Původ
Vznik je vícestupňový proces, kterým musí projít každý jednotlivec, aby získal hypotéku nebo půjčku na bydlení. Tento termín se vztahuje také na jiné typy amortizovaných osobních půjček. Vznik je často zdlouhavý proces a je pod dohledem Federální korporace pojištění vkladů (FDIC) za dodržování hlavy XIV zákona o reformě Dodd-Frank Wall Street a zákona o ochraně spotřebitele.
Účelem poplatku za vytvoření úvěru, obvykle asi 1% z půjčky, je kompenzovat věřiteli práci, která se na procesu podílí.
Porozumění původu
Dlužníci musí během procesu vzniku poskytnout hypotečnímu úvěru různé typy finančních informací a dokumentace, včetně daňových přiznání, historie plateb, informací o kreditních kartách a zůstatků v bankách. Hypoteční věřitelé pak tyto informace použijí ke stanovení typu půjčky a úrokové sazby, pro kterou je dlužník způsobilý.
Věřitelé se také při určování způsobilosti půjček spoléhají na jiné informace, zejména na úvěrovou zprávu dlužníka.
Původ zahrnuje předkvalifikaci dlužníka, jakož i upisování a věřitelé obvykle účtují poplatek za původ, aby pokryli související náklady.
Požadavky na původ
Předkvalifikace je prvním krokem procesu. Úředník úvěru se setkává s dlužníkem a získává všechny základní údaje a informace týkající se příjmů a majetku, které má úvěr pokrýt.
V tomto okamžiku věřitel určí typ půjčky, na kterou se jednotlivec kvalifikuje. Úvěry s pevnou sazbou mají nepřetržitou úrokovou sazbu po celou dobu trvání úvěru, zatímco hypotéky s nastavitelnou úrokovou sazbou (ARM) mají úrokovou sazbu, která kolísá ve vztahu k indexu nebo ceně dluhopisů, jako jsou například státní cenné papíry. Hybridní půjčky zahrnují úrokové aspekty jak pevných, tak nastavitelných úvěrů. Nejčastěji začínají pevnou sazbou a nakonec převádějí na ARM.
V této fázi dlužník obdrží seznam informací potřebných k dokončení žádosti o půjčku. Tato rozsáhlá požadovaná dokumentace obvykle zahrnuje kupní a prodejní smlouvu, formuláře W-2, výkazy zisků a ztrát od osob samostatně výdělečně činných a bankovní výpisy. Zahrnuje také výpisy z hypotéky, pokud má půjčka refinancovat stávající hypotéku.
Dlužník vyplní žádost o půjčku a předloží veškerou nezbytnou dokumentaci. Úředník úvěru pak dokončí zákonem požadované doklady ke zpracování úvěru.
- Proces vytváření často zahrnuje řadu kroků a je pod dohledem FDIC.
- Předkvalifikace je prvním krokem procesu vzniku, kdy se úvěrový úředník setká s dlužníkem a získá všechny základní údaje a informace týkající se příjmu a dotyčného majetku.
- Veškerá dokumentace a dokumentace jsou poté vedeny automatickým upisovacím programem pro schválení půjčky.
Zvláštní úvahy
Tento proces je nyní mimo dlužníkovy ruce. Veškerá papírování odeslaná a podepsaná až do okamžiku, kdy je tento bod podán, a prochází automatickým upisovacím programem, který má být schválen.
Některé soubory mohou být zaslány upisovateli k ručnímu schválení. Úředník úvěru poté obdrží hodnocení, vyžádá si informace o pojištění, naplánuje uzavření a zašle soubor půjčky zpracovateli. Zpracovatel může v případě potřeby požádat o přezkoumání schválení úvěru.
Někteří dlužníci mohou mít nárok na vládní půjčky, jako jsou půjčky poskytnuté Federálním úřadem pro bydlení (FHA) nebo Ministerstvem pro záležitosti veteránů (VA). Tyto půjčky jsou považovány za nekonvenční a jsou strukturovány způsobem, který usnadňuje jednotlivcům nákup domů. Často se vyznačují nižšími kvalifikačními poměry a mohou vyžadovat nižší nebo žádné zálohy, a proces vytváření může být v důsledku toho o něco jednodušší.