Osobní půjčky: nejlepší alternativní půjčovatelé

Pokud hledáte, jak ušetřit peníze splácením dluhu na vysoké kreditní kartě nebo potřebujete hotovost na financování velkého nákupu, může být vaše osobní půjčka tou nejlepší volbou. Pokud však máte malou nebo žádnou úvěrovou historii nebo jste právě začali pracovat na svém prvním skutečném zaměstnání, může být získání schválení bankou nebo družstevní záložnou časově náročnou bolestí hlavy, pokud ji vůbec schválíte. Mnoho bank stále očekává, že se budete osobně přihlašovat a posuzovat vás pouze na základě vašeho kreditního skóre. Pokud však nemůžete získat financování od konvenční instituce, nemusí se vše ztratit. Na trhu se objevilo nové plemeno půjčovatelů, kteří používají mírně odlišný soubor kritérií, která mohou být výhodnější pro dlužníky, kteří mohou prokázat finanční potenciál a dobrou povahu.

Kdy získat osobní půjčku

Osobní půjčky mohou být důvtipným finančním tahem, pokud chcete konsolidovat dluhy s vysokým úrokem, nakupovat předměty s velkým vstupenkami, jako je nábytek nebo provádět domácí vylepšení. Namísto vložení všeho na kreditní kartu vám mohou také pomoci zaplatit za lékařské výdaje, kauce nebo jiné výdaje spojené se zahájením nového zaměstnání nebo podnikání nebo přemístění. V mnoha případech však může být téměř nemožné získat jakýkoli druh půjčky na mnoho zde uvedených výdajů, protože jediní tradiční věřitelé, kteří vás budou financovat, jsou společnosti vydávající kreditní karty - a vy nemáte v úmyslu zvyšovat dluh za své úrokové sazby . (Více viz: Osobní půjčky: půjčovat nebo nepůjčovat? )

Alternativní řešení

Kombinace hypotéky na subprime hypotéku a Velká recese se spojily, aby poskytly úder dva až dva těm, kdo mají krátkou úvěrovou historii, protože pokyny pro poskytování úvěrů jsou nyní výrazně přísnější a pracovní místa jsou stále vzácná. Proto se mladí dlužníci, kteří nedávno dokončili školní docházku, často potýkají s nepříjemnou situací, když se snaží získat půjčku od tradičních půjčovatelů. Zde uvedení alternativní poskytovatelé úvěrů uznávají potřeby této skupiny a do svých proprietárních modelů upisování zahrnuli nestandardní faktory, aby lépe našli a přizpůsobili potenciálním dlužníkům, kteří vykazují úroveň profesionálního a finančního příslibu, které nelze vidět v jejich kreditním skóre. Mezi nestandardní faktory, na které se tyto společnosti dívají, patří:

• Ročníky a GPA
• Skóre na standardizovaných testech
• Zůstatky na bankovních a investičních účtech
• Rozpočty a osobní výdajové návyky
• Příjmy, pracovní historie a profesní úspěchy
• Obytná a příbuzná / manželská historie
• LinkedIn Corp. a další profily sociálních médií

Někteří kritici argumentují, že použití těchto nestandardních faktorů může dlužníkům poškodit, protože většina těchto informací není chráněna podle zákona o spravedlivém úvěrování, který vyžaduje, aby věřitelé zveřejnili údaje, které získají, a jejich upisovací metody veřejnosti. Dlužníci mohou být odmítnuti kvůli půjčce kvůli vadným nebo neúplným informacím, které jsou získány, a věřitel nemusí být povinen sdělit dlužníkovi důvod, nebo poskytnout dlužníkovi šanci ověřit použité informace. Nicméně tito věřitelé pomohli mnoha vypůjčovatelům získat tolik potřebné financování za rozumných podmínek, které nemohli najít jinde. (Další informace naleznete v části: Důležitost vašeho úvěrového hodnocení .)

Alternativní věřitelé

Pokud hledáte alternativní zdroj financování, podívejte se na následující společnosti.

SoFi (Sociální finance)

Tato dynamická společnost, založená v roce 2011 čtyřmi partnery na Stanfordské univerzitě, zaútočila na odvětví půjčování. SoFi nabízí hypotéky a studentské půjčky i osobní půjčky a jako první věřitel nabídl refinancování soukromých i federálních studentských dluhů. Společnost SoFi již financovala půjčky ve výši více než 4 miliard dolarů a byla jmenována disruptorem 50 společnosti CNBC a klubem Dollar Startup Billion Dollar. Jejich konečným cílem je pomoci vysokým potenciálním, kariérově orientovaným dlužníkům splácet svůj dluh a co nejdříve pokročit ve svém finančním životě. Pokud jste ukončili školu a máte profesionální nebo pokročilý titul a slušný potenciál výdělku, pak je to dobré místo, kde můžete začít nakupovat za půjčku. Dalším klíčovým důvodem, proč byla společnost SoFi tak úspěšná, je to, že nabízí některé z nejnižších sazeb v podnikání bez poplatků za aplikaci nebo za původ. Jejich půjčky s pevnou úrokovou sazbou se pohybují od 5, 5% do 9, 99% ročního procentního výnosu (APY) a jejich noty s proměnlivou sazbou začínají na 4, 05% a nejvyšší na 8, 05% APY. Oba typy půjček jsou k dispozici za 3, 5 a 7 let a výše půjček se pohybují od 5 000 do 100 000 $. A pokud náhodou přijdete o práci po schválení, SoFi bude stát za vámi a nabídne možné odložení plateb až o rok. Dokonce vám poskytnou kariéru, branding a pokračování koučování jako další pomoc při hledání zaměstnání.

Povýšenec

Tento online věřitel, uvedený na trh v květnu 2012, je jednou z nejnovějších společností svého druhu. Nejlepší dlužníci mohou mít nárok na APR již od 4, 7%. Všechny půjčky mají tříleté období a průměrná roční procentní sazba je kolem 15%. K dispozici je také jednorázový počáteční poplatek kdekoli od 1 do 6%, který je zahrnut do výpočtu APR a výše půjčky se pohybuje od 3 000 do 35 000 $. Přestože také účtují poplatek za pozdní platby, neexistují žádné sankce za platbu předem. Dlužníci mohou své půjčky kdykoli spravovat pomocí ovládacího panelu digitálního klienta, který je k dispozici na jejich webu. Upstart také funguje jako investiční platforma tím, že nabízí akreditovaným investorům usilujícím o vyšší návratnost v soukromém sektoru šanci dodat kapitál do jedné nebo více svých půjček se střední mírou rizika. (Více viz: 7 nekonvenčních způsobů, jak si mohou firmy půjčit peníze .)

Seriózní

Tato společnost nabízí osobní půjčky a refinancování studentských půjček a zaměřuje se více výhradně na uchazeče, kteří mohou žít daleko pod svými prostředky a vykazovat solidní historii finanční odpovědnosti ve všech oblastech svého života. Tím, že se Earnest podívá na peněžní tok, úspory, investice a další finanční a vzdělávací údaje v reálném čase, dokáže odměnit finančně odpovědné mladé lidi - bez ohledu na kreditní skóre - za nižší sazby a spravedlivější podmínky. Jejich sazby se pohybují od 4, 25% do 9, 25% bez poplatků za založení nebo předplatbu a za 1, 2 a 3 roky. Částky půjček se mohou pohybovat od 2 000 do 50 000 $. Mezi běžné využití seriózní osobní půjčky patří kariérní rozvoj, stěhování, domácí projekty a přestavby a významné životní události, jako jsou svatby.

Vouch

Ve snaze oslovit potenciální dlužníky se špatnou úvěrovostí používá tato společnost nekonvenční strategii, která jim umožňuje získat financování pomocí APY až do výše 5% za předpokladu, že dlužník může přimět členy rodiny nebo přátele, aby jim „ručili“ za společnost se zavázala splatit určitou částku, pokud dlužník splácí úvěr. Čím více a lepších sponzorů samozřejmě dlužník zjistí, že slibuje, tím nižší je účtovaná úroková sazba. Sazby mohou dosáhnout až 30 procent a půjčky se pohybují od 500 do 15 000 $. Podmínky se pohybují od jednoho do tří let a počáteční poplatky začínají na jedno procento a mohou jít až do 5%. Konečným cílem společnosti Vouch je poskytnout dlužníkům, kteří se v minulosti dopustili chyb, druhou šanci, pokud se tito lidé naučili, změnili nebo vyrostli natolik, aby byli schopni přesvědčit ostatní, aby je finančně podpořili. (Více viz: 5 klíčů k odemknutí lepšího kreditního skóre .)

Potvrdit

Tato společnost, založená spoluzakladatelem PayPal Max Levchin a Palantir spoluzakladatelem Nathanem Getsem, se zaměřuje výhradně na velmi krátkodobé půjčky na nákupy online nebo v obchodech s dobou trvání 3, 6 nebo 12 měsíců. Studentské půjčky jsou nabízeny ve 12, 18 a 24 měsících. Úrokové sazby jsou v rozmezí 0% až 30% a nejsou zde žádné poplatky. Tato společnost se také liší od své konkurence v tom, že neexistuje žádný pevný dolarový limit na částku, kterou lze půjčit. Každá půjčka je v reálném čase přepsána na položku, obchodníka a dlužníka. Každému dlužníkovi je přidělen osobní limit na základě jeho modelu upisování. Ceny jsou však zcela transparentní; celková částka dolaru každé půjčky včetně jistiny, úroku vyjádřeného v APR (jak vyžaduje zákon) a celková částka dolaru, jakož i uživatelem vybrané termínové opce, jsou uvedeny předem, když dlužník požádá o úvěr. Tímto způsobem dlužník skutečně vidí úrokovou částku v dolarech namísto pouhé APY, která je dána na nákupy kreditní karty. Potvrdit také tvrdí, že jejich jednoduché úrokové půjčky jsou pro spotřebitele levnější než kreditní karty. Vezměte si například 400 párů bot. Při 15% APR by uživatel zaplatil 2, 50% v jednoduchém úroku nebo 10 USD za tři měsíce nebo 8, 5% jednoduchého úroku nebo 34 USD za 12 měsíců. Společnost Affirm říká, že jejich upisovací a úvěrové modely jim umožňují poskytovat úvěry mnohem spolehlivějším uživatelům než FICO.

Sečteno a podtrženo

Trh s alternativními poskytovateli úvěrů rychle rostl v důsledku Velké recese navzdory určitým obavám ze strany obhájců spotřebitelů. Pokud nemůžete získat půjčku od své banky nebo spořitelny, může vám jedna z těchto společností pomoci, pokud jste finančně odpovědní a nemáte šanci vytvořit solidní úvěrovou historii. (Více viz: Výhody a nevýhody osobních půjček vs. kreditní karty .)