Nedostatečné fondy (NSF)
Termín nedostatečné prostředky (NSF) nebo nedostatečné prostředky se týká stavu běžného účtu, který nemá dostatek peněz na pokrytí transakcí. NSF také popisuje poplatek účtovaný při předložení šeku, ale nemůže být hrazen zůstatkem na účtu. Jednotlivec může při pokusu o výběr více peněz, než je jeho účet, vidět na bankovním výpisu nebo v terminálu ATM (nebo na účtence) oznámení „nedostatečné prostředky“ nebo „nedostatečné prostředky“.
Obvykle jsou kontroly NSF známé jako odskokové nebo špatné kontroly. Pokud banka obdrží šek zapsaný na účet s nedostatečnými prostředky, může banka odmítnout platbu a účtovat majiteli účtu poplatek NSF. Obchodník může navíc za vrácený šek účtovat pokutu nebo poplatek. Podle zákona vám musí být k dispozici ověřené šeky a pokladní šeky do jednoho pracovního dne od uložení.
Jak fungují nedostatečné fondy
Poplatky NSF se vyskytují, protože banky často tyto poplatky účtují, když je předložená platba vrácena z důvodu nedostatečných prostředků. Obdobný poplatek může být vyúčtován, pokud se jedná o platby z účtů s nedostatečným zůstatkem. Druhý scénář popisuje přečerpání účtu (OD), které je často zaměňováno nebo používáno zaměnitelně s nedostatečnými prostředky.
Poplatky, které mnoho bank účtuje za kontroly NSF, jsou sporným bodem mezi spotřebiteli a bankami. Zastánci spotřebitelů tvrdí, že jelikož poplatky jsou obvykle pevnou částkou, může zákazník ve skutečnosti platit mimořádně vysoké úrokové sazby za relativně malé schodky na svých účtech.
Klíč s sebou
- Termín nedostatečné prostředky (NSF) nebo nedostatečné prostředky se týká stavu běžného účtu, který nemá dostatek peněz na pokrytí transakcí.
- Průměrný poplatek NSF v USA se pohybuje mezi 27 a 35 USD.
- Psaní kontroly NSF může mít za následek obvinění z trestného činu, zejména u velkých částek.
- Zkratka NSF také popisuje poplatek účtovaný při předložení šeku, ale nemůže být pokryta zůstatkem na účtu.
- Podle nových zákonů si mohou zákazníci zvolit ochranu kontokorentního úvěru prostřednictvím svých bank. Výběr ochrany kontokorentu ovlivňuje zejména transakce kreditní a debetní karty.
Banky poskytují svým zákazníkům několik možností, jak jim pomoci vyhnout se sankcím spojeným s nedostatečnou transakcí s prostředky. Majitelé účtů se mohou rozhodnout odhlásit se od některých kontokorentních pravidel, které umožňují bance pokrýt poplatky a přidat poplatek NSF. Držitelé účtu mají obvykle také možnost propojit záložní účet, například spořicí účet. U propojeného účtu jsou prostředky potřebné pro transakci převzaty z propojeného účtu, který může sloužit jako druhý zdroj finančních prostředků.
Nedostatek finančních prostředků a přečerpání jsou dvě různé věci, ačkoli obě mohou vyvolat poplatky a pokuty.
Poplatek za přečerpání vs NSF
Banky účtují poplatky NSF, když vracejí předložené platby (např. Šeky) a kontokorentní poplatky, když přijímají šeky, které přečerpaly kontrolní účty. Představte si například, že má někdo na svém běžném účtu 100 $ a iniciuje platbu ACH nebo elektronickou kontrolou za nákup ve výši 120 $.
Pokud jejich banka odmítne zaplatit šek, bude jim účtován poplatek NSF a budou čelit sankcím nebo poplatkům, které prodejce vyhodnocuje za vrácené šeky. Pokud jejich banka přijme šek a zaplatí prodávajícímu, zůstatek na běžném účtu klesne na - 20 $ a bude účtován poplatek za OD. V obou případech poplatek stanovený bankou snižuje disponibilní zůstatek na účtu.
Jak se vyhnout poplatkům
Zákazníci banky se mohou vyhnout poplatkům NSF řádným rozpočtováním nebo udržováním nepředvídaných částek na svých běžných účtech, aby nedošlo k úmyslnému nebo neúmyslnému přečerpání. Kromě toho by zákazníci měli pečlivě sledovat používání šeků, debetních karet a automatických poplatků, které jsou běžnými příčinami přečerpání.
Mnoho bank také nabízí kontokorentní úvěrové linky. Jedná se o speciální produkt, o který může zákazník požádat, aby vyřešil všechny problémy s nedostatečnými prostředky. Kontokorentní úvěr vyžaduje, aby zákazník vyplnil žádost o úvěr, která při určování souhlasu bere v úvahu jejich kreditní skóre a kreditní profil.
Zákazníci schválení pro kontokorentní úvěrové linky mohou obvykle získat revolvingový úvěrový limit ve výši přibližně 1 000 $. Tento účet lze propojit tak, aby pokrýval veškeré transakce provedené s nedostatečnými prostředky na primárním účtu. Může být také použit pro hotovostní zálohy na běžný účet majitele účtu.
Zvláštní úvahy
V roce 2010 vláda USA vytvořila řadu rozsáhlých zákonů o reformě bank, které mají řešit poplatky za OD a NSF mimo jiné otázky spotřebitelského bankovnictví. Podle zákonů si mohou zákazníci zvolit ochranu kontokorentního úvěru prostřednictvím svých bank. Aktivace ochrany proti přečerpání ovlivňuje zejména transakce kreditní a debetní karty. Jako každá bankovní služba může platit za přečtení drobného tisku a studium výhod a nevýhod.
Například osoba má na svém běžném účtu 20 USD a pokouší se provést nákup 40 USD pomocí debetní nebo šekové karty. Pokud se nezvolili na kontokorentní plán své banky, maloobchodník tuto transakci odmítne; pokud se přihlásili, transakce může být přijata a banka může posoudit poplatek za OD. Pokud však zapíšou šek za 40 $, banka jej může ocenit a vyhodnotit poplatek za OD - nebo jej odmítnout a vyhodnotit poplatek NSF, bez ohledu na to, zda se rozhodli pro svůj kontokorentní program.