Definice stropu úrokové sazby
Strop úrokové sazby (nebo strop) je maximální úroková sazba, kterou si může půjčující instituce účtovat dlužníkovi z půjčky. Pokud má půjčka úrokový strop, bude to podrobně uvedeno ve smluvních podmínkách půjčky.
Stropy se často používají na trhu hypoték s nastavitelnou úrokovou sazbou (ARM). Toto maximum je často navrženo tak, aby omezilo částku, kterou může dlužník očekávat, že zaplatí, pokud se sazby v budoucnu zvýší, aby banka mohla stále očekávat, že jim budou poskytovat úvěry bez prodlení. Strop úrokové sazby je často přítomen vydáním ARM, protože brání úpravě úrokových sazeb nad předem stanovenou úroveň.
To může být v kontrastu s úrokovou sazbou, což je dolní limit, který bude banka účtovat.
Úrokové stropy jsou vysvětleny
Úrokové stropy mohou být začleněny do úvěrových podmínek dlužníka z několika různých důvodů. Někteří věřitelé mohou použít úrokový strop ke zvýšení prodejnosti produktu s proměnlivou sazbou. V mnoha případech mohou být stropy úrokových sazeb zavedeny také kvůli vládním předpisům známým jako lichvární zákony.
Úrokové stropy se používají u produktů s proměnlivou sazbou. Pokud má produkt strop úrokové sazby, stanoví dlužník maximální sazbu, která bude sloužit jako nejvyšší sazba, kterou si půjčovatel bude účtovat z půjčky.
Hypotéky s nastavitelnou sazbou obvykle zahrnují rezervy na stropy úrokových sazeb a přírůstkové úrokové sazby během části úvěru s proměnlivou sazbou. Strop může být také znám jako celoživotní maximální sazba. U tohoto produktu lze variabilní sazbu zvýšit pouze na stanovenou stropní sazbu. Pokud má hypoteční úvěr s nastavitelnou úrokovou sazbou také limitované zvýšení, může být sazba dlužníka zvýšena pouze o určité procento, pokud sazby stoupají. Limitovaný nárůst bude často přibližně 2%.
Celkové stropy úrokových sazeb a limitované zvýšení úrokových sazeb jsou výhodou pro dlužníky produktů s proměnlivou sazbou, když sazby stoupají. Pokud produkt dosáhne svého stropu úrokových sazeb, zůstane na této úrovni, dokud sazby nezačnou klesat, kdy by sazba mohla být snížena.
Úrokové předpisy
Po celé USA a po celém světě mají vlády různé předpisy týkající se stropů zákonných úrokových sazeb. V USA regulují jednotlivé státy úrokové sazby zákonem o lichvě. Zákony o lichvářství uplatňují maximální úrokovou sazbu, kterou mohou dlužníci účtovat v půjčovacích produktech. Určité výjimky se mohou vztahovat na individuální zákony o lichvě, zejména pro půjčovatele výplaty.
Většina tradičních bank však podléhá omezením státní lichvy. Limity lichvy jsou regulovaným stropem, který musí věřitelé dodržovat ve všech typech půjček a nabídkách kreditních karet. Vztahují se jak na produkty s pevnou úrokovou sazbou, tak na produkty s proměnlivou úrokovou sazbou. Míra úžery se může pohybovat až přibližně 35%. V některých případech tedy mohou mít úrokové produkty s proměnlivou úrokovou sazbou strop úrokové sazby, který je diktován spíše lichvářským stropem státu než věřitelem samotného produktu.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.