Životní pojištění: Uvedení ceny na míru mysli

Pokud vás zajímá, zda má smysl koupit životní pojištění, zeptejte se sami sebe na jednu otázku: „Nechala by moje smrt někoho ve finanční vazbě?“ Pokud je vaše odpověď „ano“, pak je na čase začít vážně nakupovat životní pojištění. Životní pojištění vám může nabídnout klid a pomůže zajistit, že o vaše dluhy nebo své blízké bude finančně postaráno v případě vaší smrti. Než se však rozhodnete, zda si ji koupíte, můžete se zeptat sami sebe, zda máte nárok, a zda byste si měli koupit termínované nebo trvalé životní pojištění.

Klíč s sebou

• Životní pojištění je důležitým faktorem pro každého, kdo se obává, jak by jeho smrt mohla mít finanční dopad na blízké.
• Rodiče mají z životního pojištění velký prospěch, takže pokud zemřou, zatímco jejich děti jsou stále závislé, zůstanou děti s prostředky na život a mohou také splácet dluhy.
• Většina uchazečů bude muset podstoupit lékařskou prohlídku; Pojišťovací společnosti se také podívají na vaši zdravotní historii, úvěrový rating, záznam z jízdy a vaše koníčky - abyste zjistili, zda se účastníte mnoha bezohledných činností.
• Výše pokrytí, která je potřebná, je stanovena buď pomocí „přístupu lidského života“, který se dívá na střední délku života a příjmu, nebo „přístupu potřeb“, který se zaměřuje na plánované opakované a neobvyklé náklady.

Kdo potřebuje (a kvalifikuje se) životní pojištění?

Obecným pravidlem je, že jakmile se stanete rodičem, každý dospělý ve vašem domě, který by měl příjem, by měl mít krytí životního pojištění, které bude trvat, dokud nejmladší dítě nedokončí vysokou školu. Pokud máte významné finanční závazky, jako je vysoký dluh z kreditní karty nebo hypotéka, můžete použít životní pojištění k zajištění krytí dluhu. Vzhledem k tomu, že dávky v životním pojištění jsou obecně osvobozeny od federálního zdanění, mnoho finančních plánovačů často používá dávky životního pojištění klientů, aby pomohly zaplatit veškeré použitelné daně z nemovitostí generované po smrti blízkého.

Pro určení, zda máte nárok, většina životních pojištění vyžaduje, abyste se podrobili lékařské prohlídce. Před vydáním pojistky pojišťovna zkontroluje také věci, jako je vaše zdravotní historie, koníčky, úvěrový rating a záznam z jízdy. Faktory, jako je věk, kouření a předchozí zdravotní problémy, mohou také zvyšovat pojistné v rámci politiky.

Dvě primární metody používané k určení výše pojištění, které jednotlivec vyžaduje, jsou „přístup k lidskému životu“ a „přístup k potřebám“. První projekt předpokládá příjem jednotlivce podle jeho zbývající délky pracovního života, a poté se současná hodnota života stanoví pomocí diskontní sazby. S potřebným přístupem se zkoumají všechny opakované a neobvyklé výdaje, aby se stanovila výše potřebného životního pojištění.

Věk, zdraví a to, zda osoba hledající životní pojištění kouří všechny faktory do ceny pojistky.

Pojem Životní pojištění vysvětleno

Termínované životní pojištění je čistě pojistná ochrana, která platí předem stanovenou částku, pokud pojištěný zemře během určeného časového období. V případě úmrtí pojištěné osoby platí termínované pojištění jmenovanému příjemci nominální hodnotu pojistky. Veškeré placené pojistné se používá k pokrytí nákladů na pojistnou ochranu.

Termín může být jeden, pět, 10, 20 let nebo déle. Ale pokud to nebude obnoveno, pojistné krytí končí po uplynutí doby platnosti pojistky. Protože se jedná o dočasné pojistné krytí, je to nejméně nákladný typ k získání.

Zde jsou hlavní charakteristiky termínovaného životního pojištění:

• Ochrana dočasného pojištění
• Nízké náklady
• Žádná peněžní hodnota
• Obvykle obnovitelné
• Někdy lze převést na trvalé životní pojištění

Termínované životní pojištění platí stanovenou částku, pokud pojištěný odejde v určitém časovém období a je považován za „dočasné“ pojištění, zatímco trvalé životní pojištění zaručuje pojištění na celý život za předpokladu, že pojistné bude i nadále placeno včas.

Vysvětleno trvalé životní pojištění

Trvalé životní pojištění poskytuje ochranu životního pojištění (nevyprší), pojistné však musí být zaplaceno včas. Většina trvalých pojistek nabízí úsporu nebo investiční komponentu v kombinaci s pojistným krytím. Tato složka zase způsobuje, že pojistné je vyšší než pojistné u termínovaného pojištění. Investice může nabídnout fixní úrokovou sazbu nebo může být ve formě cenných papírů, dluhopisů nebo podílových fondů peněžního trhu. Tato úsporná část pojistky umožňuje vlastníkovi pojistné smlouvy vytvářet peněžní hodnotu v rámci pojistné smlouvy, kterou lze v budoucnu v budoucnu půjčit nebo rozdělit.

Zde jsou hlavní charakteristiky trvalého životního pojištění:

• Trvalá pojistná ochrana
• Vlastnit dražší
• Buduje peněžní hodnotu
• Půjčky jsou povoleny na základě smlouvy
• Příznivé daňové zacházení s výdělky z politiky
• Úrovně pojistného

Existují tři základní typy trvalého pojištění: celý život, variabilní život a univerzální život. Dva nejběžnější jsou celý život a univerzální život. Celé životní pojištění poskytuje celoživotní ochranu - za kterou platí předem stanovené pojistné. Peněžní hodnoty mají obvykle minimální zaručenou úrokovou sazbu a dávka při úmrtí je pevná částka. Celé životní pojištění je nejdražším dostupným produktem životního pojištění.

Univerzální životní pojištění odděluje investice a dávky při úmrtí. Dostupné investiční možnosti obvykle zahrnují některé typy kapitálových investic, které mohou urychlit akumulaci vaší peněžní hodnoty. Postupem času můžete obvykle měnit své pojistné a dávky smrti tak, aby vyhovovaly vašemu současnému rozpočtu.

9 tipů pro osoby zvažující životní pojištění

• Zvažte nákup „breakpoint“ úrovně pojistného krytí - lepší pojistné sazby jsou uvedeny na úrovni pokrytí 100 000, 250 000, 500 000 a 1 000 000 $.
• Nezapomeňte získat ilustraci zvolené zásady. Pokud vám pojistitel jednu neposkytne, vyhledejte jinou pojišťovací společnost.
• Vždy nakupujte za politiku prémiové úrovně. Nikdo nemá rád překvapivé zvýšení svých prémií. Před zakoupením termínu nebo trvalého pojištění se proto ujistěte, že vaše ilustrace ukazuje, že vaše pojistné je zaručeno, že se po dobu trvání vašeho pojištění nezvýší.
• Nenechte se prodávat v trvalém pojištění pouze za investici nebo za peníze. Za první dva až deset let vaše prémie pravděpodobně platí agentovi provizi stejně. Většina zásad nezačne budovat slušnou peněžní hodnotu až do dvanáctého roku, proto se zeptejte sami sebe, zda tato funkce opravdu stojí za to.
• Určete požadované trvání krytí, abyste si zakoupili správný typ politiky a aby vaše platby pojistného byly dostupné. Pokud potřebujete pojištění pouze na 10 let, pravděpodobně si budete chtít koupit termín. Podívejte se také na ceny různých pojišťoven.
• Ujistěte se, že váš pojišťovací dopravce má finanční stabilitu, aby mohl v případě vaší smrti uhradit svůj nárok. Finanční zdraví vašeho pojistitele si můžete prohlédnout na adrese //www.ambest.com.
• Nenechte se vzít s jezdci. Pod těmito jezdci platí jen několik pojistek, takže se vyhněte věcem, jako je náhodná smrt a vzdání se prémiových jezdců, protože budou jen zvyšovat vaše pojistné.
• Po dobu 24 hodin před lékařským vyšetřením udržujte cukr a kofein mimo svůj systém. Nejlepší je naplánovat zkoušku brzy ráno a vyhnout se konzumaci všeho kromě vody nejméně osm hodin předem.
• Pokud jsou vaše pojistné ze zdravotních důvodů příliš vysoké nebo pokud vám bylo odepřeno krytí, zkontrolujte, zda je ve vaší společnosti k dispozici skupinový plán. Tyto skupinové plány nevyžadují lékařskou prohlídku ani fyzickou prohlídku.

Sečteno a podtrženo

Při hledání pojištění se nespěchejte do nákupu drahého trvalého životního pojištění, než zvážíte, zda termín životní pojištění dostatečně vyhovuje vašim potřebám. Bohužel v mnoha případech poplatky účtované za politiky s investičními funkcemi daleko převažují nad výhodami.

Zakoupením životního pojištění sázíte na to, že budete žít, ale také zajistíte klid v případě, že to tak nebude fungovat. Nenechávejte svou rodinu nechráněnou v případě náhlého úmrtí - jsou to ostatně vaše nejdůležitější aktiva.