Hypoteční sazba Lock Float Down Definition
Zámek s pohyblivou sazbou hypotéky je zámek s hypotékou s možností snížit uzamknutou úrokovou sazbu, pokud tržní úrokové sazby v období zámku klesnou. Cenový zámek s možností placení dolů může poskytnout dlužníkovi jistotu proti nárůstu během periody blokování kurzu, zatímco volba placení dolů umožňuje dlužníkovi využít výhodu poklesu úrokových sazeb během periody zámku.
Jak je struktura plováku zámku hypotéky strukturována
Dlužník může uzamknout svou hypoteční sazbu, ale má také možnost využít nižší sazby, pokud hypoteční sazby poklesnou během určitého časového období. Během blokovacího období, což může být doba potřebná k upisování, může dlužník využít snížení úrokových sazeb.
Hypoteční sazba s pohyblivou sazbou umožňuje dlužníkovi uzamknout jejich hypoteční sazbu, ale pokud sazby klesnou, mohou se rozhodnout do float dolů a nechat hypotéku zpracovat s nižší sazbou. Dlužník však platí poplatek za flexibilitu možnosti „float-down“, což může být několik stovek dolarů nebo několik set dolarů v závislosti na půjčovateli.
Co vám řekne plovoucí hypotéka?
Stejně jako u jakékoli jiné finanční možnosti i možnosti s plovoucím pohybem u sazebníku mají s nimi spojené náklady. V důsledku toho jsou zámky rychlosti s možností plováku dolů dražší než zámky rychlosti bez možnosti plováku dolů.
Využití Float Down
Jak již bylo uvedeno výše, může dlužník kdykoli během období před uzavřením hypotéky požádat o uplatnění své možnosti splacení, aby využil nižší hypoteční úrokovou sazbu. K uplatnění možnosti „float-down“ by mohlo dojít již jeden týden po zahájení hypotečního řízení, v závislosti na podmínkách s věřitelem.
Je na dlužníkovi, aby se rozhodl pro nižší úrokovou sazbu hypotéky, což znamená, že věřitel nemá povinnost informovat dlužníka, že sazby klesly. Dlužník musí zavolat hypotečnímu makléři nebo půjčovateli, aby požádal o možnost vypořádání. Je důležité vědět, že dlužník automaticky nedostane nižší sazbu.
Podmínky dohody by měly definovat časový rámec, ve kterém je zámek zaveden, což může být například 30 nebo 60 dní. Časové období umožňuje dlužníkovi využít výhody zvýšených úrokových sazeb při zpracování žádosti o hypotéku. Sazba hypotéky pomáhá dlužníkům uzamknout nejnižší sazbu, kterou trh nabízí před uzavřením.
Proč by půjčovatel nabídl pohyb hypotéky s pohyblivou sazbou
Věřitelé by mohli nabídnout úrokový zámek plaval dolů dlužníkům, protože nechtějí, aby dlužníci nakupovali nebo odcházeli do jiného věřitele nebo zprostředkovatele. V ideálním případě chce věřitel dlouhodobě obchodovat s dlužníkem, protože banky vydělávají úroky z hypotéky po odečtení jakýchkoli nákladů na správu hypotéky.
Když byste měli dostat Hypoteční sazba Lock Float Down
Pokud úrokové sazby hypoték kolísají nebo v posledních několika měsících nebo rokech rostou a klesají, může být vhodný čas koupit si variantu float down. Záleží však na tom, zda sazby mají šanci během období zámku klesnout. Dlužníci si mohou poradit s různými bankami, které nabízejí hypotéky, aby získali představu o tom, zda věřitelé věří, že úrokové sazby by se mohly v příštích několika měsících zvýšit nebo snížit.
Pokud by sazby klesly, stabilizovaly se a zdálo se, že jsou na dně sazebního cyklu, pravděpodobně by nemělo smysl platit několik set dolarů za takzvanou float-down variantu. V ideálním případě byste chtěli vidět, že sazby klesnou natolik, aby více než platily poplatky za možnost plováku dolů. Pokud v průběhu upisování sazby hypotéky klesly z 5, 10% na 5, 00%; například nemusí stačit změna sazeb, aby se kompenzovaly náklady na možnost plováku dolů.
Pokud se však očekává, že sazby by během upisovacího procesu mohly klesnout na 4, 60% z 5, 10%, dlouhodobé úspory by pravděpodobně zatměly poplatek za pohyblivou částku, což by bylo dobrou volbou.
Je důležité porovnat všechny typy hypoték, protože zahrnutí možnosti „float-down“ může ve srovnání s ostatními hypotékami znamenat vyšší náklady. Pokud na trhu stále existuje prostor pro snižování úrokových sazeb, mohla by mít zmínka možnost „float-down“. Pokud však trhy již dosáhly svého dna, mohl by stačit sazebník.
Klíč s sebou
- Zámek s pohyblivou sazbou hypotéky je zámek s hypotékou s možností snížit uzamknutou úrokovou sazbu, pokud tržní úrokové sazby v období zámku klesnou.
- Cenový zámek s možností placení dolů může poskytnout dlužníkovi jistotu proti nárůstu během periody blokování kurzu, zatímco volba placení dolů umožňuje dlužníkovi využít výhodu poklesu úrokových sazeb během periody zámku.
- Omezení zablokování sazby hypotéky spočívá v tom, že dlužník může zaplatit stovky dolarů za službu, která se nevyužívá. Pokud dlužník vynechá plovoucí částku a sazby klesnou o půl procentního bodu nebo více, existuje vždy možnost refinancovat hypotéku a využít nižší sazby.
Příklad zamykání hypoteční sazby
Dlužník našel dům, učinil nabídku a nyní uzavírá hypotéku před uzavřením za třicet dní. Dlužník se rozhodne využít možnosti sjednat pohyblivou úrokovou sazbu, protože úrokové sazby v posledních několika měsících klesaly.
- Sazba sazby hypotéky je 4, 25% po dobu 30 let.
- Dlužník platí poplatek za možnost snížit sazbu zámku na hypotéku.
- O dva týdny později klesají úrokové sazby hypoték na 3, 80% a dlužník uplatní možnost placení.
- Na závěr je sazba hypotéky stanovena na 3, 80% po dobu životnosti hypotéky. Jinými slovy, 3, 80% je pevná sazba po celou dobu životnosti hypotéky.
Rozdíl mezi pohybem hypotéky s pohyblivou sazbou a hypotékou s přestavitelnou úrokovou sazbou
Konvertibilní ARM je hypotéka s nastavitelnou sazbou (ARM), která dává dlužníkovi možnost převést na hypotéku s pevnou sazbou. Konvertibilní ARM jsou uváděny na trh jako způsob, jak využít klesajících úrokových sazeb a obvykle zahrnují specifické podmínky. Finanční instituce obecně účtuje poplatek za přepnutí ARM na hypotéku s pevnou sazbou.
Hypotéka s nastavitelnou sazbou začíná mnohem nižší úvodní sazbou „upoutávky“, ale po stanoveném období (obvykle pět let) je sazba upravena podle indexu plus marže. Sazba se obvykle upravuje každých šest měsíců a může se zvyšovat nebo snižovat v závislosti na podmínkách uvedených ve smlouvě.
Blokování hypotéky s pohyblivou sazbou začíná sazbou nebo hypotékou s pevnou úrokovou sazbou, ale dlužník má možnost uplatnit tuto možnost, aby při poklesu sazeb uplatnil nižší sazbu. Se zámkem hypoteční sazby se však vznáší možnost vypršení nižší sazby obvykle do 30 až 60 dnů. Na druhé straně, konvertibilní ARM umožňuje dlužníkovi využít výhod nižších sazeb po dobu několika let před přechodem na hypotéku s pevnou sazbou.
Omezení používání zámku hypotéky se vznáší
Omezení zablokování sazby hypotéky spočívá v tom, že dlužník může zaplatit stovky dolarů za službu, která se nevyužívá. Pokud sazby klesly nebo jsou na historicky minimálních hodnotách, nemusí být rozumné platit poplatek za možnost placení dolů.
Dlužník může také vždy refinancovat hypotéku, pokud sazby klesají dostatečně nízko, aby dlouhodobě ušetřily peníze dlužníka a dost na pokrytí nákladů na uzavření nové hypotéky. Mnoho věřitelů umožní dlužníkovi refinancovat již šest měsíců po uzavření hypotéky. Jinými slovy, pokud vám chybí float down a sazby klesnou o půl procentního bodu nebo více, můžete vždy refinancovat a využít nižší sazby.