Přepracování hypotéky
Přepracování hypotéky je funkcí u některých typů hypoték, kde se zbývající platby přepočítávají na základě nového plánu amortizace. Během přepracování hypotéky platí jednotlivec velkou částku vůči svému hlavnímu a na základě nového zůstatku se poté přepočítá hypotéka.
SNÍŽENÍ Hypoteční přepracování
Přepracování hypotéky je možnost zahrnutá v některých hypotékách, která může vést k nižším úrokovým sazbám a prodloužení zbývající doby platnosti hypotéky. Může to být také pohodlnější volba než refinancování. Refinancí nahradíte stávající hypotéku novým hypotečním úvěrem, který může být nákladný a závisí na vaší bonitě. Přepracování hypotéky nezahrnuje kontrolu kreditu a pokračuje původní hypotékou.
Refinancování hypotéky znamená splácení stávající půjčky a její nahrazení novou. Existuje mnoho důvodů, proč majitelé domů refinancovat.
- Možnost získat nižší úrokovou sazbu
- Chcete-li zkrátit dobu jejich hypotéky
- Touha převést z hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM) na hypotéku s pevnou sazbou nebo naopak
- Příležitost využít domácí kapitál k financování velkého nákupu
- Touha konsolidovat dluh.
Druhy hypoték, které mohou být přepracovány
Přepracování hypotéky lze zapsat do úvěrových podmínek a je spojeno s negativním amortizačním úvěrem. Negativně amortizující půjčka má strukturu plateb, která umožňuje plánovanou platbu, která je nižší než úrokový poplatek z půjčky. Pokud je platba nižší než úrokový poplatek v té době, vytvoří se úrok odložený. Částka vytvořeného odloženého úroku se přičte k zůstatku jistiny úvěru, což vede k situaci, kdy dlužná jistina v průběhu času roste místo snižování.
Kvůli této rostoucí jistině, záporné amortizační hypotéky vyžadují, aby byl úvěr v určitém okamžiku přepracován, takže bude splacen do konce svého plánovaného období. Negativní hypotéky s amortizací mají navíc spouště, které by mohly způsobit neplánované přepracování. Pokud například zůstatek jistiny úvěru dosáhne stanoveného limitu zápornou amortizací, spustí se přepracování hypotéky.
Záložní hypotéky jsou také známy jako hypoteční hypotéky s možností úpravy platby (Option ARM). Tyto hypotéky poskytují vypůjčovatelům možnosti, které zahrnují splácení jistiny a úroků nebo vyplácení pouze části úroků. I když možnosti dostupné s možností ARM umožňují větší flexibilitu plateb, dlužník by mohl snadno skončit s dlouhodobějším dluhem než dříve. Stejně jako u jiných hypoték s nastavitelnou sazbou existuje možnost, že se úrokové sazby na trhu výrazně mění.
Jak vypadá přepracování půjčky?
I když hypotéka nemá přepracovanou možnost, můžete se obrátit na svého věřitele a zjistit, zda vám přepracování hypotéky prospěje. Hypoteční přepracování může snížit vaše měsíční platby. Placením jednorázové částky a přepracováním hypotéky můžete snížit náklady na bydlení, zatímco pokud zadáte jednorázovou částku bez přepracování, snížíte zůstatek, ale měsíční platby zůstanou stejné.
Jako příklad, máte hypotéku na hypotéku ve výši 500 000 $ na 30 let s úrokovou sazbou 4%. Váš společný úrok a platba jistiny jsou 2 338 $ měsíčně. Po pěti letech obdržíte jednorázovou částku ve výši 375 000 $. Pokud se však rozhodnete použít tuto jednorázovou částku k úhradě hypotéky bez přepracování hypotéky, budete i nadále platit 2 338 $ měsíčně. Pokud přepočítáte půjčku na zbývajících 25 let hypotéky, měsíční splátka by klesla na 1 507 USD.