529 strategií, které maximalizují možnosti studentské pomoci

Vysoká škola není levná. Každý, kdo je na vysoké škole, byl na vysoké škole nebo v současné době šetří na vysoké škole, to již ví. Možná však nevíte, jak rychle rostou náklady. Akceptovaným pravidlem je, že náklady na vysokou školu se zvyšují přibližně dvojnásobkem míry inflace. To znamená, že každý rok můžete očekávat, že zaplatíte alespoň o 5% více.

Pokud jste rodičem budoucího studenta, musíte nyní ušetřit, ale strčení peněz na spořicím účtu nebude fungovat. Musíte ji investovat, abyste zůstali před inflací. Většina lidí se obrací na plán úspor 529, aby jejich peníze rostly. To hodně pomůže, ale to, co rodiče nemusí vědět, je to, že jak později utratí peníze, je stejně důležité jako to, jak ušetří.

V nejlepším možném scénáři byste zkombinovali 529 finančních prostředků s pomocí vlády na pokrytí úplných nákladů na vysokou školu pro vás nebo vaše dítě, ale vládní pomoc je často založena na příjmech a to je místo, kde je manipulace s těmito 529 strategicky přijata.

Kdy a jak utratit 529 fondů

Nedávno publicista časopisu Wall Street Journal informoval, že jakmile dítě dosáhne vysoké školy, může být pro rodinu výhodné, když v prvních dvou letech utratí všech 529 prostředků v naději, že dostanou finanční pomoc ve třetím a čtvrtém roce - pokud rodiče očekávají rok s vysokými náklady nebo nízkými příjmy. Dobrá rada? Rozhodli jsme se to prověřit u jiných odborníků. Různá rada, kterou jsme zjistili, jasně ukázala, že rodiče by se měli poradit s odborníkem na vysokou školu ohledně správné rady ohledně jejich situace.

Vyplácejte rychle, pokud jste student nebo rodič. Gretchen Cliburn, CFP, ředitelka BKD Wealth Advisors v Springfieldu, MO, říká: „Peníze držené na 529 účtech vlastněných studentem nebo jedním z jejich rodičů jsou považovány za rodičovský majetek FAFSA. Pokud víte, že vaše náklady na vzdělávání převýší vaše úspory 529, doporučil bych nejprve utratit zůstatek 529 před zapůjčením peněz. “

Ale ne, pokud si myslíte, že byste mohli mít později potíže se získáním půjčky. Průběh přes 529 fondů v prvních dvou letech - namísto využití dostupných půjček - může selhat, říká Joseph Orsolini z College Aid Partners. „Rodiny skutečně musí vyčlenit čtyři roky na vysokou školu, aby určily nejlepší postup s úsporami a výpůjčkami. Viděl jsem, jak několik rodin utrácílo za prvních pár let jejich 529 účtů, ale později došly peníze a v posledních letech si nemohly půjčit (kvůli špatným úvěrům), “varuje. "Tito studenti jsou ponecháni bez prostředků na dokončení vysoké školy."

Orsolini souhlasí. „Nízký příjem je pro lidi relativním pojmem. Pokles ze 150 000 $ na 100 000 $ je obrovské snížení, ale ve většině případů to nepovede k žádné další finanční pomoci, “říká. "Pokud je vaše dítě na elitní vysoké škole, která odpovídá 100% potřeby, mohlo by se vyplatit spolehnout se na tuto strategii, ale většina vysokých škol nezvýší balíček pomoci jednoduše za účelem vyčerpání vašeho 529 fondu."

Držte se zpátky, pokud jste prarodič. Podle Ryan Kay, certifikovaného finančního plánovače, může být nejlepší zdržet se používání peněz až do pozdějších let studenta. "Jedním z důležitých aspektů, na které je třeba pamatovat při zvažování, kdy utratit 529 peněz, je ten, kdo vlastní plán, " říká Kay. „Je-li například majitel prarodič a on rozděluje prostředky z plánu 529, peníze se budou počítat jako příjem studenta pro příští rok FAFSA a mohly by negativně ovlivnit schopnost studenta získat nárok na finanční pomoc. Takže když je prarodič majitelem, často je nejlepší nechat peníze v plánu 529, dokud student nepřihlásí finální FAFSA (1. ledna jejich juniorského ročníku vysoké školy). “

Faktor daňového úvěru

Americký daňový úvěr na příležitost nabízí daňový úvěr až do výše 2 500 $ když jste utratili 4 000 dolarů za školné, poplatky, učebnice a další studijní materiály. Postupně však vyprší při určitých úrovních příjmů (například 180 000 dolarů pro manželské páry, které se společně podaly v roce 2015). Stejné výdaje také nemůžete použít k ospravedlnění jak bezdaňové distribuce z plánu 529, tak k získání daňového kreditu - nedochází k dvojímu namáčení.

„Daňový úvěr stojí více za dolar kvalifikovaných výdajů než rozdělení plánu bez daně 529, a to i s ohledem na 10% daňovou pokutu a běžné daně z příjmu u nekvalifikovaných distribucí, “ říká Mark Kantrowitz, vydavatel a viceprezident pro strategii, Cappex .com. „Rodiny by měly upřednostňovat 4 000 dolarů za výuku a učebnicové výdaje, které mají být zaplaceny za použití hotovosti nebo půjček, než se budou spolehnout na plán 529. Jinak [je vhodnější] utratit zůstatek plánu 529 co nejrychleji, aby aktiva nepřetrvala rok co rok, aby se snížila způsobilost podpory o 5, 64% hodnoty aktiv. ““

Sečteno a podtrženo

Stejně jako většina finančních otázek existuje spousta otázek, ale obecně naši odborníci doporučují spíše jiné postupy než utrácet všech 529 peněz a sázet na budoucnost. U některých lidí však poznamenávají, že strategie by mohla představovat úsporu nákladů.

Další informace k tomuto tématu najdete v 5 tajemstvích, které jste nevěděli o plánu 529, o Top 7 chybách, kterým byste se měli vyhnout ve svém plánu 529 a výukovém plánu 529 plánů .