech nuceni buď zákonem, nebo smlouvou (hypoteční smlouva) nést pojištění. I když není mnoho, pokud vůbec nějaké, státní zákony USA vyžadují, abyste s sebou nesli pojištění majetku, ale často vyžadují určitou formu pojištění odpovědnosti, zejména pro automobily.

Toto pojištění zahrnuje opravu nebo finanční restituci někomu jinému kromě zaviněné osoby. Například pojištění odpovědnosti za zavinění osoby platí, že má auto opravené, nebo platí své lékařské účty. Naštěstí, když většina z nás nakoupí požadované krytí odpovědnosti, dostáváme příležitost zakoupit pojištění majetku (tj. Komplexní nebo srážkové pojištění) poměrně snadno, a tak nás ušetří před finančními obtížemi, pokud dojde k nehodě našeho vlastního automobilu.

Dosah

Podle průzkumu zveřejněného v časopise Journal of Financial Planning má mnoho majitelů domů ohromně zavádějící názory na to, co jejich vlastníci pojištění vlastně pokrývají. Podle průzkumu provedeného Národní asociací komisařů pro pojišťovnictví „Jedna třetina majitelů domů věří, že bude jejich standardní politika pokryta povodňovými škodami. Více než polovina si myslí, že je jejich politika kryje v případě přerušení vodovodu. Třicet pět procent říkají, že jim bude odškodněno za zemětřesení a o něco menší část si myslí, že je pokryta plíseň. “
Ve skutečnosti jsou typické nebezpečí (příčiny zničení majetku), které obvykle nejsou pokryty, tyto:

• Povodňové škody (jedná se o samostatnou politiku)
• Zemětřesení (jedná se také o samostatnou politiku)
• Plíseň
• Akty války
• Části majetku v havarijním stavu (včetně opotřebených rozvodů, elektrického vedení, klimatizačních jednotek, topných jednotek a zastřešení).

Zásady jsou často psány tak, aby něco bylo pokryto, musí být „náhodné a náhodné“, což znamená, že to nebyl pomalý únik, který způsobil škodu po mnoho měsíců. Často to není kryto pojištěním. Pokud se střecha ukryje ve stáří a ne před poškozením bouří, pravděpodobně nebude zakryta.
Typické nebezpečí, které jsou obvykle pokryty, zahrnují:

• oheň
• Vítr (tornádo nebo hurikán)
• Kroupy
• Krádež

Krytí odpovědnosti

Kromě krytí hodnoty vašeho domu nebo jiného majetku zahrnuje řada pojistných smluv také důležité ustanovení pro krytí odpovědnosti. Možná si nemyslíte, že je to velmi důležité, nicméně v každém městě existuje spousta dychtivých právníků, kteří hledají vysoké a nízké žaloby proti lidem, jako jste vy. Krytí odpovědnosti je dobře známo majitelům automobilů, ale může být méně známé majitelům domů.

Pokud se dům vašeho souseda rozhoří, protože jste nechali svůj gril na uhlí bez dozoru, zaplatíte za škody způsobené ohněm. Pojistnému jste zaplatili pojistné, aby v případě, že k němu dojde, zaplatilo za větší nároky. Totéž platí pro někoho, kdo je zraněný a vyžaduje lékařskou péči, zatímco na vašem majetku.

Pokud jste na dovolené a váš majetek je ukraden, například diamantový prsten, můžete mít nárok na vrácení peněz. Nezapomeňte dokumentovat krádež důkazem, že jste jej vlastnili, a měli byste být schopni poskytnout policii zprávu pojišťovně.

Don't Guess - Know

Měli byste vědět, co vaše politika dělá, a co je důležitější, nepokrývá se. Pojišťovací společnosti nezůstávají v podnikání účtováním minimální částky na pokrytí všech věcí, které by se mohly stát ve vašem majetku.

Další (ne) pokrytí

Domácí podniky obvykle nejsou zahrnuty. To nezahrnuje domácí studii, ale místo, kde lidé přicházejí do vašeho domu jako zákazníci, jako je dílna, kde opravujete nábytek. K řádnému pojištění této oblasti a související odpovědnosti budete potřebovat samostatnou obchodní (obchodní) politiku. Tato pravidla se opět liší v jednotlivých státech a zemích.

Pokud je váš majetek, zejména váš dům, ponechán neobsazený déle než určité časové období, například 60 dní, může pojišťovna okamžitě zrušit pojistku majitele domu. Předpokládá se, že neobsazený dům je vystaven mnohem většímu nebezpečí nebezpečí, jako je požár nebo krádež, a proto dostatečně mění rizikový profil, aby vyžadoval samostatnou politiku. Pokud máte druhý dům nebo prázdninový objekt, může se na tento dům vztahovat i další politika.

Úskalí, kterým je třeba se vyhnout

Zkontrolujte, zda vaše zásady zahrnují opravy za skutečné peněžní hodnoty (ACV) nebo za náhradní náklady. Náklady na výměnu jsou obvykle mnohem lepší. Příklad: Pokud byla vaše střecha poškozena a je třeba ji úplně vyměnit, náklady na výměnu vám zaplatí, aby byla plně opravena snížená o odpočitatelnou částku, zatímco ACV vám zaplatí částku, o které se podle odhadů skutečná hodnota vaší střechy v době poškození. Kompromisem je, že ACV stojí méně než pokrytí náhradních nákladů.

Umění a šperky

Navíc, pokud máte drahé šperky nebo umění, které chcete zakrýt, možná budete muset přidat plovák. Toto je doplněk k vašim hlavním zásadám. Mnoho pojistek má standardní částky, které budou platit za ztráty konkrétních položek, a nebudou platit žádné další.

Doložky o spolupoistění

Nakonec někteří vlastníci nemovitostí chtějí pojistit pouze nemovitost za to, co za ni zaplatili, což může přinést doložku o spolupoistění. To je (v závislosti na místních zákonech), pokud je nemovitost pojištěna na méně než 80% svých současných reprodukčních nákladů. Menší rozsah krytí a pojišťovna budou vyžadovat, abyste se podíleli na procentech oprav nad rámec odpočitatelné částky.

Prémiové faktory

Žijete v oblasti náchylné k tornádům, hurikánům nebo záplavám? Vlastníte velkého psa nebo koupaliště? Jste kuřák? Jaké je vaše kreditní skóre?

Na základě vašich odpovědí na tyto otázky vám může být vyšší než obvyklé riziko a podle toho vám budou účtovány. To jsou faktory, které pojišťovna bere v úvahu při stanovení pojistných sazeb. Čím více se na vás tato a další rizika vztahují, tím vyšší budou vaše sazby.

Závěrečné myšlenky

Poslední varování: některé pojišťovny poskytují pro své pojistky zdánlivě neuvěřitelné sazby. Pokud společnost není známa a její sazby jsou výjimečně dobré, měla by to být červená vlajka pro vás. Ověřte si pověst společnosti a neberte za to jen slovo prodavače. Podívejte se na politiku a podívejte se, co zahrnuje a co ne.

Možná zjistíte až příliš pozdě, že to, co jste považovali za dostatečné pokrytí, bylo sotva zákonným minimem ve vaší oblasti. Hledejte kvalitní pokrytí - pamatujte, „levné pojištění může být velmi drahé.“