Maximální výše půjčky - definice
Maximální výše úvěru popisuje celkovou částku, kterou je dlužník oprávněn půjčit. Maximální výše půjčky se používá pro standardní půjčky, kreditní karty a úvěrové účty.
Jak funguje maximální výše půjčky
Maximální výše úvěru pro dlužníka je založena na kombinaci faktorů a je stanovena upisovatelem úvěru. Je to nejvíce, které bude poskytnuto dlužníkovi, pokud je půjčka schválena. Věřitelé berou v úvahu upisovací a úvěrové skóre a profil dlužníka v procesu upisování, což pomáhá určit, nakolik věří, že by dlužník mohl splácet, a proto jaká by měla být maximální výše úvěru. Věřitelé obecně hledají dlužníky s poměrem dluhu k příjmu 36% nebo méně.
Věřitelé musí při určování celkové jistiny dlužníka vzít v úvahu také své vlastní rizikové parametry. Maximální výše půjčky tak může být založena na diverzifikaci rizika věřitele.
Upisovatelé při určování maximální výše půjčky, kterou si může žadatel půjčit, berou v úvahu různé faktory, včetně úvěrového skóre, úvěrové historie a poměru dluhu k příjmu.
Nezajištěné půjčky
Kreditní karty jsou příkladem nezajištěných půjček. Vydavatelé kreditních karet také využívají upisování k určení, do jaké míry důvěřují dlužníkovi ke splacení - maximální částka půjčky nebo kreditní limit. Jedním z hlavních faktorů, které zvažují, je úvěrová historie, která zahrnuje historii splácení, počet kreditních účtů v přehledu a délku úvěrové historie osoby. Vydavatelé kreditních karet také zkontrolují počet dotazů na zprávu o úvěru a hanlivé známky, které zahrnují bankrot, inkaso, občanská rozhodnutí a daňová zástava. Mohou také zohlednit pracovní historii žadatele.
Osobní úvěrové linky jsou další formou nezajištěného úvěru, který vám poskytuje přístup k množství peněz, které si můžete půjčit, když je potřebujete - a není tam žádný zájem, dokud si půjčíte. Lepší skóre kreditu vám může pomoci získat nárok na nižší roční procentní sazbu.
Zabezpečené půjčky
U zajištěných úvěrů - konkrétně hypotečních úvěrů - používají věřitelé dodatečný kvalifikační poměr nazývaný poměr nákladů na bydlení, který porovnává náklady na bydlení dlužníka s jejich příjmy před zdaněním. Náklady na bydlení obvykle zahrnují potenciální splátky jistiny a úroků, daně z nemovitostí, pojištění rizik, hypoteční pojištění a asociační poplatky. Věřitelé obvykle hledají poměr nákladů na bydlení ne vyšší než 28%. Podobně jako u standardních půjček budou zajištění věřitelé analyzovat dluh dlužníka vůči příjemci, přičemž 36% je požadovaná společná prahová hodnota.
Zakládají také maximální výši půjčky na přizpůsobených prahech hodnoty půjčky. Zabezpečení věřitelé často půjčují maximální celkovou částku přibližně 70% hodnoty zajištěného aktiva. Hypoteční úvěry obecně dodržují standardní upisovací postupy s těmito proměnnými také jako součást rozhodnutí o tom, kolik půjčit dlužníkovi.
Úvěrová linka vlastního kapitálu je další forma zabezpečeného půjčování. Jak již název napovídá, maximální výše úvěru závisí na vlastním kapitálu, který máte doma. Pokud potřebujete peníze, může to být lepší volba než kreditní karta, protože úroková sazba může být nižší a částka, kterou si můžete půjčit, vyšší. Pokud však máte potíže se splácením toho, co si půjčíte, riskujete ztrátu domova.
Úvěry sponzorované vládou
Úvěry sponzorované půjčky nabízejí některé výjimky z požadavků na upisování a maximální výše půjček pro určité typy úvěrů na bydlení. Tyto půjčky mohou přijímat dlužníky s poměrem dluhu k příjmu až do 50%. V hypotečním sektoru zveřejňuje Federální finanční agentura pro bydlení (FHFA) maximální částky za půjčky sponzorované Fannie Mae. Freddie Mac také každoročně zveřejňuje limity půjček. Vzhledem k tomu, že Fannie Mae a Freddie Mac garantují velké procento hypoték pocházejících ze Spojených států, je „odpovídající úvěrový limit“ důležitým číslem v odvětví hypotečního financování.