Vypadá to Gerberův plán růstu?

Pokud jste si v poslední době prohlédli dětské věci online, chytré algoritmy, které převádějí hledané výrazy na marketingová data, vám pravděpodobně nabídly bezpočet reklam na plán Gerber Grow-Up. Gerber Grow-Up Plan, zaměřený na nové rodiče, je celoživotní pojistka, kterou můžete zakoupit pro své děti, když jsou novorozenci nebo kojenci. Odůvodnění takového produktu vypadá takto: Protože životní pojištění je dražší, čím starší je pojištěný, je rozumné zamykat nízkou sazbu v nejbližším možném věku. Kromě toho, protože zásady životního pojištění vytvářejí kromě poskytování dávek smrti také finanční hodnotu, plány, jako je Gerber's, vás finančně chrání před nejhorším scénářem a poskytují také prostředek, jak ušetřit na vysoké škole a dalších budoucích výdajích. Rozvíjení zdravotního stavu na silnici může vašemu dítěti zabránit v získání životního pojištění. Zakoupením Gerber Grow-Up plánu je zajištěno, že má pokrytí bez ohledu na to, co se stane během následujících let.

Přestože plán pěstování společnosti Gerber nabízí několik hmatatelných výhod, není to všelék, z čeho by společnost vycházela. Největším argumentem proti nákupu životního pojištění pro děti je to, že to prostě není nutné. S výjimkou dětských hvězd děti nevydělávají příjmy ani nepodporují rodiny. Ztráta dítěte je emocionálně devastující, ale ne finančně devastující. Zatímco vaše děti budou pravděpodobně vydělávat a podporovat rodiny, až vyrostou, maximální dávka při úmrtí podle Gerberova plánu je žalostně nedostatečná pro dospělého s nezaopatřenými dětmi. Zatímco aspekt peněžní hodnoty plánu může vypadat lákavě pro spoření na vysoké škole, nejuznávanější finanční poradci posouvají celé životní pojištění jako dlouhodobý investiční nástroj, přičemž poukazují na to, že výnosy jsou historicky ve srovnání s podílovými fondy a jinými investicemi anemické.

Děti nepotřebují životní pojištění

Primárním účelem životního pojištění je ochrana rodiny pojištěného a závislých osob před finanční kalamitou, pokud zemře předčasně a jeho příjem je uříznut. Například otec a matka vydělávají každý rok 50 000 dolarů a mají dvě malé děti, z nichž obě doufají, že pošlou na vysokou školu. Otec zemře při dopravní nehodě při silné bouřce. Jeho manželka a děti jsou emocionálně devastovány a příjem rodiny se snižuje na polovinu. Nyní musí matka sama platit za dům, auto, jídlo, oblečení a další potřeby a musí také najít způsob, jak pokračovat v úsporách za vzdělávání svých dětí.

Otec a matka ve výše uvedeném scénáři potřebují životní pojištění. Rodina závisí na příjmech rodičů, jejichž ztráta vytváří vážné finanční potíže. Děti jsou jiné. I když svým rodinám přispívají mnoha věcmi, peníze jsou téměř nikdy jedním z nich. Vzácné výjimky existují, ale z velké části se jen málo rodin spoléhá na příjem dítěte, aby se tím dostalo. Nemá smysl platit, abyste se pojistili proti scénáři doomsday, který vůbec neexistuje.

Rodiče, kteří ztratili dítě, hradí finanční náklady: náklady na pohřeb a pohřeb. Pokud máte životní pojištění na sebe, můžete téměř vždy připojit malého dětského jezdce k vašemu plánu za mnohem nižší sazbu, než jakou pravděpodobně plán Gerber stojí.

Nedostatečné pokrytí

Bylo zjištěno, že děti nepotřebují životní pojištění, jsou-li ještě malé. Až to však vyroste, pravděpodobně to budou potřebovat. Je velmi pravděpodobné, že v určitém okamžiku budou mít vaše děti vlastní rodiny, které na nich budou finančně záviset. Plán růstu společnosti Gerber jim umožňuje zajistit pokrytí, které potřebují později v raném věku, zatímco je stále levné. Jediným problémem v této linii myšlení je Gerberův plán, který ve skutečnosti neumožňuje vašim dětem získat kdekoli blízko úrovně pokrytí, která bude nezbytná, pokud budou mít vlastní závislé osoby.

Gerberův pěstební plán má maximální úmrtí 100 000 dolarů. To je příliš mnoho životního pojištění pro dítě, ale pro dospělého, který má své nezaopatřené děti, není nikde dost. Zvažte otce v příkladu výše, který vydělá 50 000 dolarů ročně a zemře, zatímco jeho děti jsou malé. Dávka v hodnotě 100 000 dolarů by nahradila jeho příjem pouze na dva roky; poté je matka opět sama. Tento muž potřebuje dávku smrti blížící se 1 milionu dolarů, což Gerberův plán nenabízí.

Peněžní životní pojištění: špatná investice

Celé životní pojištění poskytuje více než dávku při úmrtí. Každý měsíc, kdy platíte pojistné, část těchto peněz jde do fondu a tento fond roste s úrokem. Pokud se rozhodnete, že již nebudete potřebovat dávku při úmrtí, můžete se rozhodnout, že budete dostávat aktuální peněžní hodnotu své politiky. Toto je velký prodejní bod Gerber Grow-Up plánu: zdvojnásobuje se jako nástroj pro spoření na vysoké škole a jeho peněžní hodnota slouží jako de facto vysokoškolský fond.

Tato linie myšlení také představuje problém. Historicky platí, že životní pojištění s peněžní hodnotou roste anemicky. Vysokoškolský fond vašeho dítěte se stává mnohem robustnějším, pokud jej investujete do podílových fondů. Poskytnuté podílové fondy neposkytují životní pojištění vašemu dítěti, pokud si z jakéhokoli důvodu myslíte, že toto krytí skutečně potřebujete. Připevnění jezdce pro vaše dítě k vlastní životní pojistce by však tento problém vyřešilo mnohem nižší sazbou než nákup Gerberova plánu.

Ve skutečnosti představuje kombinace dětského jezdce pro životní pojištění a podílového fondu pro vysokoškolské spoření nejslibnější alternativu k Gerber Grow-Up plánu. Pokud se stane to nejhorší a ztratíte dítě, jezdec vás chrání před vznikem nákladů na pohřeb a pohřeb za nižší pojistné, než je plán Gerber. V případě univerzitních úspor nabízejí podílové fondy mnohem silnější výsledky než životní pojištění s peněžní hodnotou.