Výhody a nevýhody Roth IRA konverze

Daně, ať už to přiznáváme nebo ne, řídí mnoho našich osobních finančních rozhodnutí. Jejich vyhýbání nebo snižování může mít vliv na to, kde se rozhodneme žít, jaký typ auta kupujeme, kam posíláme své děti do školy, ať už kupujeme dům, a mnoho dalších každodenních rozhodnutí. Každý se snaží omezit výši daní, které platí. Dane hrají také velkou roli, když investujeme také do důchodu.

Jedním z možných způsobů, jak minimalizovat daně, je investování do Roth IRA. S Roth IRA přispíváte dolary po zdanění a vyberete veškeré výdělky osvobozené od daně v důchodu. Naproti tomu, i když obvykle dostáváte daňový odpočet z vašich příspěvků na tradiční IRA - a peníze rostou bez daně - musíte zaplatit daně, když peníze vyberete v důchodu.

Aby se tomu zabránilo, mnoho investorů provádí konverzi Roth IRA a přesouvá své peníze z tradiční IRA do odrůdy Roth. Tato strategie je také známá jako backoth RRA IRA, pokud umožňuje investorům, kteří nejsou obvykle způsobilí, aby si Roth jednu sestavil, aby se tak proplížili zadními dveřmi.

Co je konverze Roth IRA?

Konverze IRA jednoduše mění klasifikaci účtu z tradiční IRA na Roth IRA. Od roku 2010 začala federální vláda umožňovat investorům převádět jejich tradiční IRA na Roth IRA bez ohledu na výši příjmu, který vydělali.

Obecně mohou lidé investovat do Roth IRA, pouze pokud jejich upravený upravený hrubý příjem (MAGI) klesne pod určitou hranici. Například, pokud jste manželé, kteří podávají společně a vyděláváte více než 203 000 dolarů ročně v roce 2019, nemůžete investovat do Roth IRA; singl a hlava domácích filtry mají mezní hodnotu 137 000 $.

Pro konverze však neexistují žádné limity příjmů.

Zní to dobře? Může to být - ale stejně jako většina investičních rozhodnutí, konverze Roth IRA má své výhody a nevýhody.

klíčové jídlo s sebou

• Převod Roth IRA umožňuje změnit tradiční IRA na Roth IRA.
• Převody Roth IRA jsou známé také jako Roth IRA zadních dveří.
• U Roth IRA nedochází k žádnému daňovému zvýhodnění, ale příspěvky a příjmy rostou bez daně.
• Dlužíte jakoukoli částku, kterou převedete, a to by mohlo být značné.

Výhody převodu Roth IRA

Klíčovou výhodou provádění konverze Roth IRA je, že v budoucnu může snížit vaše daně. I když s Roth IRA není žádná daňová úleva předem, vaše příspěvky a příjmy rostou bez daně. Jinými slovy, jakmile zaplatíte daně z peněz, které přecházejí do Roth IRA, jste hotovi s placením daní, pokud provedete kvalifikovanou distribuci.

I když není možné předvídat, jaké daňové sazby budou v budoucnu, můžete odhadnout, zda vyděláte více peněz, a proto budete ve vyšší kategorii. V mnoha případech budete s Roth IRA platit dlouhodobě méně daní, než byste s největší pravděpodobností měli se stejnou částkou peněz v tradiční IRA.

Další výhoda je, že můžete vybrat své příspěvky (nikoli výdělky) kdykoli, z jakéhokoli důvodu, osvobozené od daně. Přesto byste neměli používat Roth IRA jako bankovní účet. Žádné peníze, které si nyní vyberete, nikdy nedostanou příležitost k růstu. I malé stažení dnes může mít v budoucnu velký dopad na velikost vašeho hnízda.

Přechod na Roth také znamená, že po dosažení věku 70 ½ nebudete muset na svém účtu provádět potřebné minimální distribuce (RMD). Pokud peníze nepotřebujete, můžete své peníze nechat nedotčené a předat je svým dědicům.

Nevýhody konverze Roth IRA

Největší nevýhodou převodu na Roth IRA je neuvěřitelný daňový zákon. Pokud například máte v tradiční IRA 100 000 $ a převedete tuto částku na Roth IRA, dlužíte 24 000 dolarů v daních (za předpokladu, že jste v 24% daňové kategorii). Dostatečně převeďte a mohlo by vás to dokonce dostat do vyššího daňového pásma.

Samozřejmě, když provedete konverzi Roth IRA, riskujete, že zaplatíte tento velký daňový účet teď, když budete později v nižší daňové kategorii. I když si můžete udělat nějaké vzdělané odhady, neexistuje žádný způsob, jak si být jisti, jaké daňové sazby (a váš příjem) budou v budoucnu.

Dalším častým problémem, kterému mnoho daňových poplatníků čelí, je
celou částku a poté ji převede, když mají jinou tradiční IRA,
Zjednodušený zaměstnanecký důchod nebo ZJEDNODUŠENÉ IRA zůstatky jinde. Když k tomu dojde, musíte vypočítat poměr peněz na těchto účtech, které již byly zdaněny, oproti souhrnným zůstatkům, které nebyly zdaněny (jinými slovy, všechny zůstatky na účtu, u kterých jste odpočítali své příspěvky, oproti ty, pro které jsi ne). Toto procento se počítá jako zdanitelný příjem. Jo, je to komplikované. Rozhodně získejte odbornou pomoc.

Další nevýhoda: Pokud jste mladší, musíte si ponechat finanční prostředky ve svém novém Rothu po dobu pěti let a ujistit se, že jste dosáhli věku 59½, než si vyberete peníze. V opačném případě vám budou účtovány nejen daně z příjmu, ale také 10% pokuta za předčasný výběr - pokud nemáte nárok na několik výjimek, velmi málo.

Klady

• Příspěvky a příjmy rostou bez daně.

• Příspěvky můžete kdykoli a z jakéhokoli důvodu vybírat bez daně.

• Nemusíte provádět požadované minimální distribuce.

• Ti, kteří obvykle nemají nárok na Roth IRA, jej mohou použít k vytvoření účtu a cash-free pool cash.

Nevýhody

• Když to děláte, platíte daň z převodu - a to by mohlo být podstatné.

• Nemusíte mít prospěch, pokud je vaše daňová sazba v budoucnu nižší.

• Musíte počkat pět let, než si vyberete bez daně, i když již máte 59, 5 roku.

• Zjišťování daní může být komplikované, pokud máte jiné tradiční, SEP nebo JEDNODUCHÉ IRA, které nepřevádějí.

Platba daňového dokladu při převodu Roth IRA

Pokud provedete konverzi Roth IRA, jak zaplatíte daňový účet? A kdy?

Mnoho lidí si neuvědomuje, že nemohou čekat, až podají své daně, aby zaplatili daň z převodu. V rámci odhadovaných čtvrtletních daní musíte zaslat šek.

Nejlepší způsob, jak zaplatit daňový doklad, je použít peníze z jiného účtu - například z vašich úspor nebo vyplacením CD, když dozrává. Nejméně preferovanou metodou je získání peněz z investice do důchodu, kterou převádíte. Tady je důvod.

Platba daní z prostředků IRA namísto ze samostatného účtu naruší vaši budoucí výdělečnou sílu. Vraťme se k výše uvedenému příkladu: Řekněme, že převedete tradiční IRA na 100 000 $; po zaplacení daní nakonec na nový Roth účet vložíte pouze 76 000 dolarů. Do budoucna vám bude chybět veškerý zájem, který byste za peníze vydělali. Navždy.

Zatímco 24 000 $ se nemusí jevit jako hodně, složený úrok znamená, že peníze by mohly růst v průběhu 20 let na asi 112 000 $ za úrokovou sazbu 8%. To je spousta peněz na to, abyste se mohli vzdát platby daně.

Sečteno a podtrženo

Převod Roth IRA může být velmi výkonným nástrojem pro váš odchod do důchodu. Pokud vaše daně vzrostou kvůli nárůstu od vlády - nebo proto, že vyděláváte více, čímž vás dostávají do vyššího daňového pásma - konverze Roth IRA vám může dlouhodobě ušetřit značné peníze na daních. A strategie zadních dveří, dobře, otevírá Roth dveře vysoce výdělkům, kteří by za normálních okolností nemohli být pro tento druh IRA, nebo kteří nejsou schopni přesunout peníze na účet osvobozený od daně jakýmkoli jiným způsobem.

Existuje však několik nevýhod konverze, kterou je třeba vzít v úvahu. Velký daňový účet, který může být obtížné spočítat, zvláště pokud máte jiné IRA financované z dolaru před zdaněním. Je důležité pečlivě přemýšlet o tom, zda má smysl provést konverzi, a konzultovat s vaší konkrétní situací daňový poradce.