Hypotéka bez příjmu / bez aktiva (NINA)
Hypotéky bez příjmu / bez aktiv jsou typem hypotečního programu se sníženou dokumentací, kdy věřitel nevyžaduje, aby dlužník zveřejnil příjmy nebo aktiva v rámci výpočtu úvěru. Věřitel však před vydáním půjčky ověří zaměstnanecký stav dlužníka.
Tento typ půjčky může mít největší smysl pro číšníky, samostatně výdělečně činné osoby a další profesionály, jejichž zdroje příjmu je obtížné ověřit nebo důsledně dokumentovat.
BREAKING DOWN Žádný příjem / žádná aktiva hypotéka (NINA)
Dlužníci, kteří nechtějí nebo nemohou poskytnout finanční informace, by neměli používat hypotéky bez příjmu / bez aktiv (NINA). Půjčky NINA obvykle spadají do klasifikace úvěrů Alt-A. Úvěry NINA mají vyšší úrokovou sazbu než hlavní hypotéka, protože kupci domů, kteří nezveřejňují finanční údaje, jsou náchylnější k selhání.
Hypotéky bez příjmu / bez aktiv vs. úvěry NINJA
Úvěry NINA jsou známé také jako hypotéky bez dokladu. Skutečná půjčka No Doc však nevyžaduje, aby dlužník prokázal svůj pracovní status.
Slabý termín úvěru NINJA se vztahuje na úvěr poskytnutý dlužníkovi bez příjmu, bez práce a bez aktiv. U tohoto typu úvěru banka schvaluje hypotéku pouze na základě úvěrového skóre dlužníka. Na rozdíl od půjčky NINA lze půjčku NINJA poskytnout jednotlivci bez příjmu. Úvěry NINJA se v důsledku finanční krize v roce 2008 snížily, protože vláda zavedla nová nařízení ke zlepšení standardních úvěrových praktik.
Rizika bez příjmu / bez hypotéky aktiv
V některých případech může být dlužník lákán k použití úvěru NINA k získání hypotéky, která je mimo dosah jejich příjmu. Vypůjčovatel by nikdy neměl být přesvědčen věřitelem nebo hypotečním makléřem, aby použil úvěr NINA k získání hypotéky, pokud nebude schopen přiměřeně splácet. Rovněž tradiční hypotéky jsou přiměřeně dostupné za nižší úrokovou sazbu.
Úvěry NINA hrály roli v krizi hypoték s rizikovými hypotékami. Draví věřitelé použili tento typ půjčky ke schválení hypotéky, která by jinak nebyla způsobilá. Výsledkem bylo, že mnoho homebuyerů, kteří v polovině roku 2000 uzavřelo hypotéky NINA, ukončilo splácení svých půjček.
Jak uvádí New York Times v listopadu 2007, Freddie Mac oznámil, že snižoval hodnotu svých nedávno vydaných úvěrů celkem 1, 2 miliardy dolarů. Toto snížení bylo částečně způsobeno tím, že dlužníci neprovedli platby za své půjčky NINA. CFO úvěrové organizace, Anthony S. Piszel, uvedl problém v důsledku snížených standardů upisování „plošně“.