Tipy pro spoření při odchodu do důchodu pro 25- až 34leté děti

Když platíte za hypotéky, sňatky a snižování nahromaděných dluhů, může se zdát, že úspory za odchod do důchodu jsou nepravděpodobné - nebo dokonce nemožné -, ale stále je to důležitá součást fiskální odpovědnosti. Mezi osoby ve věku 25 až 34 let obvykle patří ti, kteří byli schopni určit své úspory a vzorce utrácení, a ti, kteří teprve začínají převzít kontrolu nad svými fiskálními povinnostmi. Pokud jste v této věkové skupině, pravděpodobně víte vše o křivce finančního učení, které představuje - je to doba přehodnocení a korekce pro mnoho mladých lidí, když určují, jak vyrovnat své rozpočty.

Finanční přehodnocení

Jednotlivci ve věkové skupině 25 až 34 let již možná provedli finanční analýzu v raném věku. Bez ohledu na to, zda jste to již udělali, je však třeba pravidelně přehodnocovat, aby bylo možné určit, zda je třeba provést změny ve vašich finančních zvyklostech, včetně těch, které mají vliv na vaše rozpočtování a analýzu dluhů. Četnost, s jakou musí být finanční analýza prováděna, se mezi jednotlivci liší a může být ovlivněna i dalšími faktory, jako jsou změny úrokových sazeb, fiskální odpovědnost a opakující se výdaje. Například, pokud úrokové sazby na hypotéky byly sníženy od okamžiku, kdy jednotlivec obdržel hypoteční úvěr, může mít smysl určit, zda by hypotéka měla být refinancována. Také, pokud se rodinný stav jednotlivce změnil, bude pravděpodobně nutné znovu definovat cíle odchodu do důchodu.

Tip : Finanční analýza je nutností a je jedním z nejdůležitějších kroků směrem k identifikaci oblastí, ve kterých se vám daří dobře, a oblastí, ve kterých je třeba vylepšení . Může být užitečné nechat provést analýzu kvalifikovaným finančním profesionálem .

Refinancování hypotéky

Refinancování hypotéky může být výhodné za předpokladu, že buď zvýší disponibilní hotovost jednotlivce snížením měsíčních splátek, nebo sníží částky zaplacené za úroky po dobu hypotéky. Ve většině případů by jednotlivci měli refinancovat, když jsou současné úrokové sazby na hypotéky nižší než úroková sazba, kterou dostávají na aktuální hypotéku. Důvody refinancování zahrnují následující:

• Snížení částky zaplacené každý měsíc (nebo jinou frekvenci). Jednotlivec, který platí za hypotéku méně měsíčně, bude pravděpodobně mít rozdíl k dispozici pro použití v jiných oblastech, včetně zvýšení částky přispěné na důchodový účet.
• Konsolidace dluhů. To by mohlo být ideální pro někoho, kdo má více kreditních karet a jiné formy úvěru, zejména pokud je úroková sazba z těchto částek vyšší než úroková sazba hypotéky. Je však třeba věnovat velkou pozornost celkové částce úroků, které budou z těchto částek v průběhu času vyplaceny. Například prodloužení zůstatku na kreditní kartě o 30 let bude stát mnohem víc, než kdyby se vyplatilo dříve. Na druhé straně by snížení měsíčních plateb mohlo zvýšit částky, které jsou k dispozici pro spoření. Předpokládaná finanční analýza by měla být provedena s cílem určit, která by byla nákladnější. (Více se dozvíte na: Vykopávání osobních dluhů )

Jednotlivci, kteří refinancují hypotéky, možná budou chtít nakupovat za nejnižší úrokovou sazbu a náklady na uzavření. Dokonce i 0, 5% procentní rozdíl povede k podstatně vyšším výdajům dlužníka a ponechá méně hotovosti k dispozici pro další použití.

Tip : Většina poplatků za hypotéky včetně refinancování je obchodovatelná . Nebojte se zeptat, zda mohou být některé poplatky zproštěny, nebo zda vaše úroková sazba může být snížena o 0, 25% níže . Pamatujte, že šance na příznivou odpověď jsou 50%!

Konsolidace dluhu

Konsolidace dluhu obvykle zahrnuje konsolidaci více půjček pod záštitou nejnižší (nebo nižší) úrokové sazby, která někdy může zkrátit dobu splácení. Cílem konsolidace dluhů je obvykle snížit celkovou částku úroků placených z úvěru a částek placených ve splátkách.

Upozornění : Pokud konsolidace zahrnuje více kreditních karet, může to znamenat, že jednotlivec potřebuje odbornou pomoc se správou dluhů .

Pokud řešení zahrnuje uzavření kreditních karet, jednotlivec by měl vyhledat radu, jak by to ovlivnilo jejich skóre FICO.

Přepracovávání

Vzhledem k tomu, že se vaše rozvaha a životní náklady mění, je třeba přehodnotit i rozpočet. Proces rebudgeting vám pomůže určit, zda byste měli snížit některé výdaje, nebo dokonce i to, zda potřebujete další příjem k udržení životní úrovně, kterou očekáváte. Revize rozpočtu vám pomůže učinit důležitá rozhodnutí týkající se penzijních úspor, například zda zvýšit nebo snížit rozpočtovou částku, kterou přidáte do svého hnízda.

Zvýšení částky, kterou přispíváte na své penzijní spoření, se může zdát jako ideální volba, pokud nejste na cestě k dosažení cíle penzijního spoření. Musíte však vzít v úvahu, že další oblasti financování jsou součástí úplného důchodového balíčku a budou mít vliv na vaše vejce v hnízdě. Například, pokud máte nadměrné dluhy na kreditní kartě, může mít smysl snížit částky rozpočtu na penzijní příspěvky a přesměrovat více na platby kreditní kartou. Při určování optimálního způsobu rozdělení dostupných částek mezi platby kreditní kartou a příspěvky do penzijního plánu byste se měli poradit s finančním plánovačem.

Tip : Úspory při odchodu do důchodu by měly být považovány za opakující se výdaje . To pomáhá zajistit pravidelné ukládání množství, což usnadňuje přidávání do vajíčka vašeho hnízda . Pokud váš zaměstnavatel nabízí příspěvky prostřednictvím odkladu daně nebo odečtením mezd po zdanění, měli byste využít této příležitosti ke zvýšení svých úspor. Koneckonců je snazší považovat částky odečtené z výplaty za nedisponibilní příjem a existuje menší riziko, že bude částka použita pro jiné účely .

Daňové podání pro oddané osoby

Existuje mnoho finančních výhod pro jednotlivce, kteří jsou manželé a podávají společná daňová přiznání. Například standardní odpočet je vyšší pro manželské páry, které podávají společný výnos. Dalším příkladem je situace, kdy jeden z manželů má malý nebo žádný příjem (dále jen „nepracující manžel / manželka“) a zdanitelný příjem pracujícího manžela může být použit jako „způsobilá náhrada“ pro účely financování IRA nepracujícího manžela. To může mít za následek značné zvýšení důchodových úspor pro pár v době, kdy odejdou do důchodu. Existují však také okolnosti, za kterých může být lepší finanční smysl podávat oddělené výnosy. Například, pokud rodině vzniknou značné částky léčebných výloh, které nebyly uhrazeny prostřednictvím zdravotního plánu, nebo pokud mají několik různých odpočtů, může podání samostatných přiznání vést k nižšímu daňovému vyúčtování. Pro jistotu by páry měly konzultovat s daňovým profesionálem, který bude schopen prokázat čistý finanční účinek podání obou možností, což umožní vybrat tu, která povede buď k nejnižší daňové povinnosti nebo vyšší částce vrácení daně. Ušetřená částka by mohla být použita na financování penzijního účtu jednoho nebo obou manželů. (Pro více informací o výhodách manželství .)

Tip: Příspěvky IRA za daný rok mohou být poskytovány od 1. ledna daňového roku do 15. dubna následujícího roku a mohou být provedeny i poté, co jednotlivec podal daňové přiznání . Pokud je v době podání daňového přiznání učiněno rozhodnutí přispět k IRA, odráží daňový přípravu částku v daňovém přiznání, je-li to relevantní .

Závěr

Přestože se tyto problémy pravděpodobně týkají jednotlivců ve věku od 25 do 34 let, mohou se vztahovat i na ostatní. Například výběr daňového stavu pro manželské páry nebo rozhodnutí o refinancování hypotéky se může vztahovat na jakoukoli věkovou skupinu. Při plánování odchodu do důchodu bude vaše fiskální připravenost důležitější než váš věk. Akce, které jsou doporučovány pro 30leté, mohou být proto doporučeny také pro 50leté, v závislosti na jejich osobní situaci. Aby bylo zajištěno, že podnikáte nejvhodnější kroky k zajištění své finanční budoucnosti, může být rozumné konzultovat s kompetentním konzultantem penzijního plánu nebo finančním plánovačem.