Placené doplňkové pojištění
Zaplacené dodatečné pojištění je dodatečné krytí celého životního pojištění, které pojistník nakupuje pomocí dividend pojistky namísto pojistného. Placené doplňkové pojištění je k dispozici jako jezdec na celou životní politiku. Pojistníkovi umožňuje zvýšit jejich životní dávky a dávky smrti zvýšením peněžní hodnoty pojistky.
Samotné placené přírůstky pak vydělávají dividendy a hodnota se v průběhu času soustavně rozšiřuje. Pojistník může také odevzdat splacené příplatky za svou peněžní hodnotu nebo proti nim půjčit.
[Důležité: Placené doplňkové pojištění může být jednou z dividend pro trvalé životní pojištění; ostatní zahrnují možnost akumulace, která zvyšuje peněžní hodnotu pojistky.]
Jak funguje placené doplňkové pojištění
Peněžní hodnota zaplaceného doplňkového pojištění se může v průběhu času zvyšovat a tato zvýšení jsou odložena na dani. Další výhodou je, že pojistník je může použít ke zvýšení krytí, aniž by prošel lékařským upisováním. To je nejen výhodné, ale také mimořádně cenné pro pojistníka, jehož zdravotní stav se od doby, kdy byla pojistka původně vydána, zhoršil a nemůže jiným způsobem zvýšit pojistné krytí.
I bez lékařského upisování může mít splacené dodatečné pojištění vyšší pojistné než základní pojistka, protože cena závisí na věku pojistníka v době, kdy kupuje zvláštní pojištění. Některé politiky, například politiky vydané veteránskou správou, nemají za zaplacené příplatky žádné prémie.
Pokud si vezmete dvě jinak totožné pojistky životního pojištění se stejným ročním pojistným, ale jeden má zaplaceného jezdce a druhý ne, bude mít ten s jezdcem vyšší zaručenou čistou peněžní hodnotu dříve, než ten bez. Zásady, které umožňují zaplacené přídavky, však mohou mít zpočátku nižší peněžní hodnotu a mnohem nižší dávky při úmrtí. Bude trvat mnoho let, možná desetiletí, než budou mít obě politiky podobné výhody při úmrtí.
Dividendy vydávají pouze členské společnosti ve vzájemném pojištění. Dividendy nejsou zaručeny, ale obecně se vydávají ročně, když se společnost daří finančně dobře. Některé pojišťovny mají tak dlouhou historii ročních výplat dividend, že dividendy jsou prakticky zaručeny. Pokud pojistník nechce použít své dividendy k nákupu splaceného doplňkového pojištění, mohl by je místo toho použít ke snížení pojistného.
Při zakoupení musí být do pojistky strukturován zaplacený dodatečný pojistný jezdec. Některé společnosti vám mohou povolit přidání později, ale zdraví, věk a další faktory by to mohly ztížit. Podmínky pro splacené dodatečné pojištění se mohou u jednotlivých pojišťoven lišit. U některých vám jezdec s placenými příplatky umožňuje z roku na rok přispívat tolik nebo málo, kolik chcete. Ostatní společnosti stanoví, že příspěvky zůstávají na stejné úrovni, nebo byste mohli riskovat, že ztratíte jezdce a budete nuceni se o něj v budoucnu znovu přihlásit.
Klíč s sebou
- Zaplacené dodatečné pojištění je dodatečné krytí celého životního pojištění, které pojistník nakupuje pomocí dividend pojistky namísto pojistného.
- Samotné placené přírůstky pak vydělávají dividendy a hodnota se v průběhu času soustavně rozšiřuje.
- Pojistník může také odevzdat splacené příplatky za svou peněžní hodnotu nebo si proti nim půjčit jako možnost bez propadnutí.
Snížené placené pojištění
Snížené splacené pojištění je varianta bez propadnutí, která umožňuje majiteli pojistky získat nižší částku plně placeného celého životního pojištění, bez provizí a nákladů. Dosažený věk pojištěného určí nominální hodnotu nové pojistky. Výsledkem je, že dávka při úmrtí je menší než dávka propadlé politiky.
Pojistník se může rozhodnout převést peněžní hodnotu celé své životní politiky do splaceného pojištění. V takovém případě není politika nutně splacena v přísném vymezení pojmu, ale je schopna provádět své vlastní platby pojistného. V závislosti na typu pojistky a na tom, jak dobře fungovala, může mít pojistník v budoucnu povinnost platit pojistné nebo může dosáhnout bodu, ve kterém jsou pojistné kryty po celou dobu životnosti pojistky.
Příklad placeného doplňkového pojištění
Vezměme si 45letého muže, který si zakoupí celoživotní politiku s roční základní prémií 2 000 dolarů za úmrtí ve výši 100 000 dolarů. V prvním roce této politiky se rozhodne přispět dalších 3 000 $ na zaplaceného jezdce s příplatkem. Zaplacené přírůstky mu poskytnou okamžitou peněžní hodnotu 3 000 $ a zároveň k jeho smrti dostanou 15 000 $. Pokud bude i nadále nakupovat splacené příplatky, bude v průběhu času i nadále zvyšovat svou peněžní hodnotu a dávku při úmrtí.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.