Refinancování vs. půjčka na domácí kapitál: Jaký je rozdíl?

Váš domov není jen místem k životu a není to jen investice. Může to být také zdroj hotové hotovosti, pokud ji budete potřebovat prostřednictvím refinancování nebo půjčky vlastního kapitálu. Refinancování vyplatí vaši starou hypotéku výměnou za novou hypotéku, ideálně za nižší úrokovou sazbu. Úvěr na bydlení vám poskytne hotovost výměnou za kapitál, který jste si vytvořili ve svém majetku.

Refinancování

Existují dva typy „refis“: sazba a termín refinancování a výplata půjčky. Refi sazba / termín nezahrnuje žádné peníze, které mění peníze, kromě nákladů spojených s uzavíráním a prostředky z nové půjčky splácením staré půjčky. Můžete si vybrat peníze s výplatou refi, protože efektivně přeměňujete kapitál ve své domácnosti na hotovost.

Závěrečné náklady budou pravděpodobně činit 1 až 1, 5 procenta z vaší půjčky, a to i při refinancování. Pokud se vydáte touto cestou, měli byste plánovat další rok a déle ve svém domě. Dobrým nápadem je provést tento typ refinančních sazeb / termínů, pokud můžete získat zpět své závěrečné náklady s nižší měsíční úrokovou sazbou do zhruba 18 měsíců.

Půjčky na domácí kapitál

Úvěry na bydlení mají tendenci mít nižší úrokové sazby než osobní nezajištěné půjčky, protože jsou zajištěny vaším majetkem, ale je tu háček. Věřitel může přijít za svým domovem, pokud se rozhodnete pro úvěr na domácí kapitál nebo úvěrovou linku.

Úvěrová linka na domácí kapitál (HELOC) je jako kreditní karta, která je vázána na kapitál ve vaší domácnosti. Obecně si můžete půjčit co nejméně nebo tolik úvěrového limitu, kolik chcete, i když některé půjčky vyžadují počáteční výběr stanovené částky. Může se stát, že budete muset zaplatit transakční poplatek pokaždé, když provedete výběr nebo poplatek za nečinnost, pokud svou kreditní linku nepoužíváte kdykoli během předem stanoveného období. Úroky platíte pouze během období čerpání, poté splácíte jistinu plus úroky, když se začne splácet.

Tradiční domácí kapitálový úvěr je často označován jako druhá hypotéka. Máte primární hypotéku a nyní si vezmete druhou půjčku na kapitál, který jste postavili ve svém majetku. Druhá půjčka je podřízena prvnímu - v případě, že půjdete do výchozího stavu, druhý věřitel stojí v řadě za prvním a vybírá veškeré výnosy z uzavření trhu. Úrokové sazby úvěru na bydlení jsou obvykle z tohoto důvodu vyšší. Věřitel podstupuje větší riziko. HELOC jsou někdy označovány také jako druhé hypotéky.

Úvěry na bydlení mají obvykle pevnou úrokovou sazbu, i když některé jsou nastavitelné. Roční procentní sazba (APR) pro úvěrový úvěr na domácí kapitál se vypočítá na základě úrokové sazby úvěru, zatímco roční RPMN pro tradiční úvěr na domácí kapitál obvykle zahrnuje náklady na zahájení úvěru.

Příklad refinancování vs. půjčka na vlastní kapitál

Před deseti lety byly úrokové sazby těsně nad šesti procenty z vaší 30leté hypotéky s pevnou sazbou, když jste poprvé kupovali svůj dům. Nyní v roce 2019 můžete získat hypotéku s úrokovou sazbou asi čtyři procenta. Tyto dva body mohou potenciálně srazit stovky dolarů měsíčně z vaší platby a ještě více z celkových nákladů na financování vašeho domu po dobu trvání půjčky. Refinancování by bylo ve váš prospěch v tomto případě.

Nebo možná už máte nízkou úrokovou sazbu, ale hledáte nějakou extra hotovost, abyste zaplatili za novou střechu, přidali balíček do svého domu nebo zaplatili za vysokoškolské vzdělání svého dítěte. To je místo, kde by se mohla domácí půjčka na bydlení stát atraktivní.

Zvláštní úvahy

Vaše schopnost půjčit si prostřednictvím refinancování nebo půjčky na vlastní kapitál závisí na vašem kreditním skóre. Pokud je vaše skóre nižší než v době, kdy jste si dům původně zakoupili, nemusí být refinancování ve vašem nejlepším zájmu, protože by to mohlo zvýšit vaši úrokovou sazbu. Získejte tři své kreditní skóre z trojice hlavních úvěrových kanceláří, než projdete procesem žádosti o některou z těchto půjček. Promluvte si s potenciálními věřiteli o tom, jak by vaše skóre mohlo ovlivnit vaši úrokovou sazbu, pokud nejsou všichni trvale nad 740.

Uzavření úvěru na domácí kapitál nebo úvěrového požadavku na vlastní kapitál, který předložíte různé dokumenty, které prokazují, že máte nárok, a kterýkoli z těchto úvěrů může uložit hypotéku mnoho stejných nákladů na uzavření. Patří sem poplatky za právní zastoupení, vyhledávání titulů a příprava dokumentů. Často také zahrnují posouzení tržní hodnoty nemovitosti, poplatek za žádost o zpracování půjčky, body - jeden bod se rovná jednomu procentu půjčky - a roční udržovací poplatek. Někdy se věřitelé od nich však vzdají, proto se na to zeptejte.

Pokud neplánujete zůstat doma ve svém domě po dlouhou dobu, může být lepší volbou půjčka na bydlení, protože náklady na uzavření jsou nižší než u refi.

Klíč s sebou

• Úvěry na bydlení jsou ideální pro dlužníky, kteří upřednostňují zajištění nabízené pevnými úrokovými sazbami, a pro ty, kteří potřebují podstatnou částku pro konkrétní účel. Je to jednorázová půjčka - další peníze nelze vybrat.
• HELOCs jsou vhodné pro jednotlivce, kteří potřebují přístup k rezervě hotovosti v průběhu časového období, nikoli předem. Nikdy neplatíte úroky z více vypůjčených prostředků, než kolik jste kdy použili.
• Refinancování může být ideální, pokud máte v úmyslu zůstat po dlouhou dobu ve vašem domě a vaše úroková sazba klesne.