Role komerčních bank v ekonomice
Mnozí z nás sdílejí poměrně základní pohled na banky. Jsou to místa, kde lze ukládat peníze, provádět základní investice, jako jsou termínované vklady, přihlásit se k kreditní kartě nebo získat půjčku. Za tímto světským pohledem je však vysoce regulovaný systém, který spojuje naše každodenní bankovnictví s širším finančním systémem. V tomto článku se podíváme na komerční banky, jak jsou vytvořeny a jaký je jejich větší účel v celkové ekonomice.
Kdy je banka komerční bankou?
V letech 1933 až 1999 bylo poměrně snadné rozeznávat banky díky Glass-Steagall Act. Pokud jste společnostem pomohli vydávat akcie, byli jste investiční bankou. Pokud jste se primárně zajímali o vklady a půjčky, pak jste byli komerční bankou. Od konce 90. let však schopnost vynucovat Glass-Steagall jako černobílé pravidlo erodovala a akt byl účinně zrušen. Od té doby nemá starý rozdíl mezi komerční bankou a investiční bankou v podstatě smysl. Například od roku 2013 patří JPMorgan Chase Bank mezi aktiva mezi největší komerční banky v USA a v roce 2012 byla stejná banka jedním z hlavních upisovatelů IPO na Facebooku.
K lepšímu nebo horšímu, ztratili jsme vydávání cenných papírů a aktivní investice do cenných papírů, které definují kroky, které komerční banka nemůže podniknout. Místo toho se můžeme podívat na akce, které sdílejí všechny komerční banky. Komerční banky:
- Přijímejte vklady
- Půjčit peníze
- Zpracovat platby
- Vydávat bankovní směnky a šeky
- Nabídka bezpečnostních schránek pro předměty a dokumenty
V tomto širokém pohledu je samozřejmě více akcí a jemnější kategorie. Komerční banky mohou nabízet další služby, jako je zprostředkování pojistných smluv, poskytování investičního poradenství atd. Poskytují také širokou škálu půjček a nabízejí další úvěrové prostředky, jako jsou karty a přečerpání. Společným tématem těchto činností je však to, že jejich cílem je poskytování finanční služby jednotlivci nebo podniku.
Od nuly k provozu za dva roky nebo méně
Abychom porozuměli komerčnímu bankovnictví, je třeba se podívat, jak jsou založeny. Přestože velké banky jako JPMorgan Chase, Wells Fargo a Citibank jsou svým rozsahem dobře známé a globální, existují pouze tisíce komerčních bank ve Spojených státech. Navzdory zdánlivě velkému počtu je zahájení a provoz komerční banky dlouhý proces kvůli regulačním krokům a kapitálovým potřebám. Pravidla se liší podle státu, ale v USA organizační skupina zahajuje proces zajištěním několika milionů dolarů v počátečním kapitálu. Tento kapitál se používá ke spojení manažerského týmu se zkušenostmi v bankovním průmyslu a správní rady.
Po nastavení správní rady a vedení se vybere místo a vytvoří se celková vize banky. Pořadatelská skupina poté zašle svůj plán spolu s informacemi o představenstvu a managementu regulačním orgánům, které jej přezkoumají a rozhodnou, zda může být bance udělena charta. Přezkum stojí tisíce dolarů a plán může být zaslán zpět s doporučeními, která je třeba řešit ke schválení.
Je-li charta udělena, musí být banka funkční do jednoho roku. V příštích 12 měsících musí mít organizátoři zaplaceno pojištění FDIC, zabezpečit personál, koupit vybavení atd., A také se musí před otevřením dveří podrobit dalším dvěma regulačním kontrolám.
Toto načasování celého procesu se může lišit, ale včetně přípravy před prvním podáním žádosti regulátorům se měří v letech, nikoli v měsících. K tomu, aby se banka dostala do fáze, kdy může banka vydělat peníze pomocí vložených dolarů jako spotřebitelských půjček, musí existovat kapitál v milionech, z nichž některé mohou být získávány v soukromých kruzích a spláceny prostřednictvím případné veřejné nabídky akcií. Charterová banka může být teoreticky financována ze 100% soukromě, ale většina bank se stává veřejnou, protože akcie se likvidují, což usnadňuje vyplácení investorů. Díky IPO v původním plánu je také snazší přilákat i investory v počáteční fázi.
Komerční banky a velký obrázek
Proces založení komerční banky předpovídá celkovou roli, kterou tyto banky hrají v ekonomice. Komerční banka je v podstatě sbírka investičního kapitálu při hledání dobré návratnosti. Banka - budova, lidé, procesy a služby - je mechanismus, jak získat více kapitálu a alokovat tak, aby vedení a představenstvo věřili, že nabídnou nejlepší návratnost. Efektivním alokací kapitálu bude banka ziskovější a cena akcií vzroste.
Z tohoto pohledu poskytuje banka výše zmíněnému spotřebiteli službu. Poskytuje však také služby investorům tím, že působí jako filtr. Pro koho je přiděleno, kolik kapitálu. Banky, které vykonávají obě práce, budou i nadále úspěšné. Banky, které žádnou z těchto úloh nevykonávají, mohou nakonec selhat. V případě selhání FDIC vrací, chrání vkladatele a vidí, že aktiva banky končí v rukou úspěšnější banky.
Sečteno a podtrženo
Většina z nás denně komunikuje s komerčními bankami, ať už jde o nákup debetní karty, online platbu nebo žádost o půjčku. Kromě poskytování těchto základních služeb se komerční banky zabývají i přidělováním kapitálu za účelem zisku - známým také jako investice. V definici investování komerčního bankovnictví to znamená poskytovat půjčky a poskytovat úvěry lidem, kteří jej mohou splatit za podmínek banky. Komerční banky dnes mohou investovat do cenných papírů a dokonce i do záležitostí, které pomáhají zveřejňovat. Tyto činnosti jsou však obvykle zařazeny do investiční skupiny - v podstatě tradiční investiční banka, která je součástí komerční banky. Na konci dne musí komerční banka poskytovat svým zákazníkům dobré služby a dobré výnosy pro své investory, aby byla i nadále úspěšná.