Nevyžádané poplatky
Nezdravé poplatky jsou série poplatků, které věřitel ukládá při uzavření hypotéky. Tyto poplatky jsou dlužníkem často neočekávané a věřitel jim je jasně nevysvětluje. Tento překvapivý faktor může vést k dojmu, že tyto poplatky jsou nepřiměřené a bez dobrého důvodu jsou vystaveny dalším legitimním nákladům na uzavření.
VYDÁVÁNÍ DOLŮ Nezdravé poplatky
Nevyžádané poplatky jsou podmnožinou nákladů, které se objevují v každém výpisu zúčtování HUD-1. Tradičně bylo toto prohlášení samostatnou formou, podle níž federální zákon vyžaduje, aby věřitel poskytl při uzavření dlužníka. Obsahoval podrobný rozpis všech nákladů spojených s půjčkou. Před uzavřením, v okamžiku, kdy strany souhlasí s podmínkami půjčky a zahájí přípravy na uzavření, byl věřitel povinen poskytnout odhad dobré víry (GFE) těchto nákladů. V roce 2015 Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) sloučil tyto dokumenty do jedné formy, což je závěrečné zveřejnění.
Náklady uvedené na HUD-1 sahají od položek kotlové desky, jako jsou domácí inspekce a poplatky za vyhledávání titulů, po více sporné náklady, které někteří považují za nevyžádané. Druhá skupina může obsahovat položky, jako je poplatek za přípravu dokumentu, poplatek za žádost, poplatek za financování, ověření zaměstnaneckého poplatku nebo poplatek za automatické upisování. Dlužník měl vždy právo tyto poplatky zpochybnit a vyjednat je s věřitelem, ale mnoho věřitelů zjistilo, že je výhodné předpokládat, že dlužníci nebudou moci všechny tyto poplatky zpochybnit. Kritici hypotečního průmyslu také tvrdili, že věřitelé nedodržují požadavek GFE v dobré víře a ke konečnému prohlášení HUD-1, které nebyly nikdy zahrnuty do GFE, liberálně přidávají poplatky.
CFPB reformuje závěrečný proces v roce 2015
Reformy CFPB v procesu uzavírání z roku 2015 nejen zefektivnily administrativu spojenou s procesem uzavírání, ale stanovily také omezení poplatků a úprav, které by mohly být provedeny po poskytnutí GFE dlužníkovi. Součástí těchto změn bylo minimalizovat schopnost věřitelů přidávat nevyžádané poplatky, které by dlužník mohl přehlédnout. Hlavní změnou, kterou CFPB zavedla v tomto novém souboru pravidel, je omezení přípustné inflace poplatků uvedených v odhadu půjček (LE), dokument dříve známý jako GFE. Obecně platí, že žádný poplatek nemůže být zvýšen o více než 10% z LE do závěrečného závěrečného prohlášení. Pokud došlo k významné změně okolností půjčky, musí věřitel umožnit dlužníkovi přezkoumat novou LE.
Nezdravé poplatky nejsou obecně nezákonné. I s úsilím CFPB chránit dlužníky před podvodnými úvěrovými praktikami, dlužník nese břemeno pečlivého zkoumání a zpochybňování poplatků, které se jeví jako zbytečné.