Předávání Buck: Skryté náklady na důchody

Najednou by mohly anuity vypadat jako ideální odchod do důchodu: vložíte paušální nebo periodickou částku, jistina je zaručena pojistnou dávkou a nadpis v brožuře tvrdí, že za život dostanete 4 000 $ měsíčně - což, spolu se sociálním zabezpečením, se jeví jako přiměřená částka, ve které byste mohli žít ve svých pozdějších letech. Nicméně, anuity poněkud ztratily svou záři. Existuje několik důvodů, včetně:

• Výkon trhu
• Jemný tisk na návratech
• Skryté náklady

Každý důchodový prostředek (aby byl spravedlivý k anuitám) se stal méně jistým kvůli obecně návratným podílovým fondům, z nichž většina vychází. Anuity nejsou výjimkou. Jsou vystaveny nejistotě způsobené takovými věcmi, jako je volatilita akciového trhu na konci roku 2018.

Klíč s sebou

• Anuity ztratily část svého lesku především kvůli jejich tržnímu výkonu, jemnému tisku na výnosech a skrytým poplatkům.
• Poplatky mohou zahrnovat mimo jiné upisování, správu fondů a sankce za výběry před dosažením věku 59½ let.
• Tato vozidla pro odchod do důchodu mohou být stále přitažlivá, protože požadavky na vedení záznamů jsou nízké, daně se na vaše peníze odkládají v průběhu růstu a neexistují žádné investiční limity.

Co dělá anuity atraktivní?

Pro lidi, kteří mají absolutně nezájem o správu vlastních financí, nabízejí anuity jednoduché menu. Účastník musí učinit pouze tři rozhodnutí: jednorázové nebo pravidelné vstupy (příspěvky), odložený nebo okamžitý příjem a pevné nebo variabilní výnosy. Mnoho investorů si zvolilo variabilní anuity nad fixními, občas, když burčící podílové fondy znamenaly vysoké výnosy ve srovnání s konzervativní a zdánlivě bezpečnou fixní opcí.

V drobném tisku „fixní“ obvykle znamená, že výnosy budou přehodnoceny za jeden až pět let kvůli rozdílům na trhu. Smlouvy jednoduše nemohou zaručit 6%, pokud správce fondu dosahuje pouze 5% celkových výnosů.

Proč anuity ztratily svou záři?

Starý vtip o anuitách spočívá v tom, že si na titulku uděláte jmění a ten jemný tisk to vše vrátí zpět. V mnoha případech to nebylo příliš daleko od pravdy. Počáteční sazby mohou být jako 0% úrok z půjček na auta a jsou opravdu podobné ztrátovým vůdcům v promo akci supermarketu. Tyto velké sliby se náhle vyprchají po prvních šesti měsících nebo roce, kdy se sazby upraví a poplatky se rozběhnou.

Zde je několik poplatků, které mohou být pohřbeny hluboko v anuitní smlouvě - nebo nejsou vůbec uvedeny:

• Provize: Anuita je v zásadě pojištění, takže někteří prodejci dostanou snížení vašeho výnosu nebo jistiny za prodej pojistky.
• Upisování: Tyto poplatky se vztahují na ty, kteří na pojistné plnění berou pojistně-matematické riziko.
• Správa fondu: Pokud anuita investuje do podílového fondu, jako většina ostatních, jsou poplatky za správu přeneseny na vás.
• Sankce: Pokud máte méně než 59½ let a potřebujete si vybrat své příspěvky, IRS získá 10% a autor smlouvy požádá o poplatek za předání mezi 5% a 10%, i když tento poplatek často klesá, čím déle držíte anuita. Lepší spisovatelé snižují poplatky za předání na nižší procento a povolují 5 až 15% nouzové výběry bez sankcí. Nemůžete si půjčit proti svým příspěvkům, ale strýček Sam vám umožní převést prostředky do jiné pojišťovny bez postihu. Nechte to však na účetním. Pokud vám šek přijde jako první, můžete mít potíže.
• Náklady na daňovou příležitost: Dolary po zdanění, které investujete do anuity, rostou odložené daně. Výhody však nemohou konkurovat tomu, aby se do vašich 401 (k) vložily dolary před zdaněním. Anuity by měly začít, pouze pokud končí vaše 401 (k), jakmile dosáhnete maxima na příspěvky. To platí dvojnásob, pokud váš zaměstnavatel odpovídá příspěvkům.
• Daň z příjemců: Pokud necháte svůj podílový fond svým dětem, IRS jim umožňuje využít zvýšení ceny nebo tržní ceny cenných papírů v okamžiku převodu. Toto nefunguje s anuity, takže příjemcům bude pravděpodobně účtována daň z příjmu z původní kupní ceny. Existují způsoby, jak tento úder zmírnit plánováním nemovitostí.

Pokud chcete převádět prostředky do jiné pojišťovny bez postihu, nechte účetníka provést transakci - obdržení šeku může způsobit potíže.

Důvody pro investice do anuit

Po všech nevýhodách a skrytých nákladech stále existuje několik stran:

• Žádné náročné požadavky na vedení záznamů
• Odložené daně z vašich rostoucích peněz
• Převody bez daně mezi anuitními společnostmi
• Žádné investiční limity

Sečteno a podtrženo

Po zvážení kladů a záporů je důležité si uvědomit, že celá vaše investice do anuity - nebo hodně z toho - může být ztracena, pokud společnost za smlouvou není zdravá.

Pro některé anuitní fondy existuje určitá státní ochrana, ale jsou omezené (a stojí za to prozkoumat váš stát). Můžete si například koupit anuity pod limitem ochrany vašeho státu od několika společností, namísto nákupu pouze jedné větší anuity od jedné společnosti. Pokud se však přestěhujete ze stavu s vysokým limitem do státu s nižším limitem, úroveň vašeho nového státu se obecně použije, pokud anuita po přesunu selže.

Nízké poplatky a kvalitní spisovatelé zvyšují bezpečnost vašeho příspěvku a šanci na dlouhodobé štěstí s vaší anuitou.