Refinancování sazeb a termínů
Refinancování úrokových sazeb je refinancování stávající hypotéky za účelem změny úroku a / nebo doby hypotéky, aniž by byly poskytnuty nové peníze na půjčku. To se liší od hotovostní refinancování, ve kterém jsou na půjčku poskytnuty nové peníze. Sazby úrokových sazeb a termínů mohou mít nižší úrokové sazby než výplaty v hotovosti.
Pochopení refinancování sazeb a termínů
Měnová a termínová refinanční aktivita je dána především poklesem úrokových sazeb, zatímco refinanční činnost v hotovosti je poháněna zvyšováním domácích hodnot. Protože s refinancováním sazeb a termínů a výplaty v hotovosti jsou spojeny výhody a nevýhody, musí dlužník před přijetím jakýchkoli konečných rozhodnutí zvážit výhody a nevýhody každého z nich.
Jak funguje refinancování úrokových sazeb
Mezi možné výhody refinancování úrokových sazeb patří zajištění lepší úrokové sazby a výhodnějších podmínek hypotéky, i když stejný zůstatek jistiny zůstane. Takové refinancování by mohlo snížit platby, za které je majitel domu zodpovědný, nebo případně stanovit nový rozvrh splácení hypotéky rychleji. Existuje několik způsobů, jak uplatnit možnost sazby a termínu.
Když například dojde k poklesu úrokových sazeb, může chtít využít nových sazeb chtít majitel domu, který splácí hypotéku na 30 let po dobu 10 let. Jednou z možností by bylo refinancování zbývajícího zůstatku původní hypotéky při této nižší sazbě na nové 30leté plné období. Nová půjčka by měla nižší měsíční splátky, ale v podstatě by to bylo jako začít znovu s nižší sazbou - a přidávat 10 let k času, který by musel splatit hypotéku (10 let první hypotéky plus 30 let nový: celkem 40 let).
Nebo by majitel domu mohl použít možnost refinancování úrokovou sazbou a termínem k zaplacení nové, nižší tržní sazby a sjednat 15letou hypotéku. Měsíční platby by byly vyšší než v původním 30letém období, ale úrok by byl nižší. A co víc, majitel domu by ušetřil pět let plateb (10 let své původní hypotéky plus 15 z nové hypotéky: celkem 25 let).
Při refinancování v hotovosti musí majitelé domů zvážit hodnotu čerpání vlastního kapitálu svého domu oproti dodatečnému úroku, který zaplatí po dobu trvání nové půjčky.
Jak je refinancování sazeb a termínů v porovnání s jinými možnostmi
Hotovostní refinancování vezme kapitál z domu, aby ho majitel domu mohl využít. To funguje nejlépe, když celková hodnota domu vzrostla kvůli rostoucím hodnotám nemovitostí, ale lze to také udělat, pokud je majitel domu v hypotéce dobře a zaplatil podstatnou část svého kapitálu. V tomto procesu bude hotovostní refinancování zvyšovat jistinu dlužnou z hypotéky. To by mohlo vyžadovat přehodnocení domu, aby bylo možné posoudit jeho novou hodnotu. Majitelé domů by se mohli snažit o takové refinancování, aby získali přístup ke kapitálu z hodnoty domu, který by jinak neviděli, dokud by dům nebyl později prodán.
Konverzní opce s názvem cash-in refinancing zahrnuje vložení více peněz na vypořádání hypotéky za účelem snížení zbývající jistiny.
Při zvažování některé z těchto možností je důležité pečlivě vypočítat všechny důsledky a zjistit, jak se porovnávají s udržením vaší současné hypotéky.