Platební šok
Platební šok je riziko, že se pravidelné pravidelné splátky půjčky mohou výrazně zvýšit a mohou způsobit, že dlužník nebude splácet úvěr. Platební šok je riziko u mnoha populárních hypotečních produktů, včetně hypotéky s nastavitelnou úrokovou sazbou (ARM) a půjček pouze na úroky.
BREAKING DOWN Platební šok
Platební šok může být výsledkem několika věcí, včetně vypršení počáteční nebo dočasné počáteční úrokové sazby, konce období s pevnou úrokovou sazbou, konce platebního období pouze s úroky, přepracování možnosti platby nastavitelné- hypoteční sazba (ARM) nebo zvýšení plně indexované úrokové sazby ARM.
Spotřebitelé, přitahovaní k těmto hypotékám z důvodu relativně nízkých počátečních měsíčních plateb, věří, že hypotéka na bydlení zůstane dostupná. Tyto platební struktury se však mohou vypůjčit dlužníkům, pokud zvýšení plánovaných plateb překročí hranici, za kterou mohou každý měsíc pohodlně platit. Dlužníci by měli rozumět struktuře a reálnému počtu půjček, které zvažují, ale také konceptu platebního šoku, aby se zabránilo selhání úvěru nebo se dostali do finančně nestabilní pozice. Věřitelé nechtějí, aby si dlužníci na hypotéku neplnili své závazky, takže jsou investováni do prevence platebních šoků.
Výpočet limitu platebního šoku dlužníka
Aby se zabránilo selhání hypotečního úvěru, půjčovatelé nebudou půjčovat dlužníkovi, o kterém si nemyslí, že může podporovat měsíční splátky. Navrhli několik opatření pro výpočet rizika selhání dlužníka. Jedním takovým opatřením je pravidlo 28/36 pro výpočet výše dluhu, který může jednotlivec nebo domácnost vzít. Pravidlo stanoví, že domácnost by měla utratit maximálně 28% svého hrubého měsíčního příjmu na celkové výdaje na bydlení a ne více než 36% na veškerý další celkový dluh, včetně bydlení a jiných dluhů, jako jsou půjčky na auta.
Finanční instituty používají výpočty k určení prahu platebního šoku jednotlivce a k určení, kdo nabídne financování a kdo nebude. Hranice platebního šoku je založena na myšlence, že dlužník, který již platí značné měsíční platby na bydlení, může zvládnout ještě výraznější platbu. Dlužník se může stát obětí platebního šoku a selhání úvěru, pokud má v současné době skromnou platbu za bydlení a nové měsíční závazky jsou výrazně vyšší.
Banky nebo poskytovatelé hypotečních úvěrů vytvářejí své prahové vzorce, aby určily, zda je poměr současných plateb na úvěry na bydlení k navrhovaným hypotečním splátkám dostatečně nízký, aby se zabránilo platebním šokům. Je však běžné, že věřitelé odmítají financovat dlužníka, jehož platba bude činit 200 procent nebo více současné platby za bydlení. Aktuální platba za bydlení může být buď hypotéka, nebo nájemné. Zohlednění kreditních skóre a faktoru peněžních toků do výpočtu přípustného prahu platebního šoku.
Tento výpočet neznamená, že dlužník s nízkou běžnou platbou za bydlení nebude mít nárok na hypotéku. Namísto toho se výpočet používá k navádění dlužníka na správný typ půjčky, což může být tradičnější a konzervativnější půjčka. Konzervativní půjčky zahrnují hypotéku s pevnou sazbou (FRM) a hypotéky s nastavitelnou úrokovou sazbou (ARM) s doživotním stropem, který zabraňuje šokům z plateb.
Úvěry s pevnou sazbou nepředstavují riziko platebního šoku, který je spojen s plánovaným zvýšením plateb nebo úrokových sazeb. ARM s doživotními limity mají limity na výši úroku, který může mít půjčka.